Особенности национальных финансов

Какие банки надежнее – российские или иностранные? Представители «иноземных» кредитных организаций уверяют, что несут в нашу страну западные ценности, качество и иные гарантии для клиентов. А в кризисной ситуации им придет на помощь их учредитель, имеющий миллиардные активы и столетнюю историю. Но на деле все оказывается иначе: зарубежный банк может умереть даже раньше российского, а «европейские стандарты качества» часто остаются лишь рекламными обещаниями.

По статистике иностранцам в той или иной мере принадлежит почти каждый четвертый работающий в России банк, а стопроцентный капитал западные акционеры имеют в 8% кредитных организаций. В России работают «дочки» крупнейших международных финансовых институтов – Citibank, ING Group, Deutsche Bank, Raiffeisen, UniCredit, Societe Generale и других. Но в ситуации мирового кризиса монстры умирают быстрее многих маленьких «незалежных» российских кредитных организаций.

Старые французы или новые русские?

Правда, далеко не все входящие в число банков с иностранным капиталом имеют хоть какое-нибудь отношение к западным финансовым структурам. Огромное число таких кредитных организаций формально принадлежит зарегистрированным на Кипре, Мальте, в Люксембурге или на иных оффшорных территориях фирмам (так называемым «прокладкам»), а реальными владельцами являются российские граждане или организации.

Также немало российских кредитных учреждений в течение последних примерно десяти лет было перекуплено американскими или европейскими инвесторами. Среди них, например, «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ныне принадлежащий чешской группе Home Credit Finance AS (через одноименную голландскую «прокладку»). А ведь его учредителями когда-то были трест столовых Зеленограда и подмосковный совхоз.

Число «истинных арийцев» – ОАО «Ситибанк», «Райффайзенбанк», «Банк Сосьете Женераль Восток», «Нордеа банк» и других - в совокупном капитале российской банковской системы ничтожно мало. В TOP-30 входят всего 4 таких банка, а доля их активов составляет чуть больше 5 процентов.

Абсолютно все опрошенные «Фонтанкой» банки «западного происхождения» в один голос утверждают, что они "выгодно отличаются отлаженными технологиями, приобретающими все большую ценность для потребителей стандартами качества и т.д." "Именно банки с иностранным капиталом обладают бесценным опытом материнских структур по ведению операций на различных рынках», – безапелляционно заявил Александр Конышков, директор регионального центра «Райффайзенбанка».

Его поддерживает и Егор Андриянов, возглавляющий петербургский филиал банка Сосьете Женераль Восток (BSGV): «Отличительной особенностью нашего банка, являющегося частью группы Societe Generale, является большой накопленный опыт группы за почти 150 лет своего существования».

Однако «западные ценности», попадая на российскую почву, зачастую исчезают. Например, все исследованные журналистом «Фонтанки» «импортные» банки указывают в договорах, в частности, на ведение карточного счета, что кредитная организация может в одностороннем порядке менять его условия и ставки тарифов. Проще говоря – в любой момент может де-факто отказаться от своих обязательств.

Некоторым клиентам, поверившим в "надежность и практичность", приходится сталкиваться и вовсе с неприятными историями.

Копейка доллар бережет

Почти никто из опрошенных банкиров не пожелал ответить на элементарные финансовые вопросы. Например – о соотношении валютных активов и пассивов (от этого показателя напрямую зависит риск оказаться банкротом в случае очередного падения курса рубля). Ведь многие иностранные банки работали до кризиса по простой схеме: получали от головной или иной зарубежной структуры кредиты под низкие проценты и выдавали в России под высокие. У «Райффайзенбанка» кредиты и иные заемные средства нерезидентов составляют более 9 процентов пассивов, у «БНП Парибанк» – 11 процентов, у «Хоум Кредит» – 12,6, у КМБ («дочка» итальянского Intesa Sanpaolo) – 28, у Городского ипотечного банка (структура Morgan Stanley) – более 40 процентов! И, разумеется, выражена большая часть этих обязательств в валюте. Из-за роста ставок на мировых рынках и девальвации рубля эта схема дала сбой еще в конце прошлого года (как выразился предприниматель Олег Тиньков – «всех перекосило»).

