Вклады не отдавать, должников – в общежитие

Ассоциация российских банков представила свой план модернизации финансовой системы страны. Банкиры убеждены, что кризис еще будет «оказывать влияние» в ближайшие полтора-два года. Для смягчения его последствий они считают необходимым запретить гражданам забирать вклады из банков, а также разрешить кредитным организациям без судебных приставов разбираться с плохими заемщиками.

Кроме того, для отселения граждан, которые не могут вернуть ипотечный кредит, предлагается создание маневренного фонда: «Даже его частичное использование позволит существенно снизить социальную напряженность и повысить активность ипотечных заемщиков», – убеждены в Ассоциации российских банков (АРБ).

Обсудить представленный план банкиры намерены на съезде, намеченном на 9 апреля.

Досрочно не вернем

В кризис удалось сохранить доверие россиян к банкам – объем вкладов граждан за 2009 год увеличился почти на 20 процентов. Сами финансисты убеждены, что этот рост достигнут благодаря высоким ставкам, которые в середине минувшего года иногда зашкаливали за 20 процентов годовых.

Но в итоге банки попали в зависимость от простых вкладчиков и чувствуют себя неуверенно – по действующему законодательству гражданин вправе в любой момент изъять свои накопления без штрафов и комиссий – в худшем случае он теряет только начисленные проценты. Ведь внесенный депозит остается собственностью вкладчика, а банк является всего лишь хранителем. Однако, подобная норма, которой по утверждению представителей АРБ нет ни в одной стране мира кроме России и Украины, создает для кредитных организаций большие проблемы: «Банки не могут учитывать срочные депозиты физических лиц как долгосрочные ресурсы и осуществлять адекватное управление активами. Притом, что вклады сроком более года составляют 65 процентов от всех привлеченных от граждан средств», – отмечают авторы доклада.

Для решения этой проблемы банкиры предлагают вернуться к идее так называемых безотзывных вкладов: внесенный депозит можно будет забрать только по окончанию срока. Раньше – только в судебном порядке при наличии «уважительных причин».

Аналогичные законопроекты уже несколько раз вносились в Госдуму, но каждый раз отвергались. Один из них практически полностью совпадает с предложениями АРБ, но - всего три недели назад - и он был отклонен федеральным парламентом. Комитет Госдумы по финансовым рынкам, при подготовке этого решения указал на многочисленные юридические нестыковки и отметил, что «гражданин, как экономически слабая сторона в правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав».

Разработчики доклада заключение парламентариев, возможно, не читали – в нем повторены все выявленные в Госдуме ошибки. С другой стороны, появились новые идеи – например, затягивать процесс выдачи востребованного вклада или вообще возвращать его не ранее, чем через две недели с момента обращения клиента.

Глава «Юниаструм банка» Георгий Писков предлагает пойти еще дальше – если клиент обращается с просьбой досрочно извлечь депозит, банк предлагает ему выдать кредит на эквивалентную сумму. Про то, что проценты явно превысят доходы по вкладу и, следовательно, гражданину придется заплатить за реализацию своего права – он умалчивает.

Без суда и приставов

Для себя банкиры считают нужным снизить нормативы. Главный спорный вопрос – обязанность создавать резервы по так называемым «плохим активам» – просроченным кредитам. Это требование должно гарантировать стабильность банка: если критическое число заемщиков не сможет вернуть ссуды, то кредитная организация почти автоматически потеряет возможность рассчитаться с вкладчиками и иными клиентами. Со всеми вытекающими из этого последствиями.

Но банкиры считают существующий норматив формализованным: «Плохое финансовое положение заемщика и плохое качество обслуживания долга еще не свидетельствуют о 100-процентной вероятности убытков банка. Практика свидетельствует, что в одних случаях полное отсутствие перспектив погашения долга обусловлены наличием таких обстоятельств, как отсутствие деятельности или убыточная деятельность заемщика и отсутствие залога, имущества или самого должника. В других – есть вероятность погашения хотя бы части долга путем обращения взыскания на заложенное или иное имущество должника или поручителя, реструктуризации, переуступки третьим лицам и другими способами».

Однако финансисты лукавят: в настоящее время применяются крайне либеральные нормативы, введенные с началом кризиса на 2009 год и продленные до июля наступившего года. Они позволяют банкирам не создавать резервы, даже если, например, гражданин задерживает выплаты на два месяца! Не учитываются как «плохие» и реструктуризированные кредиты. Банк России смотрит на эту практику «с широко закрытыми глазами», хотя точного объема скрытых по тем же формальным нормативам «токсинов» не знает никто. Равно как никто не может оценить последствий, если существенная их доля не будет возвращена.

Среди других предлагаемых постризисных мер – исправление «недостатков исполнительной практики». По утверждению заместителя председателя совета директоров «Автовазбанка» Веры Прокопенко, кредитные организации «затрачивают много сил на координацию с судебными приставами своих усилий по взысканию заложенного имущества по кредитам физических лиц. Считаем целесообразным законодательно закрепить право банков ... самостоятельно взыскивать имущество стоимостью не более 1 миллиона рублей», – заявляет она.

Ни Ассоциация банков Северо-Запада и ни одна из запрошенных журналистом «Фонтанки» кредитных организаций («Альфабанк», BSGV, «Интеза», Городской ипотечный, «Советский», «Балтинвестбанк»), не пожелали прокомментировать новый план спасения российских банков.

Павел Нетупский, "Фонтанка.ру"