СТОЙ, АВТОЛЮБИТЕЛЬ! СТРАХОВКА ЕСТЬ?

С 1 июля вступает в силу закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО), призванный в корне изменить жизнь каждого водителя. Подобный закон действует во всех западных странах, и там автомобилисты даже не представляют, как может быть иначе. Другое дело – Россия. На основе каких механизмов будет действовать этот закон у нас и к чему все это приведет - точно не знает никто. Даже те, кто, по идее, должен его внедрять в жизнь и контролировать, то есть страховые компании и ГИБДД.

В основе закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности» лежит идея обязательного возмещения ущерба, который был причинен имуществу, жизни или здоровью лиц, пострадавших в дорожно-транспортном происшествии. Причем оплачивать ущерб будет не виновник ДТП, как это было раньше, а страховая компания, с которой у него заключен договор обязательного страхования, или, как его еще называют, автогражданка.

В отличие от различных видов добровольного страхования размер взноса в автогражданке, как прописано в законе, будет начисляться для всех автомобилистов по единой схеме и в различных компаниях будет одинаков. Для питерского автомобилиста ежегодный взнос составит в среднем три с половиной – четыре тысячи рублей. Колебаться, в зависимости от ряда причин, он может от тысячи семисот рублей до одиннадцати тысяч. На увеличение суммы влияют следующие факторы: молодой возраст автомобилиста (до 22 лет), небольшой стаж вождения (до 2 лет), большая мощность автомобиля. Возрастает размер взноса и в том случае, если на машине будет ездить не один водитель, а несколько (все они вписываются в полис).

Страховая сумма, в пределах которой страховщик (страховая фирма) обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей.

Максимальный размер компенсации (до 240 тысяч рублей) предусмотрен в случаях причинения в ДТП вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших. Если вред нанесен жизни или здоровью одного человека, то выплата составит не более 160 тысяч рублей. Что касается возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, то потолок в этом случае - 160 тысяч рублей, если потерпевший один - 120 тысяч рублей.

Если же сумма нанесенного ущерба будет больше предусмотренного лимита, разницу виновник ДТП будет выплачивать из собственного кармана.

Необходимость платить страховой взнос касается как частных автовладельцев, так и государства. Но если частник займет денег и все же оплатит, то с госмашинами сложнее - в бюджете на 2003 год нет статьи расходов на «обязательное страхование автогражданской ответственности государственного транспорта». Предполагается, что в бюджете на будущий год она появится. За чей счет будут страховаться эти машины, и будут ли они оснащены талонами ОСАГО в 2003 году, не известно.

Неувязки в законе ОСАГО начинаются со сроков ввода автогражданки. Происходить это будет в три этапа. 1 июля 2003 закон вступит в силу, спустя полгода, 1 января 2004 года, заработает относящаяся к ОСАГО статья Административного кодекса, выплаты же компенсаций потерпевшим в ДТП начнутся только с 1 июля 2004 года. Как объясняют это разработчики закона, первые полгода даются людям, чтобы те могли выбрать себе страховую компанию и заключить договор. В это же время страховщики и органы ГИБДД будут отлаживать работу по данному направлению. С 1 января начнет действовать статья 12.37 КоАП (несоблюдение требований ОСАГО владельцами транспортных средств), и ГИБДД получит возможность штрафовать незастрахованных водителей. Тем временем к 1 июля будущего года страховые компании должны накопить достаточный объем взносов и начать выплаты потерпевшим. То есть, если авария произошла 2 января, человеку придется практически полгода ждать денег!

