ПоделитьсяЛичное банкротство, доступное с 1 октября, не позволит гражданам утаить проданное или переписанное имущество и на годы оставит печать неплатежеспособного заемщика, а значит, ненадежного руководителя. Хорошо ли освободиться от всех долгов - выясняла «Фонтанка».
Процедура «очищения» от долгов, заработавшая с 1 октября, не такая уж радость, как может показаться. Во-первых, все проданное или переписанное на родственников имущество все равно распродадут для погашения долгов. Исключение составит лишь собственность, изначально оформленная на других лиц. Во-вторых, вознаграждение финансовых управляющих — 10 тыс. рублей за всю процедуру, — как оказалось, не вызывает у них стремления к работе.
В четверг, 1 октября, вступили в силу поправки в Закон «О несостоятельности (банкротстве)» и другие правовые акты, позволяющие физическим лицам проходить через процедуру банкротства. Идея этих поправок состоит в том, чтобы дать возможность не способным платить по кредитам (и прочим займам) должникам очиститься от долгов. Закон должен был вступить 1 июля 2015 года, но его отложили на осень из-за неготовности арбитражных судов.
Закон вступает в разгар кризиса на фоне крайне дурного денежного положения многих жителей России. Они должны банкам в общей сложности около 12 трлн рублей, в составе которых 6 трлн — необеспеченные потребительские кредиты и 3,6 трлн — ипотека. Для наглядности: долг по потребкредитам сопоставим с объемами всего наличного обращения денег в стране — 7,8 трлн. Размер просроченной задолженности населения перед банками — 830 млрд.
По оценке зампреда ЦБ Василия Поздышева, под действие закона подпадают 400 – 500 тыс. человек. «Закон даст возможность этим людям раз и навсегда решить проблему преследования их кредиторами», — считает он. По оценке Объединенного кредитного бюро, в базе которого 183 млн кредитных историй 59,7 млн заемщиков (чуть меньше половины населения России), речь идет о совсем безнадежных заемщиках в количестве 580 тыс. человек (1,5% заемщиков с открытыми в банках счетами), а также о еще 6,4 млн должников, которые больше трех месяцев не платят по кредитам и могут захотеть пройти процедуру.
Как выглядит процедура
Обанкротиться могут люди с долгом более 500 тыс. рублей и имеющие просроченную задолженность сроком более 90 дней. Иск о признании банкротом может подать как сам должник (к самому себе), так и банк (или любой другой кредитор). Заявление нужно подавать в арбитражный суд. Изначальная версия законопроекта предполагала рассмотрение дел в судах общей юрисдикции (а в арбитражных — только в отношении утративших статус ИП), но впоследствии эту функцию полностью передали арбитражному суду, так как он более подготовлен и давно рассматривает дела о банкротстве юридических лиц.
По аналогии с банкротством юридических лиц кредитор перед подачей иска о несостоятельности должен иметь на руках вступившее в силу решение суда о взыскании денег, подтверждающее наличие долга. Исключение составляют случаи, когда долг подтвержден кредитным договором с банком и в ряде других случаев.
Дело о банкротстве может развиваться тремя возможными путями. Это распродажа имущества в счет равномерного погашения требования кредиторов (на вхождение в список кредиторов отведено два месяца), реструктуризация (реабилитация, предусматривающая восстановление платежеспособности и погашение долгов в соответствии с утвержденным всеми сторонами планом) и мировое соглашение.
Во всех случаях процедурой банкротства физлица будет заниматься финансовый управляющий, назначенный судом. Срок процедуры — полгода, но он может продлеваться бесконечное количество раз. Как пояснили «Фонтанке» в юридической фирме «Качкин и партнеры», после завершения процедуры банкротства гражданин освобождается от дальнейшего возврата долгов (даже если его имущества не хватило для этих расчетов), в том числе — тем кредиторам, которые не заявились в качестве таковых в суде (по большинству видов долгов). Исключение составляют случаи, когда выяснится, что должник вводил в заблуждение финансового управляющего, суд, представлял им подложные документы, смошенничал и т. д.
Отметим, что гражданину-банкроту сохранят минимальный с точки зрения закона заработок и одну квартиру.
Управляющим неинтересно
В привлечении финансовых управляющих есть проблемный момент. Законом им положено вознаграждение в размере 10 тыс. рублей за всю процедуру, источником которых являются средства должника, вырученные с продажи имущества, либо деньги кредиторов (для сравнения: в банкротстве юридических лиц стоимость услуг составляет от 30 тыс. рублей в месяц). По словам партнера юридической компании «S&K Вертикаль» Евгения Зверева, за такие деньги никто не будет заниматься банкротством физлиц.
«Поэтому события будут развиваться следующим образом. Если управляющий найдет общий язык с должником о повышении оплаты, то он займется процедурой. Но суд крайне неохотно увеличивает размер вознаграждения, это видно по делам о банкротстве юрлиц. Увеличение надо обосновать, это непросто. В идеале закон надо поправить в этой части, нельзя было его принимать в таком непродуманном виде. Позиция, что процедура "не бей лежачего" стоит 10 тыс. рублей, неправильная», — считает Зверев.
Обмануть систему не удастся
Самое интересное начнется в ходе рассмотрения самих дел, говорит Евгений Зверев. Дело в том, что финансовый управляющий будет анализировать все сделки должника, которые он совершил за трехлетний период (сделки, совершенные ранее, изучению не подлежат). И начнет их оспаривать для увеличения конкурсной массы. Если представить, что управляющий каким-то образом аффилирован с должником, эти сделки будут оспаривать кредиторы, поскольку узнают о них из отчета управляющего.
В случае же, если должник изначально записывал все имущество на родственников и знакомых, доказать, что оно на самом деле его, крайне сложно, говорит Зверев. «Так обычно поступают те, кто заранее готовится не отдавать долги», — заметил он.
Есть еще одна проблема, которая заключается в неполном освобождении должника от долгов. В конце 2014 года в Закон «О банкротстве (несостоятельности)» были внесены поправки, которые не освобождают банкрота от требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате зарплаты и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов. «То есть люди избавятся от кредитов, но останутся с другими долгами», — пояснил Зверев.
Первые граждане-банкроты
Сбербанк в первый день действия закона подал в Арбитражный суд Петербурга и Ленобласти заявление о банкротстве Владимира Кехмана, бывшего владельца JFC. Его личный долг перед кредитной организацией (по оценке банка) составляет 4,5 млрд рублей. В картотеке арбитражных дел можно найти также иск, поданный еще 29 сентября к петербуржцу Игорю Ч. Судя по старым спорам в суде общей юрисдикции, он занял денег для строительства жилого комплекса на Средне-Выборгском шоссе, однако не справился работой и не вернул деньги.
Заявление о собственном банкротстве подала семейная пара из Якутии, задолжавшая по кредитам трем банкам. Первые четыре иска появились в Волгоградской области, десять — в Воронеже, три — в Ярославской области.
Банки уже выступили в СМИ относительно своих планов. Сбербанк, например, подготовил несколько заявлений о признании банкротом бизнесменов, которые поручались за возврат кредитов, выданных принадлежащим им компаниям. Банк «ВТБ 24» до конца года хочет подать на банкротство 10 – 20 заемщиков. В эти дела планируется вовлечь их зарубежное имущество. Альфа-банк, «Хоум кредит», наоборот, планируют до последнего искать возможность для реструктуризации и подавать на банкротство в крайнем случае.
Александр Аликин, «Фонтанка.ру»
