Гражданское финансовое чистилище

Чиновники завершили работу над долгожданным законом о банкротстве граждан. Теоретически он должен предоставить добросовестным россиянам, оказавшимся в тяжелой финансовой ситуации, возможность уладить дело миром и начать новую жизнь (пройти «очищение» от долгов). Ведь зачастую сами банки виноваты в том, что их клиенты оказались в кабале. Правда, «чистилищем» могут воспользоваться и бизнесмены, обманувшие сотни кредиторов на миллиарды рублей.

В первую очередь предлагаемые процедуры затронут заемщиков по потребительским и иным, так называемым беззалоговым, кредитам, которые еще год назад активно раздавались некоторыми банками чуть ли не всем желающим. Так, Игорь Семенов, заместитель руководителя отделения Союза заемщиков и вкладчиков, рассказал «Фонтанке» о пенсионере К., который без особых проблем получил в сумме миллион рублей в восьми банках.

Ловушка для гордых

За исключением ипотечных и автокредитов (они, как правило, брались обдуманно и сознательно), большую часть армии должников составляют либо недобросовестные заемщики, либо добропорядочные граждане, попавшиеся в расставленные отдельными банками «ловушки». По мнению Игоря Семенова, тот же пенсионер К. не мог получить такую сумму, если бы сотрудники не подталкивали бы его к этому, предлагая указать в анкете мифические суммы доходов и т.д. «Рисовали ту, которую нужно. Многие из тех, кто берет кредит, живет по принципу: сейчас тратить, а отдавать – как-нибудь потом. Зачастую в кредит покупали товары далеко не первой необходимости, исходя из своего представления об имидже – плазменные панели и т.д. А банки активно раздавали кредиты, не думая об их обеспеченности. В итоге и банки не оценили риски, и заемщики переоценили свои возможности», – заключает Семенов.

Его выводы подтверждаются данными социологических исследований: больше половины россиян не ведет учет своих расходов, две трети никогда не пользовалось кредитами, а 15 процентов не считают их невозврат преступлением. «А затягивать вопрос с возвратом кредита - это то же самое, что знать о болезни, но не ходить к врачу», – отметил в разговоре с «Фонтанкой» Менке Конеев, помощник руководителя регионального отделения Федеральной службы по финансовым рынкам.

К счастью или к сожалению, но некоторые недальновидные банки и сами угодили в «ловушку» и оказались в тяжелом финансовом положении. Например, «Русский стандарт» признал убытки в 5 млрд рублей, а доля просроченной задолженности по выданным гражданам кредитам на 1 октября превысила 27 процентов. Схожий показатель и у банка «Хоум Кредит» – 26,4 процента. Денис Гриценко, возглавляющий дирекцию «Северо-Запад» этого банка, отказался комментировать текущую ситуацию, называя цифру в 10 процентов – уровень просрочки почти пятимесячной давности.

Письма несчастья

Причина такого положения очевидна – ускоренная, так называемая скроллинговая система оценки заемщиков. Ее девиз – за несколько минут, без залогов и поручительства, всем и всегда. Противоположную – консервативную - политику проводил, например, Сбербанк. "Стандарты оценки заемщика всегда были здравыми, – поясняет Наталья Мешечкина, инспектор управления кредитования частных клиентов Северо-Западного банка Сбербанка России. – Проверялись доходы, наличие иных обязательств, иждивенцев и т.д.» Результат такой политики – уровень просрочки всего в 2 процента.

Еще один «лохотрон» – рассылка кредитных карточек по почте. Большинство граждан продолжают воспринимать такие письма как «подарок», а банки не стремятся развеять этот миф. В запечатанном конверте содержится малопонятный договор, предусматривающий, что само по себе получение (или вскрытие) письма является согласием получателя на пользование кредитом! Игорь Семенов рассказал о собственном опыте: конверт с картой American Express от «Русского стандарта» он даже не вскрывал, но сразу же стали поступать счета – на 1000, 3500 рублей и т.д.

