Риски по вкладам граждан перераспределят между банками

Ведущие рискованную политику и предлагающие гражданам сверхдоходные вклады кредитные организации должны платить повышенные отчисления в страховой фонд, который сейчас формируется в основном за счет взносов Сбербанка и ВТБ24. С такой инициативой выступило Министерство финансов РФ.

Последний раз правила страхования накоплений россиян пересматривалась в самый разгар финансового кризиса – осенью 2008 года. Тогда лимит возмещения по депозитам гражданина в одном банке был увеличен до 700 тысяч рублей. Сейчас наличие такой государственной гарантии, по мнению многих участников рынка, позволяет отдельным кредитным организациям использовать неоправданные методы конкуренции: «При этом существует определенный риск перераспределения вкладов в финансово неустойчивые банки, предлагающие населению высокий процент по депозитам», – полагают в Минфине.

Разработанный им законопроект призван повысить защиту вкладов граждан – лимит выплаты компенсации предлагается увеличить до миллиона рублей. Это объясняется в том числе ростом доходов россиян – уже сегодня почти каждый второй депозит открывается на сумму свыше 700 тысяч рублей. В то же время вводится гибкий инструмент регулирования уплачиваемых самими банками отчислений в фонд Агентства страхования вкладов (АСВ), который должен предупредить необдуманный рост ставок. Предполагается, что у добросовестных кредитных организаций они не должны более чем на два процентных пункта превышать среднерыночный уровень. В противном случае для рискующего банка вводится дополнительный взнос в АСВ в сумме до 0,07 процента от привлеченных накоплений.

Схожую идею регулирования рынка давно высказывали представители крупнейших банков. Так, по мнению вице-президента ВТБ24 Михаила Иоффе, Сбербанк и ВТБ24 сейчас несут основное бремя формирования фондов АСВ, хотя в их надежности никто не сомневается. Альтернативным вариантом может быть также отказ в государственной гарантии по сверхдоходным вкладам (гражданин в таком случае должен разделять риск), запрет на неограниченное повышение банками процентов по депозитам частных лиц и т.д.

В настоящее время рассчитанная Банком России максимальная ставка по десяти крупнейшим кредитным организациям составляет 9,45 процента годовых. Такую доходность предлагает, в частности, и Сбербанк, тогда как у конкурентов она может достигать 12,5, 13 и даже 14,5 процентов. В случае принятие предложенного закона «точкой отсечения» станет ставка примерно в 11,5 процентов годовых, которую сейчас превышает около ста российских кредитных организаций.