Рассрочка уходит в прошлое

В торговых сетях Петербурга купить товар, не платя за него сразу, стало практически невозможно. Предоставлявшие услугу рассрочки при посредничестве банков больше не могут позволить себе компенсировать платежи по процентам за счет скидок. Самостоятельно кредитовать покупателей ретейлеры также не готовы, поскольку из-за подорожания кредитов сами испытывают проблемы с привлечением финансирования.

На прошлой неделе в социальных сетях широко обсуждалась фотография промо-плаката, будто бы сделанная в екатеринбургском магазине «Ашан», на которой предлагалось приобрести в рассрочку элитный алкоголь. Хотя компания назвала снимок подделкой, его автор был недалек от истины. «Проблема поддержания покупательской активности как никогда актуальна для сетей. Люди тоже готовы покупать сейчас, но оплачивать постепенно, поскольку ожидают дальнейшего повышения цен», – считает Иван Федяков, генеральный директор агентства INFOLine, занимающегося анализом розничного рынка.

Однако, если застройщики, опасаясь потерять клиентов из-за роста ставок по ипотеке, заявляют о возрождении программ рассрочки (пусть в основе этого и лежат опасения гигантского падения рынка продаж), то торговые сети такие предложения, наоборот, сворачивают. Как выяснила «Фонтанка», купить товар в торговых сетях города, не платя за него сразу, стало практически невозможно.

Кредит под маской рассрочки

Большинство розничных компаний, предлагающие купить тот или иной товар в рассрочку, по сути предлагают потребителю взять кредит у банка-партнера, компенсируя ему расходы по оплате процентов.

Как правило ретейлер дает скидку, полностью или частично компенсирующий размер переплаты по процентам. «Когда мы начинали работать по этой программе, банки давали кредиты под 10% годовых на 10 месяцев. Такое предложение пользовалось среди наших покупателей большим спросом. Если клиент гасил кредит досрочно, то покупка обходилась ему даже дешевле, чем если бы он оплатил ее сразу», – говорит Виктория Сапунова, генеральный директор «Петербургской меховой компании».

Однако, после того как ЦБ проиндексировал ключевую ставку, работать по этой схеме стало невыгодно. «Сейчас ставка 26-28% годовых. Продавать дорогие шубы, к примеру, из норки, на таких условиях попросту нерентабельно», – отмечает топ-менеджер. Поэтому в этом году «Петербургская меховая компания» готова компенсировать проценты только на покупку шубы из мутона, которые стоят дешевле, а потому клиент гасит кредит быстрее.

Рассрочки «без переплаты» с рынка бытовой практически исчезли еще в прошлом году. «Банки сократили количество подобных продуктов, либо серьезно повысили по ним уровень скидок, что, в свою очередь, экономически не выгодно для розничных продавцов», – говорит Дмитрий Золотавин, руководитель отдела «финансовые сервисы» компании «Юлмарт». Однако и обычные кредиты на покупку техники банки одобряют все менее охотно, добавляет генеральный директор «Эльдорадо» Ондржей Фридрих.

Ставки по кредитам «без переплат» банки официально комментировать отказываются, но на условиях анонимности подтверждают, что такие программы сворачиваются – при нынешней ключевой ставке они убыточны. Вместо этого банкиры предлагают другой продукт – кредит на покупку потребительских товаров с так называемым льготным периодом, ставка по которому составляет 8-9% годовых. Льготный период составляет около двух месяцев, если клиент не выплачивает сумму в срок, то ставка вырастает до 50% годовых. «Такой кредит также является убыточным, но служит, скорее, маркетинговым целям. Если клиент гасит кредит в льготный период, он является платежеспособным заемщиком, которому мы можем предложить другие наши услуги», – пояснили в одном из банков.

В «Хоум Кредит Банке» подтвердили, что работают с «кредитами без переплат» как с льготным периодом, так и без него, но ставку назвать также отказались, сославшись на то, что с каждой сетью вопрос решается индивидуально. Но чтобы кредит получился без переплаты для клиента, размер скидки по продукту ложится на плечи партнера. «Поэтому конечное решение, работать ли по рассрочкам и по какому продуктовому ряду, всегда остается за сетью», – добавили в пресс-службе «Лето Банка».

Без участия банков

Единственная крупная сеть, которая работает с рассрочкой на постоянной основе без участия банков — это «Вестфалика» (входит в ГК «Обувь России», являющейся одним из крупнейших продавцов обуви нашей стране). Информацию о том, сколько покупок было совершено в рассрочку в 2014 году в петербургских магазинах «Вестфалика», в компании предоставить не смогли, однако в целом по сети цифра впечатляющая — 56,6%. Причем, если в 2013 году в договоре рассрочки в среднем насчитывалось 1,6 позиций товара, в 2014 году уже две позиции товара, что свидетельствует о росте спроса на данную услугу, отмечают в компании. Процент просрочек по платежам не превышает 2%.

Но если ранее ретейлер предоставлял своим клиентам преимущественно беспроцентные рассрочки при наличии подтверждения дохода и постоянного проживания в регионе, то с 1 января услуга перестала быть бесплатной. С тех, кто пользуется рассрочкой первый раз, взимается процент от стоимости товара (7% при рассрочке на 10 месяцев и 3% при рассрочке на полгода). Впрочем, в компании подчеркивают, что поскольку в договоре отсутствует годовая процентная ставка, такая услуга не является кредитным договором. Для оценке платежеспособности компания использует самостоятельно разработанную скоринговую систему.

Беспроцентную рассрочку на три месяца без участия банков предлагает петербургский продавец шуб «Рот Фронт». Однако компания отдает товар только после того, как покупатель выплатит полную стоимость товара. Кроме того, данная услуга доступна только летом, в период низких продаж, в высокий зимний сезон компания работает с обычными кредитами.

Непрофильный бизнес

Их примеру могут последовать и другие розничные сети, считает Иван Федяков. У петербургских ретейлеров (например, СТД «Петрович» и «Кей») уже есть опыт работы в рассрочку работы с юридическими лицами. По мнению Ивана Федякова, в условиях кризиса выиграют те, кто сможет распространить эту схему и на обычных покупателей. «Например, в США есть примеры, когда в небольших городках, где все друг друга знают, небольшие магазины дают свои покупателям товары с возможностью расплатиться за них после зарплаты», – отмечает эксперт.

Однако российские ритейлеры, опрошенные «Фонтанкой», пока не готовы работать по такой модели, ссылаясь на нежелание заниматься непрофильным бизнесом и нести дополнительные риски.

«Чтобы работать с рассрочкой надо создавать новое подразделение и формировать отдельный бюджет. Поэтому на данном этапе классическое сотрудничество с банками на данном этапе продолжается», – говорит Дмитрий Золотавин.

«Если мы будем предоставлять услугу рассрочки сами, то нам придется иметь дело с недобросовестными плательщиками. Отдавая товар, мы рискуем остаться без денег», – комментирует Виктория Сапунова.

Кроме того, сети не могут позволить себе кредитовать покупателей, поскольку из-за подорожания кредитов сами испытывают проблемы с привлечением финансирования на оплату поставок и запуск новых магазинов. По мнению Ивана Федякова, давать беспроцентную рассрочку в таких условиях просто невозможно, если же ретейлер начнет брать процент, работая без банковской лицензии, контролирующие органы могут счесть это нарушением закона.