ПоделитьсяВ следующем году простые граждане должны быть защищены от «кредитного закабаления» – принятый закон «о потребительском кредитовании» призван предупредить обман заемщиков, навязывание им ставок в сотни и тысячи процентов годовых, злоупотребления раздающих «деньги даром» микрофинансовых организаций и назойливость коллекторских агентств. Но многие новации ухудшают положение частных клиентов банков.
О необходимости принятия специального закона, регулирующего розничное кредитование, неоднократно говорили и банки, и защитники прав потребителей. Финансисты, в первую очередь, хотели ясных и единых «правил игры», обязательных для всех участников рынка. Ведь уважающий права заемщика банк до сих пор порой оказывался в неконкурентном положении относительно так называемых «гангстерских» кредитных организаций, ведущих агрессивную политику, злоупотребляющих, а порой и просто игнорирующих законы.
Ведь несмотря на многочисленные судебные решения, многие банки до сих пор взимают комиссию за выдачу кредита, прописывают в договорах возможность изменения тарифов, ограничивают возможность досрочного возврата ссуды и так далее.
Процент – и ничего личного
Одно из главных преимуществ подписанного 21 декабря закона – жесткое ограничение ставок по всем потребительским кредитам и займам: проценты не могут более чем на треть превышать среднерыночные показатели. Например, в сегодняшних условиях кредит на год можно было бы выдавать максимум под 32,3 процента, долгосрочный (свыше трех лет) – 22,8 и так далее. Причем в эту ставку (полную стоимость кредита – ПСК) должны включаться все платежи, в том числе тарифы за выпуск кредитной карты, обязательные услуги сторонних организаций и другие. Окончательную цифру предписано указывать на первой странице договора жирным крупным шрифтом в рамке.
На сегодняшний день даже крупные банки («Ренессанс Кредит», «Восточный Экспресс Банк», «Агросоюз», «Росбанк», «Советский» и другие) предлагают кредиты порой под 60 - 70 процентов годовых. А входящий в структуру «ВТБ» «Лето банк» выдает займы под 49 процентов годовых, хотя он, по словам вице-президента банка «ВТБ24» Екатерины Петелиной, должен был стать своего рода «шерифом» и очистить рынок от «гангстеров».
Начальник управления розничного кредитования «Промсвязьбанка» Сергей Ситин убежден, что снижения ставок по беззалоговым кредитам ожидать не стоит. «С одной стороны, Банк России стремится охладить темпы роста высокорискового кредитования, когда заемщик получает кредит при минимуме проверок. С другой стороны, подходить к реализации такого процесса нужно аккуратно, взвесив все обстоятельства и принимая во внимание совокупность различных факторов», – поясняет Сергей Ситин.
Единство как борьба противоположностей
По мнению президента Ассоциации банков Северо-Запада Владимира Джиковича, отмена комиссий поставит все банки в равное положение, а ограничение ставки стимулирует их более внимательно оценивать заемщика. «Новый закон вводит единые правила, защищая потребителей и кредитные организации от споров о ясности прописанных в договорах условий. Также очень важно, что закон распространяется не только на банки, но и на все профессионально занимающиеся кредитованием граждан организации, в том числе ломбарды, кооперативы, микрофинансовые организации и так далее. Ведь именно последние выдавали займы порой под тысячи процентов годовых», – говорит Владимир Джикович.
Схожего мнения придерживается и Станислав Дужинский из банка «Хоум Кредит». По его словам, действующее законодательство не учитывало специфику рынка розничного кредитования, что влекло за собой риски как для заемщиков, так и для кредиторов. «Введение ограничения на ставки по кредитам естественным образом усилит конкуренцию на рынке и приведет к изменению бизнес-моделей с переориентацией на клиентов, имеющих низкий профиль риска. Качество банковских продуктов и услуг за счет усиления конкуренции вырастет, но одновременно для ощутимой группы населения банковские продукты станут недоступны. По некоторым оценкам, доля «серых» зарплат составляет в российской экономике около 40 процентов. Поэтому люди, получающие зарплату в «конверте», не смогут взять банковский кредит», – полагает Станислав Дужинский.
