«КИТ» отдался «Лидеру»

Первый петербургский банк стал жертвой разрастающегося в России финансового кризиса. В наличии серьезных финансовых проблем призналось руководство одной из самых быстро развивающихся кредитных организаций – банка «КИТ Финанс». В течение среды шли переговоры, и уже к вечеру было объявлено о продаже контрольного пакета банка новому владельцу – управляющей компании «Лидер». Она должна спасти банк от банкротства.

«КИТ Финанс» – один из лидеров рынка ипотечного кредитования. По активам он занимает четвертую строчку в рейтинге петербургских банков, по объему вкладов граждан – шестую. Одно из основных его отличий от других кредитных организаций города – колоссальные вложения в акции, которые стремительно обесцениваются.

Последняя ошибка резидента

На днях банк не смог выплатить более 7 млрд рублей по сделкам с ценными бумагами (убытки только от одной достигли 1,8 млрд рублей). В среду пресс-служба призналась о наличии «трудностей с расчетами по сделкам РЕПО, которые возникли у банка в связи с резким падением фондового рынка». В течение дня шли переговоры со стратегическим инвестором о продаже ему контрольного пакета акций. К вечеру имя было названо – управляющая компания «Лидер», на 75% принадлежащая «Согазу». По данным СМИ, раньше «Лидер» тесно сотрудничал с «КИТ Финанс» по сделкам на фондовом рынке.

«Сделка будет осуществлена при кредитной поддержке Газпромбанка и ВТБ. Данные шаги обеспечат полное выполнение «КИТ Финанс» всех обязательств перед клиентами и стабильное развитие всей финансовой группы. Банк не прекращал обслуживание своих клиентов - как физических, так и юридических лиц. Частично банк не исполнил свои обязательства лишь по сделкам РЕПО, но и эти обязательства будут в ближайшее время исполнены», – сообщила Марина Лобанова, начальник отдела по связям с общественностью кредитной организации.

Основной причиной возникших трудностей называется паника на фондовом рынке.

Действительно, в среду акции российских компаний продолжили стремительное падение и уже в начале первого дня торги были приостановлены по указанию Федеральной службы по финансовым рынкам. В то же время многие аналитики и большинство политиков называют падение именно паникой, то есть якобы для снижения курса нет экономических оснований. Реальные цены на акции, по их мнению, значительно превышают сегодняшние котировки.

Тогда из-за чего возникли такие серьезные проблемы у банка? Если ценные бумаги, в которые он инвестировал деньги вкладчиков, такие надежные, то их не надо продавать – максимум через год они, как уверяют некоторые консультанты, подорожают в несколько раз. То есть у «КИТ Финанс» собран очень дорогостоящий пакет, а краткосрочные финансовые проблемы (так называемый кассовый разрыв легко можно было закрыть оперативным кредитом) – нормальная банковская практика.

Между тем основной официальный владелец банка – его президент Александр Винокуров (ему принадлежит 62 процента акций) согласился на продажу контрольного пакета. То есть либо проблема, описанная в официальных заявлениях, не соответствует действительности, либо фондовый рынок не просто временно катится вниз, а основательно «ложится в гроб».

Семь раз отмерь – один отрежь

На самом деле на месте «КИТа» может оказаться практически любой другой банк. Проблема не только и столько в неликвидных активах (обесценивающихся акциях), сколько в так называемой дюрации (англ. duration) – средневзвешенном сроке потока платежей.

Еще в августе банковский портал FinNews оценил баланс «КИТ Финанса» и пришел к выводу, что банк брал деньги (пассивы) на маленький, а выдавал (активы) на большой срок: «Четко видно, что активы сроком свыше 3-х лет (ипотечные кредиты «спрятаны» именно здесь) быстро растут, в то время как пассивы аналогичной срочности увеличиваются гораздо медленнее, – разъясняет главный редактор Finnews Владимир Шевченко. – Так, за период с 1 января 2007 года по 1 апреля 2008 года активы сроком свыше 3-х лет выросли в 4,7 раза, а пассивы аналогичной срочности – только в 1,8 раза. За счет каких средств «КИТ Финанс» усиленно выдавал ипотечные кредиты? В разные месяцы основным источником средств на развитие ипотеки служили краткосрочные пассивы (например, депозиты физлиц).