Далее, по положению о государственном надзоре за техническим состоянием машин, контроль исполнения владельцами транспортных средств обязанности по страхованию ОСАГО при регистрации, организации и проведении государственного технического осмотра машин должна осуществлять структура ГИБДД. То же самое прописано в законе автогражданки. Начинать контролировать наличие страховки автоинспекция должна уже с 1 июля текущего года. При этом никаких законных (то есть прописанных в законе) рычагов для этого контроля у ГИБДД нет – статья-то КоАПа заработает лишь через полгода. На данный момент никаких резолюций (как заставлять водителей в период с 1 июля по 1 января до прохождения техосмотра получать страховку) подразделения ГИБДД не имеют. Но в беседах сотрудники автоинспекции признаются, что если им сверху спустят директиву не допускать к прохождению ГТО машины, водители которых не заключили договор ОСАГО, то они это будут делать. Хотя действия эти будут незаконными. Многих автомобилистов этот факт тревожит, поскольку ставит их в неравное положение с другими. Одни, кто успел пройти техосмотр до 1 июля, получают больше времени для того, чтобы разобраться в ситуации и подобрать себе подходящую страховую компанию. Другие же, кому техосмотр еще предстоит пройти, такой временной форы не получат. Некоторым вовсе придется страховаться впопыхах. К тому же сами страховщики не уверены, что смогут первое время обеспечить полисами всех желающих.

- Не исключено, - говорит заместитель директора филиала московского страхового общества в Петербурге, - что на начальном этапе вступления в силу закона ОСАГО будет дефицит полисов. И в июле водителям будет тяжело застраховать машину: схема заработает, кто-то новый автомобиль купит, кому-то надо будет проходить техосмотр, а полисов во многих компаниях нет. В результате автовладельцам придется искать, у кого приобрести полис. В свою очередь у многих страховых компаний могут быть проблемы, поскольку к 1 июля полномасштабно запустить этот вид страхования они не успеют. Я думаю, что нормально все компании заработают к 1 января. До этого времени процесс будет происходить методом проб и ошибок.

Бланки печатаются только в одной типографии «Госзнака» в Москве. И в питерские фирмы они еще не поступили. Для страховщиков это грозит серьезной проблемой. Так, руководители одной из крупнейших страховых компаний не уверены, что успеют после получения бланков разослать их по всем своим филиалам к 1 июля.

Несмотря на то, что, согласно новому Административному кодексу, дознаватель ГИБДД не уполномочен определять виновного в ДТП (отныне это прерогатива суда), а лишь определяет, какой водитель какие правила нарушил, автоинспекция будет играть немалую роль в претворении в жизнь закона об обязательном страховании. Кто хоть раз попадал в автомобильную аварию, знает, что уже на стадии зарисовки места ДТП мельчайшая ошибка оформителя может привести к неправильно вынесенному решению о виновности-невиновности. Тем ни менее дознаватель играет важную роль. Какими бы ни были эрудированными судьи, они не в состоянии разобраться в технических тонкостях, которыми руководствовался дознаватель в принятии решения о нарушении правил автомобилистом. Поэтому от его мнения во многом зависит решение суда.

Все это создает благоприятную почву для коррупции со стороны неблагонадежных страховых компаний и инспекторов ГИБДД. Совершенно непредсказуемо в коррумпированном свете может развиваться ситуация, если оба участника ДТП застрахованы в одной фирме.

Исходя из закона ОСАГО, в худшее положение среди всех участников движения в плане страховых выплат поставлены пешеходы.

По закону, «возмещению подлежат утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь на день причинения ему вреда, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение». Поскольку практически все имеют полис обязательного медицинского страхования, выходит, что человек, пострадавший в ДТП, не может рассчитывать на то, что страховая компания обеспечит ему лечение в платной клинике или отправит за границу на операцию. Лечиться придется в обычной муниципальной больнице, а страховая компания оплатит покупку лишь элементарных предметов, типа костылей. В конфликтной же ситуации пострадавшему еще и придется доказывать обоснованность своих расходов, объясняя страховщику, почему куплено дорогое импортное лекарство, а не его дешевый российский аналог.

Что касается возмещения утраченного заработка (дохода), то и здесь страховщики оказываются в плюсе. Размеры доходов рассчитываются по данным налоговой инспекции. Похвастаться высокими официальными доходами в нашей стране могут единицы, остальные получат компенсацию, исходя из своей «белой» зарплаты. Исходя из этого, основная финансовая нагрузка ляжет на государственные фонды ОМС и социального страхования (выплаты по больничным листам, пособия), а не на страховую компанию.

