Предпринимателей защитили от «плохих» банков

13 января 2014, 12:04 943

Проведенная в конце минувшего года чистка банков лишила индивидуальных предпринимателей более миллиарда рублей – находящиеся на их счетах средства зависли в Мастер-банке, Инвестбанке и других лишившихся лицензий кредитных организациях. Чтобы защитить самозанятых бизнесменов от их банкротства, законодатели включили их накопления в систему государственных гарантий – с 1 января счета предпринимателей застрахованы в АСВ. Но для некоторых из них такая мера может привести только к новым проблемам, равно как без гарантий остались и переданные нотариусам средства граждан.

Принятый еще в 2004 году Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» гарантировал выплату компенсаций всем гражданам, доверившимся российским кредитным организациям. Была создана специальная государственная корпорация «Агентство страхования вкладов» (АСВ), без аттестата которой ни один банк не вправе привлекать накопления населения.

Но в законе была сделана оговорка – на компенсацию, которая сейчас составляет до 700 тысяч рублей, не могли рассчитывать владельцы открытых с целью осуществления предпринимательской деятельности счетов. В итоге самозанятые бизнесмены в случае отзыва лицензии у банка лишались накоплений – не могли выплачивать зарплату, возвращать кредиты и так далее. По данным налогового ведомства и Федеральной службы государственной статистики, в Санкт-Петербурге и Ленинградской области зарегистрировано более 140 тысяч индивидуальных предпринимателей (ИП), еще около 92 тысяч горожан работают у них как наемные сотрудники. Только в Мастер-банке, лишенном лицензии в ноябре минувшего года, по данным последней отчетности, ИП потеряли более полумиллиарда рублей, в Инвестбанке – 420 млн, АБ «Пушкино» – 126 млн.

Малому бизнесу – малые банки

Идея включить предпринимателей в систему страхования вкладов обсуждалась давно, но никаких реальных действий в этом направлении не предпринималось. Неожиданное решение было принято 20 декабря – комитет Госдумы по финансовому рынку поддержал соответствующую поправку в уже одобренный в первом чтении законопроект о негосударственных пенсионных фондах. Спустя три дня документ уже был принят федеральным парламентом, 28 декабря подписан президентом России, а в последний день уходящего года официально опубликован. Столь быстрое принятие поправок шокировало финансистов – большинство руководителей кредитных организаций и даже в Ассоциации банков Северо-Запада (АБСЗ) об уже вступившем в силу законе узнали от журналиста «Фонтанки».

Ассоциация всегда была сторонником включения счетов ИП в систему страхования и неоднократно предлагала вернуться к обсуждению этого вопроса, – говорит вице-президент АБСЗ Виктор Титов. – Ведь реальная граница между денежными средствами бизнеса индивидуального предпринимателя и его личными достаточно условна. Опрошенные участники рынка полагают, что нововведение будет выгодно в первую очередь небольшим негосударственным банкам. Ведь отзыв лицензий в конце 2013 года спровоцировал панику и вынудил бизнес (ИП и компании) переводить счета в крупные кредитные организации, в первую очередь государственные.

Теперь же предприниматели могут не обращать особого внимания на надежность выбранного финансового учреждения.

«Безусловно, включение счетов индивидуальных предпринимателей в систему страхования вкладов даст им возможность выбирать для себя наиболее удобные, качественные и дешевые условия обслуживания, которые предлагаются сейчас многими банками», – убежден Дмитрий Захаров, заместитель управляющего филиалом банка «Российский Кредит».

С ним солидарен и Виктор Титов.

«Учитывая, что ИП зачастую являются клиентами именно средних и малых банков, нововведение будет благоприятно влиять на возможности ведения их бизнеса», – убежден он. «Уверен, благодаря нововведению повысится конкурентоспособность банков – участников системы страхования вкладов», – говорит вице-президент Промсвязьбанка Кирилл Тихонов.

Надежность или цена

По закону участвующие в системе страхования вкладов банки обязаны уплачивать взносы в фонд АСВ в размере 0,1 процента от средней величины средств, размещенных на вкладах и счетах предпринимателей за квартал. По данным отчетов Банка России, средние остатки на открытых в петербургских кредитных организациях счетах ИП в 2013 году превысили 4,2 млрд рублей, а потому нововведение обойдется финансистам Северной столицы примерно в 17 млн рублей в год.

