Банкам продлили кризис

Банк России 11 декабря принял значимое решение: внеся поправку в один из нормативных актов, он разрешил банкам фактически «скрывать» просроченную задолженность. Это свидетельствует, что финансовый кризис в его банковской составляющей пока далек от завершения.

Банк России 11 декабря принял значимое решение: внеся поправку в один из нормативных актов, он разрешил банкам фактически «скрывать» просроченную задолженность. Это свидетельствует, что финансовый кризис в его банковской составляющей пока далек от завершения.

Напомним, что именно невозврат кредитов стал пусковым крючком для разразившегося летом прошлого года кризиса в США, а по мнению ведущих российских экономистов, просрочки могут стать причиной второй волны кризиса в нашей стране.

По состоянию на 1 ноября доля просроченных кредитов достигла почти 6 процентов в целом по России и 8,4 процента по Санкт-Петербургу. Но, на самом деле, эти цифры, даже по признанию чиновников самого Центробанка, очень далеки от реальности – огромный объем невозвращенных ссуд «закамуфлирован» под реструктуризированные кредиты, а даже выплачиваемые с достаточно грубыми нарушениями займы оцениваются по либеральным правилам Банка России как «хорошие».
Кроме того, по российским стандартам бухгалтерского учета (РСБУ) в объем просроченных включаются только фактически невозвращенные суммы текущих платежей, тогда как по международным стандартам даже при несвоевременном возврате одного доллара вся сумма займа считается «токсином». А потому реальной ситуации не знает сегодня никто.
Ночь перед Рождеством
«Либеральные правила» Банк России ввел 23 декабря прошлого года. Во-первых, всем банкам разрешили не считать просроченными реструктуризированные кредиты. То есть, если заемщик заявил, что не может своевременно погасить долг, то кредитная организация могла согласиться на рассрочку (далеко не безвозмездно, разумеется). Во-вторых, была введена особая шкала оценки качества кредитов. Он считался «хорошим», даже если, например, частный заемщик в течение полугодия просрочил уплату текущих взносов на два месяца. Эта мера считалась антикризисной и должна была применяться только до конца 2009 года.
Реструктуризация и либеральная оценка были выгодны, прежде всего, самим банкам. Ведь признав кредит просроченным или ухудшив оценку его качества, они обязаны были увеличивать резервы, которые формируются за счет прибыли. В итоге у некоторых банков объем реструктурированных кредитов достигал половины ссудного портфеля!
Президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович считает решение о либерализации правильным и своевременным: «Ранее действующие критерии оценки потребовали бы существенного увеличения резервов, а, следовательно, – банки бы потеряли прибыль, а капитал уменьшился. Это привело бы к тому, что они лишились бы возможности выполнять свою функцию – кредитование предприятий и граждан».
Фактический объем реструктурированных кредитов и, главное, реальное положение заемщиков, точно оценить не может даже надзорный орган. Каждый банк проводил свою политику: одни реалистично оценивали причины текущей неплатежеспособности клиента и перспективы ее восстановления, иные – соглашались на рассрочку для большинства, рискуя в противном случае «умертвить» заемщика. Например, КМБ-банк, по словам управляющего его петербургским филиалом Ирины Лоскутовой, предоставил отсрочку 50 процентам заемщиков. Причем 20 процентов кредитов она оценивает как «плохие».
Иногда даже сами кредитные организации не могут оценить объем «токсинов», которые сокрыты в так называемых «хороших» и в реструктурированных кредитах. «Трудно давать оценку этой доли, – поясняет Егор Андриянов, заместитель генерального директора филиала BSGV в Санкт-Петербурге. – Ведь сама реструктуризация предполагает, что на этапе принятия решения банк и заемщик получили достаточные подтверждения, что ее реализация позволит стабилизировать операционную деятельность компании и обслуживание задолженности по кредиту».
Владимир Джикович убежден, что у банков нет цели сокрытия просроченных кредитов под видом реструктуризированных: «Во-первых, за каждой кредитной организацией закреплен куратор от ЦБ РФ, который контролирует, в том числе, и соответствие кредитного портфеля установленным нормативам. В случае выявления нарушений он выдает предписание на увеличение резервов. Во-вторых, если заемщик действительно неплатежеспособный и ожидать выправления ситуации не стоит, то банку нет смысла проводить реструктуризацию – лучше сразу требовать взыскания через суд и/или банкротства. Но и зря применять такие меры к заемщику нельзя: федеральные и городские власти призывают кредитные организации не банкротить «живые» компании, у которых возникли временные трудности»,- отмечает президент Ассоциации банков Северо-Запада.
