Сейчас

+26˚C

Сейчас в Санкт-Петербурге

+26˚C

Пасмурно, Без осадков

Ощущается как 27

1 м/с, вос

760мм

54%

Подробнее

Пробки

2/10

Как взять кредит, чтобы меньше платить по кредитам

33174
Фото: Freepik.com
ПоделитьсяПоделиться

Грамотно использовав современные финансовые инструменты, расходы на текущие кредиты можно сократить.

Для этого их надо «обменять» на заем с более привлекательными условиями: например, на кредит с обеспечением в виде недвижимости. И та же недвижимость поможет дополнительно снизить нагрузку на заемщика.

Рассмотрим случай из банковской практики.

Фото: Freepik.com
1

Дано

Обычная семья — Андрей и Катя, 32 года и 26 лет. Женаты, ждут сына, Катя скоро уходит в декрет.

Супруги неплохо зарабатывают. У них два кредита. Первый — потребительский, 2 млн рублей под 15,9% годовых на 5 лет, брали на ремонт и обустройство квартиры, в которой живут. Второй — автокредит, 1,5 млн рублей под 13,3% на 3 года — и ему уже год.

Общая сумма платежей по кредитам составляет около 100 тысяч рублей ежемесячно. И это самая крупная статья расходов для бюджета Андрея и Кати.

Фото: Freepik.com
ПоделитьсяПоделиться
2

Задача

Рождение ребенка и уход Кати в декрет означают, с одной стороны, уменьшение доходов семьи, а с другой — неизбежный рост расходов. Андрею и Кате нужно найти способ оптимизировать траты на обслуживание кредитов, чтобы сохранить обычный уровень жизни.

Фото: Freepik.com
ПоделитьсяПоделиться
3

Оптимизация расходов

Для этого Андрею и Кате нужно либо досрочно погасить кредиты, либо заменить их другим кредитом на более выгодных для семьи условиях. Разница по ставке должна быть не менее 1,5% годовых. Андрею и Кате повезло со временем — по обоим кредитам еще не прошло половины срока. Большая часть переплаты по кредиту отдается как раз в первой половине срока кредитования. Поэтому максимум экономии получается, если досрочно погасить или рефинансировать кредит до того, как он перевалил за «экватор».

Фото: Freepik.com
ПоделитьсяПоделиться
4

Сложности

Андрей подал заявку на рефинансирование потребительского кредита, но ему отказали. Причиной стала небольшая просрочка полгода назад. Так и сказали: заемщик вы, в принципе, отличный, но в вашей кредитной биографии есть нехорошие эпизоды.

Получив один отказ, Андрей сомневается, что ему согласятся рефинансировать кредит на машину, — ведь кредитную историю изучают все банки.

Фото: Freepik.com
ПоделитьсяПоделиться
5

Активы

Из свободных ресурсов у Андрея и Кати есть «двушка» в районе метро «Электросила» стоимостью около 9 млн рублей. Она осталась в наследство Андрею от бабушки. Но продавать ее, чтобы досрочно погасить кредиты, семья не хочет, планируя передать в будущем сыну. Да и недвижимость всегда лучше сохранить в собственности — это очень дорогой и стабильный актив.

В теории, «двушку» можно сдавать, но из-за «бабушкиного ремонта» дорого за нее не дадут — максимум 25–30 тысяч рублей. Хорошо было бы отремонтировать ее, но денег нет и, в перспективе, станет еще меньше.

Фото: Freepik.com
ПоделитьсяПоделиться
6

Решение — теория

Есть способ «вынуть» деньги из квартиры, не продавая ее. И, закрыв ими досрочно оба кредита, «вручную» рефинансировать их. В кредит под залог квартиры можно получить до 75% ее стоимости на срок до 20 лет. Хватит на то, чтобы погасить даже несколько серьезных кредитов и уменьшить ежемесячный платеж. И можно даже взять немного денег сверху.

Обеспечение в виде квартиры дает заемщику сразу два преимущества.

Во-первых, поскольку риски заемщика и банка выравниваются, он платит только за себя, а не за усредненный риск всех остальных клиентов. За счет этого ставки получаются ниже. Сегодня залоговый кредит можно получить под 8,8%*, а это ощутимо ниже ставок по потребительским кредитам, которые стремятся к 13–14,5%, и автокредитам, подорожавшим до 12–13% годовых, — плюс дорогая страховка.

Во-вторых, наличие залога позволяет банку гораздо лояльнее относиться к деталям кредитной истории заемщика. И «помарки», которые допустил Андрей, не так уж и страшны.

Фото: Freepik.com
ПоделитьсяПоделиться
7

Решение — практика

Перед тем как оформлять кредит с обеспечением, Андрей досконально проверил и узнал, какие суммы и на каких условиях нужны для досрочного погашения двух кредитов, написал два заявления о досрочном погашении. После этого он собрал нужные документы и отправился в Норвик Банк, который специализируется на залоговом кредитовании. Там оформил кредит, обеспечением по которому стала квартира-«двушка». Он взял 5 млн рублей: досрочно погасить оба старых кредита и заодно отремонтировать бабушкину квартиру.

Дальше все было делом техники. Получив деньги, Андрей закрыл оба кредита — теперь ему нужно платить только по одному, на меньшую общую сумму и под меньший процент.

Фото: Freepik.com
ПоделитьсяПоделиться
8

Арифметика экономии

За счет рефинансирования ежемесячный платеж по новому кредиту упал ниже 70 тысяч рублей. А когда через месяц будет готова отремонтированная и заново обставленная бабушкина «двушка», со свежим ремонтом, она может приносить Андрею и Кате около 50 тысяч рублей ежемесячно. Таким образом, за счет дохода от аренды расходы на обслуживание кредитов получится сократить почти впятеро.

Фото: Freepik.com
ПоделитьсяПоделиться
9

Справочная информация

ПАО «Норвик Банк» осуществляет свою деятельность на основании Лицензии ЦБ РФ № 902 от 17 июля 2015 года.

* Программа кредитования физических лиц «Залоговый кредит+». Сумма 500 000 — 8 000 000 рублей, но не более 75% от стоимости недвижимости. Ставка 8,8 — 29% годовых. Срок кредита 261 день — 240 мес. Подробнее по ссылке.

Примеры расчетов предоставлены ПАО «Норвик Банк».

Новости компаний

Фото: Freepik.com
ПоделитьсяПоделиться

ЛАЙК0
СМЕХ1
УДИВЛЕНИЕ0
ГНЕВ2
ПЕЧАЛЬ1

ПРИСОЕДИНИТЬСЯ

Самые яркие фото и видео дня — в наших группах в социальных сетях

Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter

сообщить новость

Отправьте свою новость в редакцию, расскажите о проблеме или подкиньте тему для публикации. Сюда же загружайте ваше видео и фото.

close