Сами банки в неофициальных беседах обеспокоены запретом на взимание комиссий, в первую очередь в случае ипотечного и автокредитования. «Оценка заемщика и объекта залога – достаточно затратная работа, тогда как клиент может безответственно подать заявку хоть в десять банков, а после одобрения – выбрать наилучший», – пояснили журналисту «Фонтанки» в одной из кредитных организаций.
В то же время новый закон оставляет поле для злоупотреблений со стороны банков. Например, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита тарифы могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Такая оговорка позволяет определить завышенную стоимость, под которую «индивидуально» будут подпадать почти все заемщики. Не включаются в ПСК и комиссии, взимаемые при погашении кредита через терминалы, – формально никто не мешает заемщику ежемесячно ездить в офис банка.
Две недели на охлаждение
В настоящее время заемщик в любой момент может досрочно вернуть кредит полностью или частично. Любые попытки ограничить это право жестко пресекаются Роспотребнадзором. Такая практика, по мнению самих банков, лишает их возможности планировать финансовые потоки и опять же приводит к злоупотреблениям со стороны заемщиков. Ведь по многим программам процентная ставка по долгосрочным кредитам ниже, чем по выдаваемым на короткий срок, а потому потребителю выгодно взять ссуду, скажем, на три года и вернуть ее через несколько месяцев без каких-либо санкций.
Новый закон ограничит права заемщиков. Вводится так называемый «период охлаждения»– беспрепятственно вернуть всю сумму займа можно будет в течение 14 дней после получения (в случае целевого кредитования – 30 дней). После этого заемщик, желающий досрочно погасить кредит, обязан за месяц предупредить о своем намерении банк. Владимир Джикович считает такое ограничение разумным и позволяющим банкам спланировать финансовые потоки. «Мировая практика свидетельствует, что в случае досрочного погашения кредита заемщик должен уплачивать штраф. Наши законодатели от этой идеи отказались», – напоминает глава Ассоциации банков Северо-Запада.
Кошмар на заемной улице
Также новый закон легализует продажу долгов клиентов коллекторским агентствам. В качестве «компенсации» законодатели ограничили размер штрафных санкций (не более 36,5 процента годовых) и ввели правила «выбивания долгов». Так, звонить заемщику или посылать ему SMS-сообщения коллекторское агентство вправе только с 8 утра до 22 часов вечера (в выходные дни – с 9 до 20 часов), запрещаются действия с намерением причинить вред потребителю, а также злоупотребления правом в иных формах. Уличенное в недобросовестности агентство может быть оштрафовано на сумму до 100 тысяч рублей.
Для предупреждения споров Владимир Джикович предлагает законодательно ограничить возраст, с которого граждане могут получать кредиты. «Практика работы банков свидетельствует, что до 21 года человек еще материально не обеспечен и не готов возвращать займы, тогда как соблазнов на приобретение разных модных товаров очень много. Поэтому как минимум петербургские банки таких заемщиков не кредитуют, тогда как часто к нам приходят 21-летние молодые люди, уже обремененные займами тех же микрофинансовых организаций», – говорит Владимир Джикович.
Новый закон вступит в силу с 1 июля 2014 года. В течение ближайших шести месяцев банки должны пересмотреть свои внутренние правила и «традиции» взаимодействия с частными клиентами. Большинство кредитных организаций пока оказались не готовыми комментировать революционный для рынка закон.
Справка:
По данным Банка России, за десять месяцев этого года частные заемщики получили в банках Северной столицы кредиты почти на 300 млрд рублей. При этом просроченная задолженность оценивается в 5,7 процента.
Павел Нетупский, "Фонтанка.ру"
