Россияне живут по средствам

В США ожидается очередной финансовый кризис: по кредитным картам американцы набрали долгов почти на триллион долларов, а половина жителей ведущей страны мира могут оказаться банкротами. Ни россиянам, ни отечественным банкам такие проблемы не грозят – благодаря технологическому и правовому отставанию "кредитками" пользуются единицы.

Подавляющее большинство эмитированных в России пластиковых карт дебетовые, то есть оплачивать покупки и снимать деньги с них можно до тех пор, пока на счете есть положительный остаток. Кредитные карты (внешне это почти такие же VISA или MasterCard) позволяют покупать товары и оплачивать обеды в ресторанах в кредит. Но получить «кредитку» в России не так просто.

Американский миф

Именно такие кредиты и могут нанести экономике США очередной и очень тяжелый удар. В среднем на каждого американца (включая младенцев) приходится по 4 кредитные карты. Не думая о наличии на них средств, гордые янки активно расплачиваются виртуальными деньгами в магазинах, автосалонах, ресторанах, турагентствах и так далее. При этом мало кто из них задумывается, что виртуальные долги неизбежно превратятся в реальные, причем очень скоро и в большем размере. Первые несколько месяцев (так называемый «льготный период») на образовавшийся долг набегает небольшой процент. Но с тех, кто запаздывает с платежами, банки берут немалый штраф – до 30-35 процентов годовых! По данным Федеральной резервной системы (американский Центробанк), общая задолженность американцев по кредитным картам достигла в октябре 950 млрд долларов – по 9 тысяч на каждую семью.

Виноваты в такой ситуации и сами банки, которые активно предлагают завести новую «кредитку», не думая о надежности заемщика. Разумеется, о грозящих ему опасностях в рекламе не говорится. Недавняя история, потрясшая Кливленд (штат Огайо): 16-летний отпрыск «подсадил» родителей на 7 тысяч долларов – непонятным образом получил кредитную карту и, покупая видеоигры в Интернет, накопил такой долг.

Прогрессивная отсталость

Россиянам такая участь не грозит из-за пассивности в освоении новых технологий и более жесткой позиции банков.
По состоянию на 1 октября в Санкт-Петербурге было эмитировано всего 6 млн пластиковых карт. Доля дебетовых и кредитовых в общей статистике Банка России не приводится. Но есть другой показатель, демонстрирующий отношение пользователей к пластиковым деньгам – 88 процентов всего оборота по картам – снятие наличных денег. На оплату товаров и услуг в магазинах, ресторанах, гостиницах и т.д. приходится всего 12 процентов или 19,2 млрд рублей за весь III квартал. В среднем на четыре карточки совершалась всего одна покупка в месяц на 25 тысяч рублей. За рубежом ситуация прямо противоположная – пластиковая карта предназначена в первую очередь для оплаты товаров и услуг.

Вывод очевиден: подавляющее большинство российских пользователей – владельцы «зарплатных карточек», которые используются исключительно для ежемесячного превращения в наличные переводимой на счет заработной платы, стипендии, пособия и т.д. Такие карточки, во-первых, чаще всего исключительно дебетовые и предусматривают овердрафт. Во-вторых, их пользователи в силу финансовой инфантильности не будут даже просить у банка настоящую «кредитку».

Но именно такая инфантильность и спасает россиян от той ситуации, в которую сейчас попали американцы. Общий объем задолженности физических лиц в Санкт-Петербурге оценивается Центральным банком РФ в 204,3 млрд рублей. Из них треть – ипотечные кредиты, заемщики по которым достаточно строго отобраны, а обеспечением с большим дисконтом является недвижимость. Еще 2,5 млрд у банков заняли индивидуальные предприниматели для развития бизнеса. В остатке – 127 млрд рублей по всем видам кредитов, кроме жилищных – потребительские, на покупку автомобиля и т.д. Средняя задолженность каждого петербуржца – 27 тысяч рублей.

