«Автогражданка» выпрямилась

С 1 ноября российские страховщики в полном объеме стали применять процедуру прямого возмещения убытков по ОСАГО. Отныне все владельцы полисов могут получать возмещение в компании, которая его же и выдала, а не искать фирму, где застраховался виновник ДТП. Новая система может привести к краху некоторые вполне добросовестные и ответственные компании.

На клиентах – владельцах автомобилей и, соответственно, страховых полисов, проблемы не должны отразиться. Они могут получать выплату и не беспокоиться, как страховая компания ее компенсирует. А вот страховщикам новый порядок принес много бед – расчеты производятся не по фактической выплате, а по специальной средней ставке. То есть, компаниям теперь выгодно, чтобы их клиенты попадали в ДТП, но без серьезных последствий.

Черное и белое

Поправки в действующий закон, предусматривающие право владельцев поврежденных автомобилей обращаться в свою страховую компанию для получения выплаты, вступили в силу еще 1 марта. Но до сих пор они распространялись, по версии самих страховых компаний и их профессионального объединения – Российского союза автостраховщиков (РСА), только на тех, кто купил полис после 1 марта. А если договор был заключен, например, 20 февраля, то к нему процедуру прямого возмещения убытков (ПВУ) применять отказывались.

И апеллировали к принципу действия гражданского законодательства во времени: новый нормативный акт применяется к ранее заключенным договорам только если это прямо предусмотрено. «В законе черным по белому не прописано, что надо применять», – резюмирует правовую дискуссию Петр Щербаков, руководитель представительства РСА. Некоторые юристы не согласны с этим доводом и считают, что право всех клиентов на обращение в свою компанию возникло еще 1 марта. Впрочем, теперь это уже не имеет никакого значения: судебных прецедентов пока не создано, а с 1 ноября РСА сделал всем автовладельцам большой «подарок», введя систему ПВУ в полном объеме. Дата выдачи полиса (заключения договора) теперь значения не имеет.

Задержка на 8 месяцев позволила всем участникам рынка (компаниям и специально созданному клиринговому центру) протестировать новую систему. «Прямое возмещение убытков увеличит нагрузку на крупных страховщиков, так как к ним придут все «свои» клиенты и будут продолжать идти «чужие» в рамках традиционного урегулирования. Тем не менее, мы готовы к этому», – заверил журналиста «Фонтанки» Георгий Папаскири, генеральный директор компании «Росгосстрах-Северо-Запад».

Правда, закон распространяет ПВУ далеко не все страховые случаи. Во-первых, в результате дорожного происшествия не должно быть жертв и пострадавших – «по прямому» возмещается исключительно имущественный вред, то есть ремонт «железа». Во-вторых, в ДТП может участвовать только два автомобиля, владельцы которых имеют действующие полисы. По словам Юрия Берхмана, первого заместителя руководителя страховой группы «АСК», если компания, оформившая полис виновника происшествия, прекратила свое существование (была отозвана лицензия и т.д.), то потерпевший должен обращаться в РСА для получения возмещения из компенсационного фонда.

Не рублем единым

По мнению представителей страхового сообщества, новый порядок стимулирует конкуренцию на рынке. «До сих пор, приобретая полис ОСАГО, водитель не знал, куда ему придется обращаться за выплатой, – констатирует Павел Муретов, руководитель Северо-западного дивизиона «Ренессанс страхование». – По сути, это было делом случая. После введения системы прямого урегулирования ситуация изменилась: автомобилисты делают осознанный выбор в пользу того страховщика, с которым им будет комфортнее взаимодействовать при страховом случае».

Сергей Бровко, управляющий по маркетингу филиала «РЕСО-Гарантия» в Санкт-Петербурге, также уверен, что благодаря ПВУ клиенты будут ответственнее выбирать, где купить ОСАГО: «И не станут поддаваться на провокации дутых страховых фирм, которые незаконно снижали цену на полисы, хотя тарифы регулируются государством. Сейчас эти псевдостраховые фирмочки с грохотом исчезают. С учетом введения прямого урегулирования люди понимают, что если им самим потребуется ремонт автомобиля по ОСАГО (т.е. они не виноваты в ДТП), то теперь перед покупкой полиса стоит задуматься, как потом самому получить возмещение».