Что это может означать на практике? Если предельно упростить, то между 1 апреля 2009 года и 1 апреля 2011 года в банк придут клиенты за своими 36 млрд рублей, а у банка в наличии к выдаче будет всего 627 млн рублей – в 60 раз меньше требуемой суммы! Остальные 35,4 млрд рублей выдано клиентам в виде ипотечных кредитов. Да, какая-то их часть будет погашена досрочно. Остальные заемщики вряд ли обрадуются, если банк потребует досрочно вернуть деньги.

Значит ли это, что банк «КИТ Финанс» не сможет вовремя вернуть деньги клиентам и станет банкротом? Если ничего не будет делать – вероятно. Раньше выходом для «КИТа» была секьюритизация ипотечных кредитов и продажа ценных бумаг иностранным инвесторам. В связи с ипотечным кризисом такой путь стал практически невозможен, поскольку инвесторы, потеряв значительные деньги на ипотечных облигациях, теперь просто не хотят их покупать. Как говорится, обжегшись на молоке – дуют на воду», – констатирует аналитик.

Проблемы у банка замечали и другие специалисты. Например, кредитные брокеры: в течение 2008 года «КИТ Финанс» четыре раза ухудшал условия по своим ипотечным программам, увеличив в итоге процентные ставки на 5-7 процентов годовых. В результате эти программы банка стали просто неинтересны для заемщиков.

Само руководство банка, возможно, предвидело кризис еще в начале года. 5 февраля рейтинговая компания Standard & Poor's подтвердила его кредитные рейтинги (ССС+/Стабильный/С). Но сразу же он был отозван по просьбе самого банка! «КИТ Финанс» более не является предметом кредитного анализа Standard & Poor's», – заявили в рейтинговом агентстве.

Предупрежден, значит вооружен

Чем кризис в «КИТ Финанс» грозит простому гражданину? На 1 июля этот банк обслуживал почти 139 тысяч счетов физических лиц, а общая сумма вкладов граждан достигала 8,8 млрд рублей. А вот портфель ипотечных кредитов составил почти 30 млрд рублей, еще 44 млрд банку должны предприятия малого и среднего бизнеса.

В банке уверяют, что перепродажа контрольного пакета никак не скажется на обслуживании клиентов. Но заемщикам по ипотечным кредитам стоит быть осторожными. С одной стороны, в договорах прописана фиксированная ставка, и не зависимо ни от каких кризисов и катаклизмов гражданин обязан ежемесячно выплачивать банку четко оговоренную сумму. Увеличить ставку кредитная организация не вправе. Но потребовать вернуть весь кредит договор позволяет, например, в случае просрочки оплаты заемщиком коммунальных платежей за купленную в кредит квартиру. Для повышения рентабельности бизнеса новым владельцам будет целесообразно понудить заемщиков к возврату не очень выгодных для банка кредитов. Вполне законных способов для этого предостаточно.

Как инцидент с «КИТом» отразится на других банках? У него в ценные бумаги было вложено 10,2 процента активов, но это не предел. Например, Международный банк Санкт-Петербурга (МБСП) держит в ценных бумагах 16,7 процентов активов, «Дpезднеp Бaнк ЗАО» – 32,6 процента! Правда, у МБСП в основном государственные ценные бумаги, а за спиной петербургского «Дpезднеp Бaнка» стоит одна из крупнейших в мире - немецкая финансовая империя.

Справка:
«КИТ Финанс» – бывший «Вэб-инвест Банк», до этого – банк «Пальмира». В течение многих лет лидировал по многим показателям. Рентабельность собственного капитала в 2006 году составила 87,7 процента, в 2007 году – 70,5 процента. Рост активов за 2007 год превысил 127 процентов, а объем вкладов граждан увеличился в 6,5 раз.

Управляющая компания «Лидер» была основана в 1993 году. Управляет негосударственным пенсионным фондом «Газфонд» с резервами в объеме 267 млрд рублей. 75% +1 акция «Лидера» принадлежит страховому обществу «Согаз», также обслуживающему «Газпром». Контрольным пакетом «Согаза» владеет банк «Россия». Председателем совета директоров и крупнейшим акционером банка является Юрий Ковальчук, которого называют представителем ближайшего окружения Владимира Путина.

Павел Нетупский,
Фонтанка.ру