Прокуратура защитила заемщиков

В поддержку петербуржцев, взявших в банках кредиты, выступила городская прокуратура. Она выявила многочисленные нарушения в условиях типовых кредитных договоров одиннадцати банков. На подобные незаконные действия, ущемляющие права заемщиков, не раз указывали и другие надзорные органы, но их требования де-факто игнорировались и ситуация не менялась.

Нарушителями прокуратура признала АКБ «Союз», «Банк развития региона», «Трасткапиталбанк», «СЭБ Банк», «Энергомашбанк», «Индустриальный акционерный банк», «Инвестторгбанк», «Стройкредит» и другие работающие в Санкт-Петербурге кредитные организации. Большинству из них уже выставлены соответствующие предписания.

«Нецивильные отношения»

Одно из самых неприятных для заемщика условий, которое прокуратура Санкт-Петербурга обнаружила в договорах петербургских кредитных учреждений и признала незаконным – право банка на одностороннем порядке увеличивать процентные ставки по выданным кредитам.

Под такой оговоркой в течение многих лет подписывались не только клиенты специализирующихся на выдаче потребительских экспресс-кредитов банков (например, «Русского стандарта») – оно содержалось даже в договорах Сбербанка и других уважаемых финансовых учреждений. Причем менять проценты банки, чаще всего, могли когда и как угодно, то есть заемщик подписывался под «безразмерным» договором – взяв в долг, например, тысячу рублей, он мог оказаться должным и две, и три тысячи. Ведь в большинстве случаев кредитные организации даже не обещали надлежащим образом уведомлять клиентов об увеличении ставок – заемщики сами обязаны были искать некие объявления в офисах или на сайтах банков.

Только в феврале этого года в закон о банках и банковской деятельности были внесены поправки, запрещающие увеличивать ставки по выданным гражданам кредитам – на эту норму и ссылается прокуратура, уличившая петербургских финансистов в навязывании заемщиков незаконных условий. Однако, по мнению экспертов, реально закон ничего не поменял, а лишь уточнил один из постулатов гражданского права (цивилистики) – заключенные договора надо исполнять, а не менять в одностороннем порядке. Де-факто запрет на изменение ставок (как и любых иных условий) записан в Гражданском кодексе РФ еще с 1994 году и Роспотребнадзор неоднократно штрафовал различные банки за включение спорных условий в кредитные договора, успешно отстаивая эту позицию в суде.

Правда, у некоторых кредитных организаций свое объяснение происходящего: «Речь шла о толковании некоторых пунктов договоров банковского вклада и кредитного договора, – поясняет Геннадий Ветров, заместитель генерального директора «Энергомашбанка». – По нашему мнению они не влекли за собой ни увеличения размера процентов и порядка их определения, ни увеличения и установления комиссионного вознаграждения, ни сокращения сроков действия договоров. В тоже время мы внесли ряд изменений в типовые формы договоров с тем, чтобы устранить возможность различного толкования его положений со стороны надзорных органов. Направленный нами ответ в прокуратуру, я думаю, снял все вопросы и был воспринят как удовлетворительный».

Сколько стоит рубль?

Также городская прокуратура уличила кредитные организации в «возложении на заемщиков дополнительных имущественных обязательств при предоставлении кредита и запрет их досрочного погашения». Проще говоря – взимание банками комиссий за выдачу, обслуживание или возврат займа, а также навязывание заемщику обязательного страхования покупаемого в кредит автомобиля, квартиры и т. п.

Для многих банков такое требование – не новость: тот же Роспотребнадзор оштрафовал за незаконные комиссии десятки кредитных организаций, в том числе и Сбербанк в Санкт-Петербурге. Надзорное ведомство и суды оценивали действия финансистов по очень простой логики: кредит – это выдача денежных средств на определенный срок под проценты и никаких дополнительных услуг, за которые банки берут комиссию, де-факто не оказываются.

Сложившаяся судебная практика вынудила многие кредитных организации, в том числе «Сбер», «Интеза» и даже известный всем «Хоум кредит», отказаться от взимания комиссий. А вот некоторые банки продолжили практику. Так, банк «Ренессанс Кредит» в середине сентября громогласно заявил, что готов «первым публично раскрывать полную стоимость кредита, рассчитанную по формуле Центрального Банка РФ». То есть ранее он этого не делал, а все остальные российские кредитные организации нарушали и продолжают нарушать закон?

Аналогичная ситуация и со страхованием. Например, все выдающие автокредиты банки требуют от заемщика приобретения полиса не только ОСАГО, но и КАСКО, что, по мнению надзорных органов, является незаконным. Но предписания Роспотребнадзора, в том числе подтвержденные судебными решениями, фактически игнорируются.

*

По результатам проведенной прокуратурой Санкт-Петербурга проверки было вынесено 11 представлений, два из которых удовлетворены, а остальные находятся на рассмотрении. Кроме того, банк «Стройкредит» был привлечен к административной ответственности.

Только «Энергомашбанк» прокомментировал ситуацию. Все остальные игнорировали запросы «Фонтанки».

В то же время заключение прокуратуры поможет конкретным заемщикам, пострадавшим от банков. Ведь любые условия контракта, противоречащие закону и ущемляющие права потребителей, признаются ничтожными. То есть в принципе нет ничего страшного, что в договоре прописано право банка повышать проценты по кредиту и даже можно не обращать внимание на требование кредитной организации платить по увеличенным ставкам – в суде все эти условия будут признаны фикцией. Равно как не стоит спорить с банком о законности навязываемых комиссий или страховок, а спокойно их заплатить или купить полис, а после получения кредита – потребовать возврата соответствующих сумм. Но делать это надо своевременно. Подобное дело Санкт-Петербургский городской суд рассмотрел 21 сентября: клиент «Балтийского банка», не вернувший своевременно автокредит, просил учесть незаконно взятую с него в 2006 году комиссию. Суд вынужден был отклонить это требование, так как заемщик пропустил срок исковой давности.