Как страховой бизнес России пережил вызовы 2024 года? Как изменились цены на страховые полисы и что с ними будет дальше? Какие услуги сейчас пользуются наибольшей популярностью у жителей нашей страны и как сферу меняют новые технологии?
На эти вопросы «Фонтанке» ответил генеральный директор страховой группы «Капитал-полис» Алексей Кузнецов.
— Алексей Николаевич, каким был уходящий год, если рассказывать о нем глазами страховщика? Какие тенденции вы видите на рынке?
— В целом, результаты неплохие. У нашей компании, по итогам 11 месяцев 2024 года, рост страховой премии составит 15−20%.
Что касается ситуации вообще: Центробанк совсем недавно опубликовал статистику за 9 месяцев нынешнего года. Согласно ней, за это время рынок в целом вырос на 46%.
— Какие сферы страхования демонстрируют наибольший рост?
— Объемы страхования жизни увеличились существенно. Наша компания этой сферой не занимается, но эксперты связывают ее популярность с появлением программ накопительного и инвестиционного страхования.
Вкратце: в этом случае договор заключается на длительный срок, и если за это время страховой случай не наступает, в конце срока страховая компания возвращает плательщику внесенные деньги с процентами.
Такое страхование люди воспринимают альтернативой вложениям в фондовый и финансовый рынки.
— А какой рост продемонстрировали другие сегменты?
— Рынок ДМС в России увеличился на 38%, страхования грузов — на 30%, КАСКО — на 20%. В Петербурге все эти направления тоже выросли: на 20%, 33,5% и 10% соответственно.
— Вы сказали, что выросли объемы страхования КАСКО и грузов. Фактор всё тот же — инфляция?
— В случае с грузами — да. Грузы становятся дороже, на это напрямую влияет и девальвация. Но кроме того, усложняются логистические цепочки. И это приводит к тому, что страховать грузы начинают те продавцы и перевозчики, которые раньше этого никогда не делали.
В случае с КАСКО важную роль сыграло еще и увеличение продаж автомобилей. По предварительным оценкам, в этом году авторынок вырос более чем на 50% по сравнению с 2023-м. Но, конечно, сказалась также инфляция: выросли цены на машины и на запчасти. Всё это естественным образом приводит к увеличению объемов страховой премии по КАСКО.
— Насколько в среднем стала выше стоимость страхового полиса ДМС?
— Стоимость полисов ДМС увеличилась на 10–15%. Первая причина очевидна — опять же рост цен. Мы внимательно анализировали, как в течение года изменялась цена медицинских услуг. В среднем они подорожали примерно на 10−20 процентов по сравнению с прошлым годом. А в отдельных медицинских центрах — аж на 50% для страховых компаний.
Вторая причина — кадровый «голод». Он побудил выходить на рынок тех работодателей, которые раньше своих сотрудников никогда не страховали. ДМС для них стало способом привлечь работников.
— Вы упомянули кадровый «голод». Сами страховые компании с ним тоже столкнулись?
— Конечно. Наиболее остро проблема затронула медицинский персонал. Медцентрам не удается быстро закрывать вакансии врачей и медсестер.
В страховых компаниях проблема менее острая, но всё равно существует. Если раньше мы находили специалистов за пару месяцев, то сейчас на это может уходить квартал и даже больше.
Единственный способ с этим бороться — повышать производительность труда.
— Несмотря на все вызовы, которые вы упомянули, платные услуги в медицинском центре «Капитал-полис» остаются довольно бюджетными.
— Да, потому что мы ориентированы на среднестатистического человека, застрахованного по ДМС. Поэтому у нас средние цены на медицинские услуги — и мы стараемся придерживаться этого подхода.
При этом наша цель на ближайшее время — модернизация. Мы уже начали новую инвестиционную программу: будем закупать более современное оборудование и делать в медицинском центре ремонт.
Нам хочется, чтобы клиенты — повторюсь, в большинстве своем это обычные сотрудники — ощущали, что их у нас обслуживают по уровню VIP.
— А какие услуги по ДМС наиболее востребованы у людей сегодня?
— В основном, программы, где есть амбулаторная помощь, вызов врача на дом, вызов скорой помощи и экстренная госпитализация. Некоторые работодатели включают еще плановую госпитализацию и услуги стоматологии.
— А как насчет профилактики? Кажется, что в последнее время как никогда востребованы чекапы.
— Включение профилактических услуг в страховые программы значительно увеличивает их стоимость. Ведь страхование — это не абонемент в фитнес-клуб: оно нужно для страховых случаев, которые происходят неожиданно.
Однако профилактика — действительно очень популярное направление сегодня. В связи с этим мы запустили специальную программу «Здоровая команда» для компаний, сотрудники которых по закону обязаны периодически проходить профессиональные осмотры.
Такие осмотры мы трансформировали в профилактические. Работники компаний приходят в сеть медицинских центров «Медкомиссия № 1» (это наша партнерская организация), и если у них выявляют заболевание, мы предлагаем пройти дополнительное обследование в рамках полиса ДМС.
— Правда ли, что ваша компания почти полностью отказалась от физических пластиковых полисов?
— Мы действительно внедряем цифровые технологии во все три основных для нас направления: ДМС, КАСКО и страхование грузов. Эту концепцию в компании называем SMART.
В ее рамках, например, создали «умный» телеграм-бот: он ориентирован на помощь клиентам, попавшим в ДТП. Разработали мобильное приложение, в котором у каждого клиента есть электронная карточка с историей болезни. А еще HR-кабинет, с помощью которого соответствующие службы компаний могут общаться с отделом «Капитал-полиса» по работе с клиентами.
Сейчас трудимся над новой разработкой для тех, кто страхует у нас грузы: создаем удобный онлайн-калькулятор, который позволит продавцам быстро рассчитать размер страховой премии с учетом всех нюансов и оформить страховой полис.
При этом у нас всё равно остаются клиенты «олдскул»: те, кому больше нравятся прямые звонки, а не общение с ботом, для кого пластиковый полис удобнее, чем электронный. Им мы предоставляем услуги в традиционном формате — придерживаемся индивидуального подхода в этом вопросе.
— По вашим ощущениям, стоимость страховых полисов будет расти и в 2025 году?
— Специалисты из Минфина и Центрального банка называют нынешнее состояние экономики России перегретым и с помощью повышения ключевой ставки пытаются ее охлаждать.
Мы, безусловно, смотрим на это позитивно: благодаря этому рост цен может приостановиться или, по крайней мере, стать менее активным, чем был в этом году. Но главное, чтобы охлаждение экономики не превратилось в ее заморозку.
— Подытоживая: с каким настроением вы смотрите в 2025 год?
— Конечно, меня немного беспокоит возможность охлаждения рынка. Кроме того, есть регуляторные вызовы: с 1 января 2025 года страховые компании будут обязаны предоставлять финансовую отчетность по новому стандарту МСФО 17, и это неизбежно обернется для нас дополнительными расходами.
Но я надеюсь, что благодаря этому наша сфера станет еще более прозрачной, надежной, финансово устойчивой. Сильные компании, которые этим критериям соответствуют, точно останутся на рынке. Поэтому я смотрю в новый год с оптимизмом.
