Карточные войны – 2013

В наступающем году владельцы пластиковых карт российских банков останутся без защиты, гарантированной новым законом. Он должен был вступить в силу с 1 января и возлагал на кредитные организации ответственность за проведенные без согласия клиентов операции. Однако буквально в последний момент реализацию новых мер против мошенников отложили на год.

Особые нормы по защите владельцев электронных средств платежа (в том числе и банковских карт) предусмотрены принятым еще полтора года назад федеральным законом «О национальной платежной системе». Они, в частности, обязывали банки уведомлять клиентов о каждой проведенной операции. Если, получив такую информацию, клиент незамедлительно (максимум на следующий день) сообщит о том, что деньги не снимал (не переводил, не платил или пр.), кредитная организация должна возместить ему потери. Или банк должен был доказать, что владелец карты сам нарушил правила пользования (например – раскрыл ПИН-код). Кроме того, жестко ограничивается срок расследования спорных операций (транзакций) – до 30 дней, а совершенных за границей – до 60 дней. Все эти новации должны были вступить в силу с 1 января 2013 года.

Позвони мне, позвони ...

Новый закон де-факто возлагает все риски (в том числе мошенничества) на кредитные организации, но банковское сообщество против этого особо и не возражало. Беспокойство финансистов вызывала другая норма: исходя из формулировки закона, они обязаны не просто отправить сообщение (SMS, электронное письмо или пр.) о проведенной операции на известный номер (адрес) владельца карты, но и обеспечить его получение. Что кредитная организация должна делать, если мобильный телефон клиента выключен и т.д., оставалось неясно.

«Пока банки не готовы к применению такого закона, – заявил журналисту «Фонтанки» президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович. – Более того – исполнить его часто бывает невозможно. Ведь кредитная организация не вправе отказать гражданину в открытии счета, тогда как сам клиент не обязан предоставлять тот же номер мобильного телефона (которого у него может и не быть) и не несет никакой ответственности, если не информирует банк об его изменении. Равно как не предусмотрена ответственность операторов связи за недоставку отправленного банком SMS-сообщения (по техническим или иным причинам), не регламентирован порядок их хранения и т.д.».

Кроме того, финансисты указывают на проблему актуализации сведений о владельцах карт. Так, вице-президент банка «ВТБ24» Юлия Деменюк оценивает долю клиентов с релевантными контактными данными всего в 20 процентов.

Чаще всего устаревшая информация касается пользователей, получивших пластиковые карты в рамках «зарплатных проектов» (многие из них сами ни разу не ходили в банк). В итоге у кредитных организаций могут быть проблемы с уведомлением 80 процентов обладателей карт, которые, в свою очередь, вправе будут оспорить все проведенные за любой промежуток времени операции и на законных основаниях потребовать возврата списанных сумм.

«Банки будут вынуждены создавать новые механизмы обеспечения ответственности держателей карт, что приведет к удорожанию услуг, а также к росту недоверия граждан к банковской системе в целом, – убеждены в ВТБ24. – На законодательном уровне должна быть четко определена не только ответственность банков, но и значимая ответственность клиентов за мошеннические действия, предусматривающая, в том числе, и неотвратимость наказания».

Год на размышление

Но далеко не все банки видят проблему в вопросе уведомления клиентов. «В обязанности клиента входит незамедлительно сообщать банку обо всех изменениях, в том числе телефона, – убежден Андрей Рублев, заместитель управляющего филиалом Абсолют банка в Санкт-Петербурге. – При оформлении расчетной пластиковой карты клиент получает пакет услуг, включающий в себя в том числе и бесплатный SMS-сервис. Кроме того, по условиям договора, клиент обязан не реже одного раза в месяц получать счет-выписку через систему «Абсолют On-Line» либо в банке и самостоятельно контролировать состояние счета. Банк не несет ответственности за несвоевременное получение клиентом счета-выписки, влекущее за собой ущерб».

Тем не менее, банковскому лобби удалось добиться переноса даты вступления в силу новых норм еще на один год – до 1 января 2014 года. Такая поправка была включена в уже готовый ко второму чтению законопроект, касающийся капитала страховых компаний. На сегодняшний день он уже принят Госдумой и одобрен Советом Федерации. Ожидается, что Владимир Путин подпишет поправки в ближайшие дни.

«Я считаю справедливым перенос срока вступления новой нормы в силу, – убежден Владимир Джикович. – За ближайший год предстоит найти формулу, реалистичную для банков и позволяющую защитить их клиентов».

Клиент не прав, докажи иное

Вопрос разграничения ответственности за проведенные без согласия владельцев карт операции уже много лет вызывает горячие споры. С одной стороны, скимминг – воровство денег со счетов путем копирования пластиковых карт – стал массовым явлением. С другой, банки не защищены от недобросовестности самих обладателей «пластика»: карту можно легко передать знакомому, который снимет деньги в другом городе или стране, а клиент будет отрицать свою причастность.

Судебная практика свидетельствует, что чаще всего взыскать списанные деньги удается как раз тогда, когда клиент доказывает, что лично не мог совершить спорную операцию. Самым показательным примером является случай с клиентом Банка Москвы: в тот момент, когда он расплачивался картой в аэропорту Амстердама, ею же воспользовались в банкоматах в Милане и Болонье! В иных случаях служители Фемиды доверяют предъявленному заграничному паспорту – отсутствие отметок о выезде из России признаются доказательством невозможности использования карты за границей. В некоторых случаях деньги удается вернуть, подтвердив, что в момент совершения операции клиент находился на работе вдалеке от банкомата и т.д.

Но во всех случаях отстоять своим интересы удалось только владельцам карт, незамедлительно заявившим о пропаже денег с их счета, то есть – пользователям системы SMS-уведомления. Но эта опция во многих банках является платной, а потому далеко не все владельцы карт стремятся ее подключать.

Справка:

По данным Банка России, ежемесячно с использованием платежных карт в Санкт-Петербурге совершается почти 33 млн операций более чем на 120 млрд рублей. Около 75 процентов из них – снятие наличных через банкоматы.

Павел Нетупский, «Фонтанка.ру»