Копить на старость нужно самим

В настоящее время пенсионеры являются самой незащищенной категорией россиян. Средний размер пенсии едва дотягивает до уровня прожиточного минимума, а периодические индексации не могут угнаться за уровнем инфляции. Все это заставляет задуматься над тем, что ждет будущих пенсионеров? Насколько эффективны инструменты пенсионных накоплений в современных условиях, попытались разобраться участники круглого стола, организованного редакцией «"МК" в Питере».

Социализм не вернуть

В советские годы государство в соответствии с социалистическими концепциями взяло на себя обязательство за свой счет содержать пенсионеров. До середины 80-х годов ресурсов на масштабные социальные программы хватало. Но с сокращением доходов от сырьевого экспорта ситуация резко изменилась, и пенсионное обеспечение превратилось для бюджета в тяжкое бремя, а в итоге старшее поколение вынуждено довольствоваться мизерными пенсиями.

— Поднять базовую пенсию до прожиточного минимума планируется в 2009 году, — отмечает управляющий отделением ПФР по Санкт-Петербургу и Ленобласти Наталья Гришкевич. — Помимо ежегодной индексации, с 2010 года произойдет увеличение размера выплат тем, кто вышел на пенсию до 2002 года.

Для тех, у кого выход на пенсию еще впереди, будущее пока тоже туманно. Сейчас пенсия складывается из базовой части, страховой и накопительной, которая и призвана увеличить размер пенсии за счет инвестиций в ценные бумаги. Подобная система была разработана с учетом мирового опыта, однако в российской действительности она пока малоэффективна.

— У нас в стране по-прежнему сохраняется система «серых зарплат», — поясняет Наталья Гришкевич. — А пенсионные отчисления производятся из официальной зарплаты, и от их размера и зависит размер страховой и накопительной частей.

К государству — больше доверия?

Немногие задумываются и о судьбе своих пенсионных накоплений. По закону их можно оставить в управлении государства или перевести в частные фонды и управляющие компании. 95% граждан сейчас предпочитают государственный фонд. Правда, если верить исследованиям, то большинство делает это неосознанно — 53% россиян до сих пор ничего не знают о негосударственных пенсионных фондах (НПФ). Еще одна причина — недоверие. Негативный опыт финансовых пирамид напрочь отбил охоту у россиян связываться с частниками. Недобросовестные компании встречаются на рынке и сейчас.

— Деятельность НПФ и УК тщательно контролируется, — поясняет руководитель отдела контроля Регионального отделения Федеральной службы по финансовым рынкам в СЗФО Виктор Барилов. — Однако иногда выяснить реальное финансовое состояние компании довольно сложно. К примеру, величина денежной оценки имущества для обеспечения уставной деятельности гарантируется векселем, выданным какой-то «ООО-шкой», а найти ее и выяснить реальную стоимость векселя невозможно. Также проблема в том, что сейчас за деньги у нас можно получить любое заключение аудитора.

Между тем сама сумма пенсионных накоплений, переведенных в НПФ, защищена законодательно обязательными резервами, и, по сути, вы рискуете лишь получением прибыли.
— По закону мы обязаны вернуть своим вкладчикам всю сумму пенсионных накоплений, даже если фонд показал отрицательную доходность, — подтверждает представитель НПФ «Лукойл-Гарант» Дмитрий Осипов.

При этом НПФ имеют право вкладывать средства в акции ряда крупных компаний. Государственная же управляющая компания размещает средства лишь в строго определенные перечнем гособлигации. По итогам прошлого года ее доходность не превысила 5%, в то время как частные фонды показали лучший результат.

— За последние 5 лет среднегодовая доходность, начисленная НПФ Сбербанка на пенсионные счета, составила 14,4% годовых, что на 3,3% превышает среднегодовой уровень инфляции за этот же период, — утверждает вице-президент НПФ Сбербанка Валерий Марков.

Успел собрать, успей и потратить

С 1 октября введен в действие еще один инструмент пенсионной системы — так называемый механизм софинансирования, или программа «1000 на 1000». Она будет действовать с 2009 по 2013 годы. Отныне каждый может подать заявление в Пенсионный фонд об уплате дополнительных страховых взносов. И к каждой уплаченной вами тысяче рублей государство добавит свою тысячу.

