Если долг стал тяжек

Российские банки вступают в новую стадию кризиса. На этот раз говорят о массовых задержках платежей по займам. Статистика неумолима: в декабре портфель некоторых финансовых учреждений стал на 25% состоять из просроченных кредитов. Сами банкиры считают, что это прямое следствие массовых увольнений и сокращений зарплат. Эксперты советуют готовиться к худшему: ситуация вряд ли улучшится в ближайшие полгода. Что делать, если вам стало нечем платить по кредиту, выясняла «Фонтанка».

Еще полгода назад мало кто из обывателей мог предположить, что к зиме экономическая ситуация в стране изменится до неузнаваемости. Банки активно предлагали различные кредитные программы, а граждане не менее бойко эти кредиты набирали. Общие кредитные портфели крупнейших банков к началу кризиса составляли около 4 триллионов рублей. Западная привычка жить в долг, казалось, прижилась на российской почве. Но «грянул гром», который заставил многих более внимательно приглядеться к своим возможностям и пересмотреть личный рейтинг. Нередко - с позитивного на негативный.

При этом должники почему-то не спешат «разруливать» свои кредитные проблемы и не обращаются в банки. Наоборот, неспособные расплатиться предпочитают «уйти в тень» и не отвечать на настоятельные требования кредитора погасить долг.

А делать этого ни в коем случае нельзя. Первое, что советуют специалисты делать после того, как вы поняли, что не можете дальше исправно платить по долгам - перечитать свой кредитный договор. В каждом из них должны быть прописаны способы так называемой реструктуризации, то есть планомерного погашения займа.

Кредиторы заверяют: есть два способа реструктуризации личного долга. Первый - исходя из благоприятного прогноза вашего материального состояния. То есть, например, вы лишились работы, но уверены, что на поиск новой уйдет один-два месяца или ваш работодатель задержал оплату, но обещал, что вот-вот отдаст деньги. Тогда есть смысл, говорят специалисты, обратиться в банк с письменным обращением о предоставлении рассрочки. В письме, как требуют в большинстве финансовых учреждений, должна быть указана истинная причина вашей временной финансовой несостоятельности и время, на которое вы хотите получить рассрочку.

Эксперты уверили «Фонтанку»: многие банки, как правило, соглашаются предоставить рассрочку заемщику, если он ранее не допускал просрочек. Но когда ваш кредитор отказывает в любезности подождать до лучших времен, остается только одно — ждать приглашения в суд.

По сути, обращение в суд — это единственный законный способ для банкиров «выбить» долги из неплательщика. Конечно, кредитор теряет на судебных издержках, да еще и время уходит. При этом для заемщика суд — это вовсе не катастрофа.

Дело в том, что нередко судебные инстанции принимают в спорах сторону должника. Но для того, чтобы добиться положительного решения, в суде заемщику нужно вести себя правильно. Как советуют опытные юристы, диалог со сторонами процесса нужно вести максимально конструктивно. Обосновать причины, по которым задолженность не может быть погашена своевременно и выразить желание решать проблему.

Но нужно помнить, что суд, идя вам навстречу, может снизить только объем пеней, которые были начислены за время просрочки. Снять с вас обязательства по выплате основного долга судебные органы не в состоянии. Так что по окончании судебного процесса вам и банку-кредитору все равно придется решать, что делать с предметом залога. По закону, а именно - согласно статьям Гражданского кодекса, банк имеет право изъять предмет залога в счет оплаты основного кредита и процентов, в случае если должник уклоняется от осуществления выплат. И здесь специалисты советуют — если вы поняли, что даже через 2-3 месяца после последнего платежа по кредиту вам нечем платить, лучше самому по доброй воле сдать заложенное имущество в банковскую казну.

Однако все это касается популярных потребительских и автокредитов. Если же проблема возникает с ипотечным, то схема действий меняется. Банкиры советуют решать ее досудебным путем. Кредиторы в один голос уверяют, что готовы предоставлять попавшим в трудную ситуацию дополнительные рассрочки, так как стоимость разового платежа все равно несопоставима с ценой залога — квартиры.

Но если же банк навстречу не идет, то помогает должнику суд. Судебные инстанции, согласно закону об ипотеке, могут (при наличии у должника уважительной причины) решить дело в его пользу, введя рассрочку сроком до одного года. Причем список жизненных обстоятельств, которые считаются уважительными, в законе не прописаны. Так что в суде решение будет зависеть от вашего умения убеждать.

Суд также принимает во внимание наличие у заемщика второго жилья. Если ипотечная квартира у вас единственная, то суд вряд ли разрешит банку ее отнять. Если же выяснится, что вы сдаете это жилье, то у кредитора будет больше возможностей забрать залог.

При этом, как отмечают аналитики рынка, количество дел, заканчивающихся не в пользу должников, в Петербурге в последнее время увеличивается. Так, в ноябре на четверть выросли продажи так называемых дефолтных квартир, владельцы которых не смогли оплатить ипотечные кредиты. Сейчас в судах Петербурга идет порядка 15 «ипотечных» процессов.

Мария Могилевская,
Фонтанка.ру