Доходность по вкладам стала убыточной

Минимальные ставки по банковским вкладам снижены до 4–5%, а прогноз по инфляции на 2016 год составляет 7–8%. Это значит, что большинство вкладчиков не заработают или даже потеряют.

Банки вслед за повышением взносов в АСВ снижают ставки по вкладам, объясняя это безответственностью менеджеров банков с отозванными лицензиями, из-за которых опустошен страховой фонд АСВ. Минимальный уровень депозитных ставок пробил планируемую инфляцию в 2016 году, и теперь вкладчики не смогут заработать или даже потеряют часть денег. Их сбережения «сожрет» рост цен на товары и услуги.

Агентство по страхованию вкладов 12 апреля увеличило с 0,1% до 0,12% ставку, по которой банки ежеквартально отчисляют взносы в фонд обязательного страхования. Из него вкладчики закрытых банков получают возмещение в размере не более 1,4 млн рублей. Новая ставка АСВ будет применяться начиная с июля 2016 года и принесет фонду дополнительные 36 млрд в год, или 9 млрд в квартал.

Мера призвана воспрепятствовать сокращению денег фонда, который за год-два уменьшился в несколько раз из-за большого количество отозванных лицензий. АСВ пришлось даже занимать в ЦБ 250 млрд. В конце 2016-го – начале 2017 года руководители АСВ снова вернутся к вопросу повышения взносов.

Крупнейшие плательщики в фонд — Сбербанк (10,3 трлн вкладов физлиц), ВТБ24 (1,9 трлн), Газпромбанк (629 млрд) и Альфа-банк (585 млрд). При таком объеме вкладов крупнейший госбанк страны платит в фонд около 10,3 млрд ежеквартально, а ВТБ24 — около 1,9 млрд. С июля Сбербанк будет платить каждый квартал при такой сумме вкладов примерно на 2 млрд больше, ВТБ24 — на 380 млн больше.

Эти будущие расходы банки сразу же начали переносить на своих клиентов. Сбербанк 24 апреля снизил ставки по основным своим видам вкладов. Для рублевых депозитов снижение составило до 0,9%, для валютных — до 0,5%, сообщили «Фонтанке» в Сбербанке. «Снижение ставок по вкладам физических лиц связано с общим трендом на понижение ставок по вкладам физлиц на рынке», — пояснили в кредитной организации.

Поведение крупнейшего банка страны определяет политику большинства других банков, поэтому очевидно, что они также снизят ставки в ближайшее время, если уже не сделали этого. Если учесть, что в пятницу, 29 апреля, ЦБ рассмотрит вопрос об изменении ключевой ставки, то логично, что банки будут строить свою политику в зависимости и от этого решения: например, при понижении ключевой ставки депозиты окажутся еще менее доходными.

Сбербанк по вкладу «Сохраняй» в рублях снизил диапазон ставок с 6,3–9,07% до 5,5–7,76%. Минимальные для долларовых снизились с 0,05% до 0,01%, минимальная для евро осталась на уровне 0,01%, однако максимальная снизилась с 1,17% до 0,66%. Похожим образом Сбербанк снизил ставки для других своих депозитов. По вкладу «Пополняй» диапазон ставок колебался в районе 6,75–7,65% для рублевых вкладов, теперь он снижен до 6,08–7,1%. По депозиту «Управляй» рублевые вложения вознаграждались процентами в диапазоне 5,85–7,2%, теперь — 5,78–7,1%. Вложения в долларах и евро также снизились до минимальных 0,01%.

Как сообщил «Фонтанке» вице-президент ВТБ24 Ашот Симонян, который возглавляет управление финансами клиентов, ВТБ24 пока не принял решения о снижении ставок. «Решение... зависит, помимо изменения [ставок] основных конкурентов, от множества других факторов. Среди основных можно перечислить такие, как уровень ликвидности банка, собственные планы по формированию пассивной базы [размера собственных средств и объема клиентских депозитов], график выхода [закрытия] депозитов уже имеющихся клиентов и так далее. Банк на постоянной основе отслеживает их изменения, и принятие им решения основывается на комплексной оценке ситуации», — сказал он.