— Минимум, который необходимо вносить ежегодно, составляет 2 тысячи рублей, — рассказывает Наталья Гришкевич. — Максимум взносов не ограничен, но общая сумма поддержки государства не будет превышать 12 тысяч рублей в год. В настоящее время мы приняли уже 58 заявлений от петербуржцев на участие в этой программе.

Отметим, что, написав заявление, вы не берете на себя обязательство внести деньги. Если не получится сделать взнос, то просто на ваш счет не произойдет начислений, которые будут проводиться по итогам платежного года.

Кстати, платить взносы за вас может и работодатель, но не из фонда заработной платы. А для работающих пенсионеров, не обратившихся за назначением пенсии, размер доплаты увеличивается в 4 раза. Правда, есть нюанс с наследованием накопленных вами средств — если вы уже начали получать пенсию из накопленных денег, то право на наследование аннулируется.

Съест ли накопления кризис?

Глобальный финансовый кризис породил опасения, что все добровольные пенсионные накопления пропадут. Кризисные последствия уже налицо — доходность ценных бумаг падает, а за ними идут вниз НПФ и УК. И некоторые петербуржцы уже даже решили вернуть средства в государственный фонд.

— Сейчас НПФ действительно показывают снижение доходности, — говорит Виктор Барилов, — но пока оно незначительное. Не стоит забывать, что средства пенсионных накоплений представляют собой долгосрочные вложения.

— Средний возраст вкладчиков НПФ составляет 40–45 лет, а первые выплаты накопительной части пенсии начнутся с 2013 года, — подчеркивает Валерий Марков. — Поэтому, как показывает опыт НПФ Сбербанка в условиях кризиса 1998 года, временные убытки компенсируются доходом в последующие годы без ущерба для участников Фонда.

— Кризис неминуемо закончится, — добавляет исполнительный директор НПФ ОПК Ольга Сойгина. — А если посмотреть на динамику акций Газпрома, то накануне кризиса 1998 года одна акция стоила 0,5 доллара, а в сентябре 2008 года — 9 долларов. То есть цена выросла в 18 раз, что равносильно получению дохода в размере 27 процентов годовых в течение 12 лет, несмотря ни на какие кризисы.

Будущее теперь в наших руках

Где хранить свои пенсионные накопления и участвовать ли в программе софинансирования, решать вам. Однако очевидно одно: забота о достойной пенсии теперь лежит на плечах самих людей.

— Государство берет на себя обязательство обеспечить базовый уровень пенсионных выплат и предоставляет варианты, для того чтобы каждый мог сам накопить себе средства на будущее, — подытожила Управляющий петербургского отделения ПФР Наталья Гришкевич. Ее поддержали и другие участники круглого стола, подчеркивая, что задумываться о будущей пенсии стоит как можно раньше.

— Если с 30 лет перечислять в НПФ 1 тысячу рублей в месяц, то в будущем можно рассчитывать на получение в течение 10 лет дополнительной пенсии в размере 11 тысяч рублей, или пожизненно в размере 8 тысяч рублей — пояснила Ольга Сойгина.

— 50-летнему мужчине для накопления пожизненной пенсии в размере 1000 рублей необходимо ежемесячно уплачивать почти в пять раз больше, чем 30-летнему, — дополняет Валерий Марков.

- Когда человек заключает договор пенсионного страхования с нашей компанией, он сам определяет в течении какого периода – 5, 10 или 20 лет - он, либо его наследники, будут получать гарантированную пенсию, - говорит директор филиала страховой компании «Капиталъ Страхование Жизни» Геннадий Волков. - При этом в полисе четко прописана гарантированная доходность на весь срок действия договора в размере 5%. То есть вам вернется только вся сумма ваших вкладов, но еще и 5% прибыли. Такой гарантии на длительный период не даст ни один другой инвестиционный инструмент.

- Пока ты работаешь и можешь себя обеспечивать, ты должен сам о себе заботиться, - добавляет руководитель петербургского филиала агентства ЗАО «УРАЛСИБ-жизнь» Валерия Цивинская. - В той же Европе люди до 10% от своего дохода переводят в частные фонды и страховые пенсионные программы, что и позволяет им жить в достатке после выхода на пенсию.

Олеся Понкратьева