В то же время предприниматели, открывшие счета в не имеющих аттестата АСВ банках, оказываются в сложном положении. По мнению Виктора Титова, такие кредитные организации не смогут в дальнейшем обслуживать счета ИП, что повлечет для бизнесменов новые хлопоты и расходы (открытие нового счета, нотариальное оформление карточек, отправка специальных уведомлений в налоговую службу, ПФР и ФСС и так далее).

«Мы начинаем изучать вопрос возможности обслуживания предпринимателей», – говорит Александр Тимофеев, советник управляющего петербургским филиалом ОАО КБ «РусьРегионБанк», не входящего в систему страхования вкладов.

Однако в самом АСВ журналиста «Фонтанки» уверили, что такие кредитные организации, как и прежде, вправе открывать и обслуживать счета предпринимателей, но в случае отзыва лицензии их клиенты (ИП) не смогут рассчитывать на страховку. По мнению Кирилла Тихонова, компенсацией за подобные риски будут более низкие тарифы.

«Однако, как показывает практика, ценовые преимущества не всегда являются верным аргументом при выборе банка. Уверен, в новых сложившихся условиях выбора банка большинство представителей малого бизнеса сделают ставку на надежность, отдав предпочтение входящей в систему страхования вкладов кредитной организации», – полагает он.

А вот Иван Макаров из «ВТБ24» убежден, что предприниматели сами должны взвешенно относиться к вопросу выбора банка, в котором будут размещены их средства.

«Бизнесмены – это люди, которые должны учитывать все риски. От их решений зависит будущее их собственного бизнеса и тех людей, которые работают с ними. Неразумно считать, что ошибки, допущенные в погоне за высокой доходностью, должен исправлять кто-то другой, а не сам вкладчик. Нельзя перекладывать всю ответственность на государство».

По его мнению, прогнозировать долю ИП, которые захотят сменить банк в связи с новым законом, пока сложно.

«Более вероятно, что предприниматели будут переводить часть оборотов в банки – участники системы страхования вкладов, так как большинство ИП и юридических лиц открывают счета в нескольких банках. Возможно и снижение привлекательности депозитов для индивидуальных предпринимателей, ведь введение страховой суммы повлечет рост отчислений банков в резервы АСВ», – полагает Иван Макаров.

ЦБ: не шали

Виктор Титов считает возможным распространить в дальнейшем систему страхования и на счета юридических лиц – субъектов малого бизнеса. Но пока же без защиты остаются средства не являющихся предпринимателями самозанятых субъектов, в том числе нотариусов, адвокатских образований, фермерских хозяйств и других. В ходе скоропалительного законотворчества о них, видимо, просто забыли. Такая ошибка затронет права и обычных граждан, например – доверивших свои деньги в депозит нотариусов. По закону, частнопрактикующие служители юстиции обязаны хранить эти средства на счетах в банках. Причем, по решению Верховного суда России, сами нотариусы не несут ответственности за сохранность таких денег в случае отзыва у банка лицензии, а получить их потерпевшие граждане в лучшем случае смогут только после проведения процедуры банкротства кредитной организации.

С другой стороны, некоторые финансисты подозревают, что поправка о страховании счетов ИП, внесенная без предварительного обсуждения, экспертиз и иных нормотворческих процедур, была принята вопреки воле Банка России. Так парламентарии хотят предупредить новую чистку кредитных организаций. Ведь только за ноябрь и декабрь резервные фонды АСВ «похудели» почти в два раза, а потому отзыв лицензии у любого из входящих в первую двадцатку банков или двух-трех уровня Мастер-банка может просто убить всю систему страхования вкладов или вынудить федеральный бюджет серьезно субсидировать АСВ. Причем некоторые решения Банка России имеют не экономические, а политические причины – карательные меры против того же Мастер-банка и АБ «Пушкино» были приняты не из-за их плохого финансового состояния, а ввиду «вовлеченности в проведение сомнительных операций». Финансисты полагают, что режим экономии фондов АСВ не позволит Банку России проводить подобные «политические чистки».

Павел Нетупский,
"Фонтанка.ру"

© Фонтанка.Ру

Более 9,2 млрд рублей хранят на банковских счетах индивидуальные предприниматели Санкт-Петербурга и Ленинградской области.

ПО ТЕМЕ

Лайк