Если рассматривать коррумпированное развитие ситуации, то пешеход может и вообще ничего не получить. Как уже упоминалось, наибольшие страховые выплаты по закону предусмотрены в случаях, если нанесен вред жизни или здоровью. 50 процентов из общего числа «ДТП с пострадавшими» - это наезды на пешеходов. В отличие от застрахованного ОСАГО автомобилиста основная масса пешеходов, как правило, полисов добровольного медицинского страхования не имеет. Следовательно, если за водителем стоит страховая компания, интересы пешехода никто не будет отстаивать. (Территориальный фонд ОМС? Вряд ли.) И вновь возникает вероятность соблазна фирм попробовать договориться с правоохранительными органами, чтобы те посодействовали в принятии решения о виновности в ДТП пешехода.

Согласно закону ОСАГО, действие страхового полиса распространяется по всей стране. Это на бумаге. На практике, как считает генеральный директор одной из крупнейших в нашем регионе компаний, все будет совершенно иначе. Как он объяснил, по закону одним из условий получения фирмой лицензии на осуществление деятельности по ОСАГО является наличие представительств во всех субъектах России. Либо, если их нет, фирма должна заключить договор с компанией, которая эти представительства имеет. Сделано это для того, чтобы человек, попавший в аварию за пределами своего региона, мог обратиться в это представительство, чтобы уже оно занималось его делом. Реально такие компании в России можно пересчитать по пальцам одной руки. И, как считает генеральный директор страховой компании, далеко не все из них пойдут на сотрудничество с менее крупными коллегами. В частности, как заявил наш собеседник, в ближайший год такие договоры его фирма не будет заключать вообще. Решение это продиктовано несколькими соображениями. Самое главное – механизм сотрудничества не отработан, и вряд ли будет отработан вообще. В результате велика вероятность того, что фирма, заключившая договор с представительством другой компании, когда наступит время возвращать долги, попытается ее «кинуть».

Исходя из подобных высказываний, получается: несмотря на то, что в Питере, по различным оценкам, лицензии на осуществление ОСАГО получат от 50 до 130 компаний, полный предусмотренный законом комплекс услуг смогут предоставить лишь немногие из них.

В случае если страхователь недоволен своей компанией, по окончании срока действия договора, он будет иметь право сменить компанию. Однако с 1 июля 2004 года в системе ОСАГО произойдет ряд изменений. Во-первых, размер страхового взноса каждый год может изменяться. Изменится ли он в 2004 году? Вполне вероятно. Во-вторых, размер взноса будет варьироваться в зависимости от того, выплачивала ли фирма за водителя страховые платежи. Поэтому при переходе в другую компанию автомобилист должен представить справку, где должно быть указано: попадал ли он в аварии, в которых признан виновным, или нет (если – да, то сумма взноса для него станет выше).

Чтобы проверить эту информацию, страховщик, по закону, может обратиться в ГИБДД, которая обязана бесплатно предоставить требуемую информацию. На сегодня этого механизма нет. Более того, электронная база, в которой собрана информация о всех ДТП и результатах их разбора, есть только в Петербурге. В других регионах ее нет. Тем не менее, хотя у наших гаишников база и есть, они, по данным одного из страховщиков, раскрывать ее данные фирмам не намерены. Как этот вопрос будет решаться в Питере, не известно. В любом случае другим городам в этом плане придется еще хуже.

Что произойдет после 1 июля, не знает никто. Однако с большой долей уверенности можно предположить, что по сравнению с другими видами обязательного страхования в случаях ОСАГО будет беспрецедентное число судов. Это, безусловно, скажется негативно на доверии к автогражданке со стороны автомобилистов, которые, вместо того чтобы заниматься непосредственным делом, будут вынуждены ждать, гадая: выплатят ли им деньги или признают виновными, потому что у страховой компании второго участника адвокат оборотистее?

Олег Булух,

Полный текст статьи читайте в газете «Ваш Тайный Советник», N12 (67)