Проверка на пороге

Избежать кризиса помогла и пассивная политика большинства банков. За исключением нескольких, которые вели очень агрессивную политику в этой сфере (их действия становились предметом проверки даже Генеральной прокуратуры России), получить «кредитку» простому россиянину было не так просто. Для тех, кто не подтвердил свою платежеспособность, кредитный лимит, как правило, не превышал нескольких тысяч рублей.

Сейчас большинство банков проводят еще более консервативную политику. Например, филиал «Уралсиба» на днях объявил о новой программе – «кредитку» получат те, кто сделает вклад на сумму от 50 тысяч рублей. Депозит в такой ситуации выступает обеспечением кредита (только зачем брать кредит, если есть накопления?). У банка «Санкт-Петербург» еще более осторожная позиция: «Мы выдаем кредитные карты только своим клиентам, имеющим положительную финансовую историю, – разъясняет глава дирекции розничного бизнеса Владимир Милош. – Размер лимита устанавливается индивидуально».

Как же банки проверяют клиента? В большинстве случаев запрашивают информацию в Бюро кредитных историй (БКИ). Но никто не может гарантировать, что в течение одного дня недобросовестный гражданин не обойдет два десятка банков и, предъявив справку о доходах, получит десять кредитов, пусть по 100 тысяч рублей каждый. Или не накупит техники в кредит на эту сумму. Большинство опрошенных банкиров верят во всемогущество своей службы безопасности и Бюро кредитных историй. «Банк обращается в БКИ практически по всем рассматриваемым заявкам, – поясняет Владимир Милош. – Универсального механизма защиты от недобросовестных клиентов нет. Но если, например, заемщик в анкете указал, что нигде больше не брал кредит, а в случае проверки информации выясняется обратное, тогда наступает уголовная ответственность за мошенничество».

Специализирующиеся на потребительском кредитовании банки также сворачивают агрессивные программы. Выпуск кредитных карт прекратил даже GE Money Bank – один из крупнейших эмитентов накануне мирового финансового кризиса. У «Русского стандарта» можно получить American Express Credit Card с лимитом до 300 тысяч рублей, но только предоставив справку о доходах (2-НДФЛ).

Неприкосновенный банкрот

Избежать американского сценария России поможет отсутствие законодательства о банкротстве физических лиц. А вот законы США позволяют недобросовестным заемщикам практически безответственно «кинуть» любой банк. Объявил себя банкротом – начисление процентов прекращается. Жилье съемное, доходы – пособие по безработице, социальная страховка – что взять? В такой ситуации суд вынужден списать все долги. Через три года кредитная история обнуляется, а «неприкосновенный» де-факто мошенник начинает набирать новые долги.

Идея принятия закона о банкротстве граждан обсуждается в России уже много лет, но пока соответствующий проект даже не рассматривается парламентариями. Поэтому отсутствие имущества не спасает должника от расплаты – судебные приставы будут удерживать недоимку с зарплаты и пенсий (до 50 процентов), с вкладов, изымать бытовую технику и т.д. Несостоятельный заемщик лишится возможности выезжать за границу и владеть автомобилем (его арестуют практически на первом же посту). И так – пока все не вернешь, причем с процентами, штрафами и неустойками.

В отличие от США, в России бюро кредитных историй обеспечивает хранение сведений о займе в течение 15 лет со дня последнего изменения информации. А последняя запись – это как раз погашение кредита. Пока она не внесена – отрицательная история актуальна и начать жить с чистого листа заемщик не сможет.

Все эти меры не спасают кредитные организации от нарушений со стороны заемщиков. Так, на 1 ноября сумма просроченной задолженности физических лиц перед российскими банками достигла 131 млрд рублей – 3,3 процента от объема всех выданных кредитов или 0,3 процента ВВП. Это в 22 раза ниже, чем в США, где банкротство угрожает почти каждому второму домовладению, а крупнейшие банки просят «Дядюшку Сэма» погасить долги простых янки.

Павел Нетупский,
Фонтанка.ру