Сами банкиры считают эти риски преувеличенными: «Нам предоставлена кредитная линия от материнской компании, которой мы пока не воспользовались, – пояснили в пресс-службе «Хоум Кредит». – Валютная позиция банка захеджирована, поэтому девальвация рубля на финансовом положении банка не сказалась».

КМБ-банк, согласно отчету, из-за отрицательной переоценки валютных обязательств потерял более миллиарда рублей (это в четыре раза уменьшило прибыль по итогам прошлого года).

«Убыток не имеет в данном случае экономического значения, – поясняет Ирина Лоскутова, управляющая Санкт-Петербургским филиалом этого банка. – Соотношение валютных активов и пассивов у нас приблизительно равны – в соответствии с требованием Банка России эта разница не должна превышать 10 процентов».

Также у банков с «западными корнями» значительно большими темпами нежели у чисто российских растет просроченная кредиторская задолженность. На брифинге 3 ноября Ирина Лоскутова заявила журналистам, что просрочка в КМБ-банке не превышает 2-2,5 процента. Но позже (когда журналист «Фонтанки» указал на показатели опубликованной на сайте Банка России финансовой отчетности) выяснилось, что руководитель назвала цифру полугодовой давности, а к октябрю просрочка выросла более чем в два раза и достигла отметки в 5,8 процента. А по выданным гражданам кредитам – 8,6 процента. У «Хоум Кредит» по состоянию на 1 октября просрочка превысила уровень в 26 процентов.

Причем это только видимая сторона «айсберга», на который рано или поздно могут налететь банки. Тот же «КМБ» реструктуризировал около половины всех выданных до 2009 года кредитов. По словам Ирины Лоскутовой, около 20 процентов из них – «не очень хорошие», то есть, по ним можно ждать невозврата. В итоге уровень просрочки автоматически увеличивается еще минимум в пять раз. Со всеми вытекающими, возможно, даже летальными последствиями для кредитной организации.

Западные тылы

Все опрошенные представители банков с иностранным капиталом утверждают, что их финансовую безопасность обеспечивают надежные западные «тылы» – материнские структуры со столетней историей, миллиардными активами и т.д.

Только Филипп Дельпаль, президент банка «БНП Париба Восток», признал, что деятельность дочерних структур международных банков в России достаточно сильно зависит от того, как идут дела у материнских компаний. «В острую фазу кризиса это было особенно заметно. Фундаментально Россия и российский рынок банковских услуг имеют хороший потенциал для развития и, что немаловажно, в стране принимаются адекватные меры для смягчения последствий кризиса», – отмечает он.

Остальные игроки делают ставку на «бессмертие» западных структур, которые должны вытащить российский банк в критической ситуации, выделив дополнительные средства и компенсировав убыток. Но на практике может оказаться ровно наоборот – «заморская мама» умрет первой и утянет «в гроб» российскую «дочку». Так в прошлом году обанкротился один из крупнейших американских банков Lehman Brothers, проработавший почти 160 лет. Во Франции из-за махинаций одного из сотрудников в центре скандала оказался банк Societe Generale (владеет российскими банками «Дельтакредит», «Сосьете Женераль Восток», «Росбанк», «Русфинанс банк»), убыток которого из-за этого превысил 5 млрд евро.

Некоторые банки, например – КМБ, предлагают клиентам поручительство от материнской структуры. По уверению руководителей этой кредитной организации, в случае ее краха вкладчик сможет получить сразу две компенсации: от российского Агентства по страхованию вкладов (на сумму до 700 тысяч рублей) и от Intesa Sanpaolo – в полном объеме. Правда, есть несколько оговорок. Во-первых, вклад на этих условиях открывает на сумму от 15 тысяч евро или 500 тысяч рублей. Во-вторых, поручительство оформляется по законодательству Италии, а значит, в случае возникновения спора клиенту, в том числе петербуржцу, придется подавать иск в итальянский суд, нанимать там адвоката и т.д.

Что мешает оформить поручительство по российскому законодательству (к тому же Intesa Sanpaolo имеет представительство в Москве) - в банке не пояснили. Да и нахождение офиса в Вечном городе не гарантирует итальянскому банку вечную жизнь.

Павел Нетупский, Фонтанка.ру