Выгода банка понятна – тот же «Хоум Кредит» берет за овердрафт (кредит по карте) – до 41 процента годовых. Еще один источник прибыли – пени и штрафы, которые составляют почти 17 процентов всех доходов, получаемых по кредитованию граждан. Денис Гриценко не скрывает, что «Хоум Кредит» также занимается рассылкой карточек, но, по его словам, исключительно своим клиентам, а карточка будет работать только после активации.

Хорошие и плохие

Урегулировать отношения должников и банков должен закон «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника». Работа над его проектом, который вчера был внесен в правительство Министерством экономического развития РФ, велась семь (!) лет: общие принципы банкротства граждан были заложены в действующий закон еще в 2002 году, но соответствующая глава до сих пор не вступила в силу. С началом кризиса участники рынка призывали чиновников ускорить разработку документа, но он до сих пор остается законодательным «долгостроем». По мнению наблюдателей, это свидетельствует о политическом нежелании правительства вводить такую процедуру. Ведь другой антикризисный закон – о санации банков, Госдума рассмотрела во всех трех чтениях всего за два дня, а на его одобрение Советом Федерации и подписание президентом России ушло меньше недели.

С другой стороны, авторов законопроекта можно понять. Ведь нужно придумать модель, которая позволяла бы четко отделить «зерна от плевел» – защитить кредиторов от недобросовестных заемщиков и дать возможность ответственным должникам снять финансовые кандалы. На Западе (например, в США) подобное разграничение зачастую регулируется прецедентами и практикой, наработанными за много лет деятельности специализированных судов по банкротству. В отечественной правовой системе все должно быть расписано в законе.

Кроме жертв «лохотронов» и не рассчитавших свои силы любителей красивой жизни, статус персональных банкротов могут захотеть получить и еще не так давно состоятельные бизнесмены, владельцы миллиардных состояний. Например, по решению суда лично с главы компании «Строймонтаж» Артура Кириленко в пользу Балтийского банка должно быть взыскано почти миллиард рублей, о подаче аналогичного иска заявил и Альфа-банк. В августе арбитраж призвал к субсидиарной ответственности экс-директора АСК «Доверие» Виктора Рудницкого. К тому же вступивший в силу с июня этого года закон в определенных случаях возлагает ответственность за долги компаний на их руководителей и владельцев, то есть – Дерипаску, Полонского и других.

Один банкрот на пять лет

Предлагаемая процедура достаточно сложна и запутанна. Гражданина можно признать банкротом, если сумма его долгов превышает 50 тысяч рублей. Должник вправе подать заявление о самобанкротстве, но для этого он обязан заранее внести на депозитный счет арбитражного суда аванс для оплаты работы конкурсного управляющего (не менее 10 тысяч рублей) и на опубликование сообщения о банкротстве в газете «Коммерсантъ».

Для погашения долгов может быть продано практически любое имущество, но список исключений занимает несколько страниц. Банкроту оставят квартиру (если иного жилья у него нет и она не является объектом ипотеки), предметы обычной домашней обстановки и обихода, одежду, обувь и т.д., бытовую технику на 30 тысяч рублей, не менее 25 тысяч наличными, медицинские препараты и оборудование, продукты питания и пр.

После того, как все «лишнее» изъято и продано, должник освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Например: у вышеупомянутого пенсионера К. можно будет изъять лишний телевизор и т.д., а, соответственно, долг почти в миллион рублей просто будет прощен.

Исключения составляют случаи преднамеренного и мнимого банкротства, сокрытия имущества и иные нарушения, но эти факты должны быть доказаны уголовным или административным делом. А значит, сами кредиторы лишаются инициативы и оказываются в зависимости от зачастую пассивной позиции правоохранительных и иных государственных органов, уполномоченных возбуждать соответствующие дела. Кроме того, в «чистилище» нельзя будет войти дважды в течение пяти лет. Если до этого срока гражданин вновь накопит долги, на прощение рассчитывать не придется.

Когда законопроект будет одобрен правительством и внесен в Госдуму - пока неизвестно. Вряд ли можно надеяться на его быстрое рассмотрение в Федеральном собрании. Более того: вступит в силу он только через год после подписания главой государства и официального опубликования. Соответственно – как минимум в 2012 году.

Павел Нетупский, "Фонтанка.ру"

Ранее по теме:
Зачем россиян банкротить