Однако введение ПВУ уже негативно отразилось на продажах других страховых продуктов. Так, часть автовладельцев стали рассматривать ОСАГО с прямым урегулированием как некий аналог КАСКО – зачем платить за два полиса, если в случае аварии мне и так мой страховщик возместит ущерб по «автогражденке»? Денис Горулев, доцент кафедры страхования СПбГУЭФ, считает подобное сравнение неверным: «Виновником ДТП может быть как другой автовладелец, так и вы сами. У причинителя вреда может не быть полиса, виновник может быть не установлен или скрыться с места происшествия. Плюс риск угона. КАСКО покрывает убыток в любом из перечисленных шести случаев, а ОСАГО – только в первом», – разъясняет он.

Всероссийское усреднение

Как отразится новая процедура на самих страховых компаний, пока точно не знает никто. Не исключено, что кроме «фирмочек» с рынка могут исчезнуть и добросовестные участники.

Виной тому – принцип «усреднения». По закону, выплатив компенсацию клиенту по ПВУ, страховая компания обращается к своему партнеру, застраховавшего виновника ДТП, и получает от него соответствующую сумму. То есть, в теории изменяется только технология перевода денег.

Но на практике все оказалось иначе. Вместо взаимозачета соответствующих сумм, РСА установила фиксированный размер выплаты, который на сегодняшний день составляет 30 тысяч рублей. Только ее через созданный при Союзе клиринговый центр сможет получить компания, даже если фактически за ремонт дорогой искореженной иномарки она отдала, например, 100 тысяч. Или 3 тысячи за помятый бампер «Жигули».

По словам Юрия Бехмана, такой подход соответствует международной практике. И по теории больших чисел никто не должен от нее пострадать: одним заплатим больше, другим – меньше, а в среднем все страховщики останутся «при своих». Но такой подход оправдан только для очень крупных страховщиков. А для небольших фирм разница между выплаченными крупными и полученным по «нормативу» суммами может оказаться существенной, если не сказать губительной. И отсев таких страховщиков вряд ли будет стимулировать конкуренцию, а лишь усилит позиции лидеров рынка.

Несовершенством системы могут воспользоваться и недобросовестные компании, выстраивая граничащие с мошенничество схемы. Одна из них, по версии председателя «Комитета по защите прав автомобилистов» Александра Холодова, может заключаться в дифференциации выплат: «Небольшие по сумме выплаты компания берет на себя и через клиринговый центр получает причитающиеся ей 30 тысяч рублей. Если же выясняется, что надо выплатить крупную сумму, то просит у клиента доверенность и от его имени обращается к страховщику виновника, минуя процедуру ПВУ. И это только одна из возможных схем. Мы надеялись, что прямое урегулирование приведет к честным выплатам, но принцип «усреднения» ее убил», – заключает Александр Холодов.

Дорогой нож к обедне

В итоге страховщикам, особенно регионального масштаба, может оказаться не выгодным продавать ОСАГО владельцам дорогих автомобилей. Ведь его тариф зависит от многих факторов, но не от цены имущества. Мощность двигателя далеко не всегда определяет стоимость машины: например, у «Волги» (ГАЗ 3110) и Infiniti G20 она может совпадать (150 л.с.), а по цене эти автомобили отличаются в несколько раз. А получив от клиента тариф и фиксированную выплату из клирингового центра (30 тысяч), страховая компания должна будет выплатить владельцу поврежденной иномарки многократно большую сумму, чем «Волги».

Впрочем, все опрошенные журналистом «Фонтанки» страховщики заявили, что не намерены менять маркетинговую стратегию продажи полисов ОСАГО. И рассчитывают, в первую очередь, на так называемый кросс-селлинг: «Каждому клиенту мы предлагаем весь спектр полисов как для автомобилей (ОСАГО, КАСКО и пр.), так и страхование квартир, домов, дач, ДМС, страхование от несчастного случая, – поясняет Сергей Бровко. – В принципе мы хотим, чтоб и нам и клиенту было интересно разностороннее взаимодействие. Отказываться от VIP-клиентов и дорогих машин по ОСАГО из-за того, что здесь сумма выплаты может быть несколько выше – нерезонно», – заключает он.

Павел Нетупский, «Фонтанка.ру»