С широко закрытыми глазами
Теперь Банк России решил продлить «либеральные правила» еще на полгода – до 30 июня 2010 года. Такое указание глава национального банка Сергей Игнатьев подписал 11 декабря. Фактически надзорный орган решил «закрыть глаза» на сокрытые просрочки. Галина Петрова, начальник отдела обязательных нормативов департамента банковского регулирования и надзора Банка России, призналась в интервью газете «Ведомости», что публикуемые сейчас данные о просрочке не совсем отражают реалии: «Центробанк рассчитывал, что указание банки будут применять только для тех заемщиков, которые смогут справиться с погашением реструктурированного кредита. Но условие оценки качества ссуд банки используют не всегда адекватно и люди с такими кредитами не всегда справлялись с дальнейшими платежами», – отмечает представитель надзорного органа.
По мнению Владимира Джиковича, положение заемщиков на сегодняшний день еще не стабилизировалось: «Год назад, когда принималось решение о либерализации требований к банкам, никто не мог точно оценить ситуацию и сказать, сколько продлится финансовый кризис. И если 1 января 2010 года вернуться к прежним правилам оценки кредитов, то объем признаваемых просроченными ссуд может резко возрасти, то есть – опять потребуется увеличение резервов и капитала».
Егор Андриянов согласен, что последствия финансового кризиса не преодолены в полной мере, и банки испытывают давление в части существенной величины проблемных активов: «В этой ситуации предложенное продление сроков действия «либеральных правил», безусловно, будет полезным для банковской системы. Несмотря на наметившуюся тенденцию стабилизации величины просроченной задолженности, на фоне снижения объемов кредитования ее давление сказывается на финансовых результатах деятельности банков, что не позволяет говорить о полном выходе из кризиса.
В данной ситуации ни в коей мере не идет речь о сокрытии проблемных кредитов коммерческими банками. Скорее – о смягчении последствий ухудшения активов с тем, чтобы уже сейчас начинать готовиться к восстановлению экономики. Банки, успешно справившись с кризисом ликвидности образца осени 2008 года – I квартала 2009 года, в настоящий момент столкнулись с очередным испытанием – поиском заемщиков с хорошим кредитным риском, которые гарантируют надлежащее обслуживание займов и не увеличат ту самую просроченную задолженность и величину резервов. При этом взамен банки готовы предлагать более привлекательные условия самого финансирования», – отмечает топ-менеджер банка BSGV.
Рубль пишем, десять в уме
Просроченная задолженность – далеко не формальный показатель. Именно с невыплатами кредитов отечественными компаниями директор института экономики переходного периода Егор Гайдар связывает новую волну кризиса в российской экономике. По оценкам экономистов «Альфа-банка», в реструктурированных и иным образом переоцененных кредитах «скрыты» около 5 процентов проблемных кредитов. Такого же мнения и Александр Шохин, президент Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП): «Многие реструктуризированные кредиты тоже проблемные. А доля просроченных кредитов в 20 процентов – критический уровень для банковской системы».
Самая критическая ситуация с корпоративными кредитами. Причем самая высокая доля просрочки в Санкт-Петербурге наблюдается у компаний целлюлозно-бумажной и деревообрабатывающей промышленности (более 20 процентов). На втором месте – химическое производство, на третьем – машиностроение. Строительные компании, о критическом положении которых говорится чаще всего, не вернули чуть больше 10 процентов заемных средств.
Невыплаченные долги продолжают расти. По состоянию на 1 ноября общий объем просрочки по выданным всем категориям заемщиков кредитам превысил 950 млрд рублей или 5,93 процента от общего ссудного портфеля. В Санкт-Петербурге ситуация еще более тяжелая – просрочка достигает 8,36 процента. А если еще учесть, что по МСФО объем «токсинов» почти в 10 раз превышает оценку просрочки по российским стандартам, да прибавить объем реструктурированных кредитов – то цифры могут превысить все критические пороги. Со всеми вытекающими последствиями.
Павел Нетупский, "Фонтанка.ру"