О планах снизить до конца 2016 года ставки по депозитам на 1–1,5% заявлял президент ВТБ24 Михаил Задорнов, который склонен объяснять это явление «безответственной политикой владельцев и менеджеров банков, у которых отзывается лицензия». Имеется в виду, если бы лицензии не отзывались с такой периодичностью, то АСВ не пришлось бы повышать сборы в фонд страхования, а значит, и депозитные ставки остались бы прежними. «Мы не сможем держать ставки депозитов на тех уровнях, на которых держали бы, не будь таких масштабных отчислений», — заявил он.

Глава Сбербанка Герман Греф назвал повышение взносов в АСВ ростом нагрузки на тех, кто не виноват в опустошении страхового фонда. «Нельзя затыкать проблемы недобросовестной части [банковского] сектора повышением налогов на добросовестную. Мы являемся крупнейшим плательщиком, и с учетом того, что нагрузка постоянно растет, это очень чувствительно», — сказал он.

Сбербанк и ВТБ24 еще в 2015 году просили Центробанк изменить систему страхования вкладов, которая порождает легкомысленное отношение вкладчиков к выбору банка. Они оставляют деньги там, где им предлагают самый высокий процент, хотя именно он является первым признаком проблем у кредитной организации. Предлагалось, в частности, для борьбы с «серийными вкладчиками», которые по 1,4 млн рублей распределяют между разными банками, перестать страховать проценты по вкладам, а также ограничить объем страхового возмещения на одного вкладчика по одному только банку (не зависимо от количества его депозитов в других банках). ЦБ отказал кредитным организациям в этой идее, посчитав, что страхование вкладов должно быть безусловным и полным.

Менее крупным банкам проще переносить рост взносов. В Балтинвестбанке сообщили «Фонтанке», что им, как и всем остальным, придется ориентироваться на ключевую ставку ЦБ и поведение банков из топ-10, однако это не значит, что банк тоже снизит ставки.

Во-первых, в феврале 2016 года он уже снизил на 1 – 2% ставки по валютным вкладам, а 11 апреля по рублевым — на 1%. В зависимости от срока и размера рублевые вклады, например, сейчас вознаграждаются ставками в диапазоне 7–13%. Во-вторых, поскольку рост взносов в АСВ в размере двух сотых процента не так велик для небольшого банка, он может позволить себе устанавливать ставки выше, чем у госбанков. «Возможно, что в ближайшее время ставки по рублевым вкладам могут и вырасти», — говорят в Балтинвестбанке.

По последним прогнозам финансовых властей России, инфляция в 2016 году составит 7–8%. По январскому прогнозу ООН — 10,5%. Государственные прогнозы пересматриваются чуть ли не ежемесячно и вскоре снова будут пересмотрены. А одно из главных изменений — стоимость доллара США на Московской бирже. Альфа-банк ожидает разворота цены в районе 63 рублей за доллар и роста до 80 рублей. Обесценивание рубля повышает стоимость импорта товаров, который приводит к росту их оптовой и розничной цены. В связи с этим инфляция может снова начать разгон.

В большинстве крупных банков ставки по вкладам колеблются примерно между 4% и 9%. К примеру, в ВТБ24 — с 4,15% до 9,45%. Это значит, что с учетом инфляции большинство банковских вкладов не очень больших размеров, размещенных не на самый большой срок и с возможностью пополнения и досрочного снятия, не принесут вкладчикам денег или даже приведут к их частичной потере. В номинальном выражении они, конечно, получат доход, но рост цен на товары и услуги «сожрет» его.

Эта проблема наметилась еще в 2015 году, когда инфляция составила 13%, хотя многие вкладчики успели положить деньги под космические проценты, предлагавшиеся банками в декабре 2014 года. В начале 2016 года, когда эти доходные вклады закончились, клиенты стали перекладывать деньги в банки других стран. В частности, в кредитные организации Белоруссии, где ставки по вкладам в белорусских рублях достигают 20 – 24% (на примере местного БПС-Сбербанка). И даже с учетом инфляции в 2016 году, которая планируется там в районе 17 – 18%, это позволяет если и не сильно заработать, то по крайней мере чуть приподняться над инфляцией. Так как в Белоруссии всего 26 банков и у них не отзывают лицензии, размер страхования там даже по сумме не ограничен.

Александр Аликин, «Фонтанка.ру»