ПоделитьсяЗначительная часть пользователей пластиковых карт крупнейшего розничного российского банка ВТБ24 оказалась в неприятной ситуации. При оплате покупок или получении денег за границей с них удерживалась комиссия, но банк «забыл» сообщить о ней. Равно как и описать особенность технологии конвертации, порой существенно увеличивающей списываемую сумму. В аналогичной ситуации могут оказаться клиенты и других кредитных организаций.
Комиссия за конвертацию (OIF – Optional Issuer Fee) взимается системой VISA, но ее размер определяется конфиденциальным договором с конкретным банком, выпускающим пластиковую карту. На него же возлагается обязанность разъяснить клиенту все правила и тарифы. Роспотребнадзор установил, что петербургский филиал ВТБ24 не довел информацию до пользователей карт – обоснованность выводов надзорного органа подтверждена уже несколькими судебными решениями.
Засекреченный процент
Фактически комиссия была введена еще несколько лет назад – по утверждению вице-президента ВТБ24 Натальи Смирновой, она взималась в размере 2 процентов при проведении всех карточных операций, включающих конвертацию валют. То есть – когда владелец рублевого счета оплачивал покупки за границей или в интернет-магазине (в том числе заказывая билет или бронируя гостиницу), снимал деньги через банкомат и т.д. Однако в официальном тарифном справочнике банка информация об удержании соответствующей суммы отсутствовала. В колл-центре ВТБ24 клиентам также сообщали, что операции по конвертации совершаются бесплатно.
Не могли выяснить пользователи и процедуру, по которой проводится конвертация. В правилах указывалось, что совершенный в иностранной валюте платеж пересчитывается в одну из валют расчета, которыми являются доллары или евро. В какую из них и по какому курсу – не разъяснялось, клиентам предлагалось самим искать информацию на англоязычных сайтах платежной системы. Кроме того, у ВТБ24 совершенные в европейских дензнаках операции «в зависимости от региона проведения операции» также могли конвертировать в доллары, но список таких «зон» банк не предоставлял. В итоге из-за двойной конвертации (евро в доллары, доллары в рубли) начальная сумма иногда возрастала на несколько процентов.
При этом в выписке ни комиссии, ни информация о проведенных пересчетах не указывалась. При попытке самостоятельно проверить правильность проведенного банком расчета клиенты натыкались на препятствия: некоторые сотрудники банка отказывались даже принимать заявления, иные – затягивали ответ на месяц. Так, петербуржец Михаил Малый трижды посылал запрос о комиссии, но ни разу не получил объективной информации.
Еще летом прошлого года иск против петербургского филиала ВТБ24 подал один из его клиентов: он использовал карточку для оплаты билета европейского авиадискаунтера, но списанная за совершенную в евро операцию сумма явно не соответствовала курсу валюты. Только на седьмом заседании представитель кредитной организации вынужден был признать наличие комиссии за конвертацию. И лишь за несколько дней до окончания этого судебного разбирательства кредитная организация все же решила включить информацию о комиссии в тарифный справочник. Инициативному клиенту пришлось выплатить не только спорную сумму, но также неустойку, а также компенсацию судебных расходов и морального вреда – нежелание банка раскрывать информацию о комиссии обошлась ему в сумму, в восемь раз превышающую ее размер.
Преступление и наказание
По жалобам нескольких также пострадавших от недобросовестности ВТБ24 петербуржцев управление Роспотребнадзора признало банк нарушителем, наложив административные штрафы по каждому из выявленных эпизодов.
Юристы кредитной организации оспорили постановления надзорного органа в арбитражном суде. Представитель филиала Александр Ильницкий указывал, что в правилах указано на возможность взимания дополнительной комиссии. Но суд отклонил эти доводы: «Банк допустил обман потребителя, списав с него комиссионное вознаграждение в сумме, не обусловленной тарифами на момент совершения потребителем финансовых операций, что образует объективную сторону состава административного правонарушения», – констатировал суд в решении от 5 марта.
В пресс-службе ВТБ24 считают некорректной саму постановку вопроса об «обманутых клиентах», поскольку ни о каком «обмане», по утверждению регионального пресс-секретаря банка Ивана Макарова, речь не шла. По его мнению, комиссию взимают и другие банки, и это является общепринятой банковской практикой. «По итогам разбирательства с участием Роспотребнадзора арбитражный суд выявил недостатки в документации банка, регламентирующей взимание данной комиссии – после чего они были оперативно исправлены».
Возвращать незаконно списанную сумму всем пользователям пластиковых карт (только в Санкт-Петербурге ВТБ24 их выпущено более 900 тысяч) банк не намерен: «Любой клиент, который считает ущемленными свои финансовые интересы по любому вопросу, в том числе и касательно взысканной с него согласно правилам банка комиссии за техническую конвертацию из одной валюты платежа в другую, может направить претензию в Департамент клиентского обслуживания. Данное подразделение как раз и создано для разбора различных спорных ситуаций. В случае, если решение данного департамента по поводу такой претензии клиента не устроит, он, разумеется, имеет полное право обратиться за защитой своих интересов в суд», – констатирует Иван Макаров.
Банковские традиции
Один из банковских специалистов пояснил журналисту «Фонтанки», что российские кредитные организации являются фактически «заложниками» ситуации: «Сами правила международных платежных систем (VISA и MasterCard) засекречены – под угрозой огромных штрафов банки не вправе предоставлять эти документы даже надзорным органам или в суд. Мы можем ссылаться на них, строя отношения с клиентом, но – обязаны на их основе осуществлять расчеты. То есть все риски возлагаются на выпускающую карточку кредитную организацию. ВТБ24, на мой взгляд, совершил стратегическую ошибку: он попытался написать общие правила, уклонившись от предоставления обязательной для потребителя информации. Теперь его клиенты могут «тягать» незаконно удержанную комиссию хоть за три года», – констатирует эксперт.
Такая комиссия за конвертацию есть в ряде других банков. Так, пользователи выпущенных «Газпромбанком» карт VISA уплачивают за пересчет валюты 1-1,7 процента, Сбербанком – 0,65 процента. Кроме того, у того же «Сбера» совершенная в евро операция списывается в рублях по курсу этой валюты без пересчета через доллары. Эти кредитные организации не скрывают информации, публикуя на сайте доступное описание процедуры конвертации. В «Райффайзенбанке» также взимается комиссия при совершении операции в валюте, отличной от счета – 0,16 процента по картам MasterCard и 2 процента – по VISA.
А вот в Банке Москвы, по словам директора его петербургского филиала Александра Волкова, комиссия за конвертацию валюты с карточных счетов не взимается. Аналогичную политику проводит и «Промсвязьбанк»: «При совершении безналичной покупки расчет производится по курсу ЦБ плюс 0,6 процента, – пояснил журналисту «Фонтанки» директор департамента розничного бизнеса Андрей Михно. – При совершении владельцами рублевых счетов операций в евро конвертация проводится без пересчета в доллары».
Пресс-служба «Альфа банка» не подтвердила и не опровергла факт наличия комиссии за конвертацию (Optional Issuer Fee). В то же время банк предупреждает клиентов о возможности взимания комиссии иностранными банками(?), размер которой ему не известен. Кроме того, все совершаемые по карте VISA операции также пересчитываются в доллары.
Павел Нетупский,
Фонтанка.ру
