Ущербное каско

Девальвация рубля привела к несоответствию между рыночной стоимостью машины и суммой, на которую она была застрахована до кризиса. Страховые компании массово отказываются достраховывать машину до ее реальной стоимости. Что же делать обеспокоенным автовладельцам? Разве что обратиться к экзотическим способам сохранения своего имущества.

Новые иномарки панически дорожали с ноября 2014 по февраль – на 10-30%, а стоимость подержанных машин увеличилась еще больше, пропорционально ослаблению рубля по отношению к доллару. Более-менее «возрастных» автомобилей это касается в меньшей степени, но одно- и двухлетние ощутимо подорожали. Например, Chevrolet Cruze в сентябре 2014 года стоил 600 тысяч рублей, а теперь 800 тысяч.

Неудивительно, что автовладельцы, которые сознательно страхуются по каско, пришли в некоторое беспокойство, особенно, если они читают статьи на «Водителе Петербурга» о росте числа угонов. Ведь на выплату по страховке такого же «железного коня» уже не купить. Более того, из страхового покрытия еще будет вычтен естественный износ из расчета 1-2% от суммы за каждый месяц действия договора.

В страховых компаниях говорят о потоке клиентских запросов на увеличение страховой суммы. И… отвечают автовладельцам отказом. Страховщики отказываются пересматривать договоры, отказываются заключать договоры с фиксированием страховой суммы в валюте. Предлагается такой вариант, крайне невыгодный: расторгнуть текущий договор страхования и заключить новый, уже по другим, более высоким тарифам.

«Основная сложность – в справедливой оценке стоимости автомобиля. Какого-то автоматического пересчета страховых сумм пока провести невозможно, – комментирует проблемы перезаключения новых договоров Антон Горбачёв, руководитель группы управления андеррайтинга автострахования Северо-Западного дивизиона «Ренессанс страхование». – Рынок автомобилей с пробегом на данный момент хаотичен, средний рост стоимости подержанных авто явно завышен по сравнению с подорожанием новых автомобилей, которое редко превышает 10-20%. Поэтому все расчеты для каждого клиента проводятся индивидуально».

«РЕСО-Гарантия» также не пересматривает уже заключенные договоры. «В этом году при пролонгации договоров страхования мы предлагаем клиентам более высокие страховые суммы, чем предложили бы ранее. Но желающих увеличить сумму немного», – отмечает заместитель генерального директора компании Игорь Иванов.

«Росгосстрах», как и другие, отмечает, что стали поступать запросы от клиентов на увеличение страховой суммы по ранее заключенным договорам каско. Соответствующее предложение для клиентов разрабатывается, пояснил «Водителю Петербурга» директор петербургского филиала Игорь Лагуткин.

В условиях, когда лидеры рынка каско не идут навстречу клиенту, свой способ предлагает автоюрист Алексей Кузнецов. Это двойное страхование, страхование в двух разных компаниях, которое не запрещено. Запрещено двойное получение возмещения ущерба, сверх положенного, его последствия оговорены в статье 951 ГК РФ.

Алексей Кузнецов советует вначале оценить стоимость машины: заехать в автосалон и попросить сделать расчет. Либо обратиться к экспертам для составления отчета о среднерыночной стоимости вашего авто. Если экспертная оценка на несколько сотен тысяч отличается от суммы, указанной в полисе каско, то есть смысл застраховаться дополнительно, уже в другой страховой компании. Подбирается тариф с максимальной франшизой, и машина достраховывается на нужную сумму.

Например, Chevrolet Cruze в сентябре страховался на 600 тысяч рублей, а сейчас он стоит 800 тысяч рублей. Поэтому выбирается новый страховщик, и машина страхуется на 230 тысяч рублей с франшизой в 30 тысяч. Такая страховка должна стоить четверть от нормальной, то есть в пределах 10 тысяч, говорит Кузнецов.

«На руках получается два полиса: один нормальный на 600 тысяч рублей, другой фактически на 200 тысяч, – рассказывает Кузнецов. – Происходит угон, например, через полгода после первого страхования и через три месяца после второго. В первой страховой компании потерпевший получает выплату 600 тысяч рублей, за вычетом износа 10% – 540 тысяч, во второй –190 тысяч рублей (230 тысяч рублей за вычетом франшизы 30 тысяч и износа 5%). Итого – 730 тысяч рублей, что в общем-то соответствует стоимости полугодовалого автомобиля».

У такой схемы, впрочем, есть изъяны, признается Кузнецов. Она экспериментальная и выплату, возможно, придется получать через суд. Кроме того, второй страховщик может заблокировать сделку еще на этапе заключения договора, так как сумма явно нерыночная.

В заключение подсластим пилюлю. В некоторых страховых можно дополнительно заключить договор GAP (Guaranteed Asset Protection, то есть «Гарантия сохранения стоимости автомобиля») и получить выплату без износа. Такое страхование популярно, например, у «РЕСО-Гарантия». Это соглашение можно заключить в любое время действия договора каско. Для 85% процентов машин полис GAP на год обойдется в 0,8% от страховой суммы по каско. При страховании на остаток срока действия полиса стоимость риска GAP пропорционально уменьшается.

«Водитель Петербурга» нашел как минимум одну компанию в Петербурге, которая достраховывает машины до рыночной стоимости. «Получается среднее увеличение стоимости полиса на 15%, конечная цифра сильно разнится по моделям, срока страхования, убыточности, – комментирует директор филиала ОСК в Петербурге Александр Баклушин. – И от других компаний мы полис не возьмем».