Жизнь в кредит дорожает на глазах

Банки начали повышать ставки по кредитам, в среднем, на 1-2%. Как и следовало ожидать, к этому привело тройное увеличение ключевой ставки Центробанка, от которой зависят условия кредитования коммерческих банков в ЦБ. В ближайшем будущем следует ждать дальнейшего роста. В сентябре ЦБ хочет еще раз повысить ключевую ставку — до 8,5%, в 2015 году введут налог с продаж (3%) и изымут в бюджет пенсионные накопления, в результате чего банки лишатся 700-900 млрд рублей. Не говоря уже о том, что политическое противостояние с Западом в самом разгаре.

Кто повысил ставки

Первым летом 2014 года о повышении кредитных ставок объявил Сбербанк. В начале июля банк повысил ставки по ипотечным кредитам на 0,5-1%. Наименьшие ставки в рублях составили 11% по основным продуктам и 9,5% по специальным. На деле же, судя по сайту кредитной организации, 11-процентная ставка доступна только молодым семьям, которые покупают жилье в кредит на 30-летний срок. Покупателям строящегося, готового жилья, в том числе — в новостройках, предлагают уплатить от 12,5%. На практике, при попытке рассчитать кредит суммой 5 млн рублей на 11 лет с первым взносом 560 тыс. рублей ставка была предложена 13,75%.

Вслед за Сбербанком банк ВТБ24 в середине августа объявил о повышении ставок по своим ипотечным кредитам, на 0,1-0,3%. Ставки по кредитам на готовое жилье, в том числе в новостройках, варьируются теперь в диапазоне от 12,45% до 13,95%. Следует отметить, что банк повышал ставки по ипотеке в марте — на 0,4%, а также в конце июля. В эти месяцы Центробанк повышал ключевую ставку, относительно которой рассчитываются ставки по кредитам, выдаваемым коммерческим банкам.

Стало дороже развиваться представителям промышленной области. Замглавы Минпромторга Юрий Слюсарь неделю назад заявил, что банки подняли ставки для промышленников, в среднем, на 2%. В банке «Возрождение» действительно ставки выросли на 1-2% и сейчас составляют 12,5-13%. Банк Москвы, принадлежащий группе ВТБ, повысил свои ставки на 0,5%.

Вообще же стоит отметить, что кредитные организации любят рассказывать о повышении ставок по вкладам, но о повышении кредитных ставок — почти никогда. Например, федеральная пресс-служба Альфа-банка сообщила «Фонтанке», что ее сотрудники «приняли решение не комментировать данные вопросы». Федеральная пресс-служба Сбербанка просто молчит. Отказались от общения на эту тему и в некоторых других банках.

Как объяснили в одной из кредитных организаций, общая тенденция такова, что банки стараются выдавать меньше потребительских кредитов (не обеспеченных, рискованных), но по высокой ставке, и больше — обеспеченных (залоги, авто, квартира). То же самое и в отношении корпоративных заемщиков. «Ситуация сложная для подсчетов — надо по каждому виду кредитов отслеживать динамику нижней границы (были ставки, скажем, от 14%, стали от 14,2%) и аналитику давать по каждому виду кредитов. Это сложно, и никому не хочется этим заниматься», — сказал собеседник.

Поскольку банки только начинают повышать ставки, в статистике Центробанка это изменение пока не прослеживается. С января по июнь 2014 года рост средневзвешенных ставок по России наблюдается пока лишь по кредитам на срок 1-3 года, они выросли с 10,88% до 12,3%, на срок более 3 лет — с 6,81 до 12,63.

Причины

Главной причиной происходящего, как и следовало ожидать, стало повышение ключевой ставки Центробанка. В марте ее повысили с 5,5% до 7%, в апреле — до 7,5%, в конце июля — до 8%. Во всех случаях Банк России объяснял это попыткой воспрепятствовать росту инфляции. С начала года российские деньги обесценились на 5,3-5,4%, а по итогам года инфляция составит 7,4%, говорится в отчете Минэкономразвития.

«Повышение ключевой ставки приводит к удорожанию кредитных ресурсов в целом, следовательно, это оказывает прямое влияние на рост кредитных ставок, — сказали в ВТБ24 по Северо-Западу. — Что касается развития ипотечного кредитования во второй половине 2014 года, то мы считаем, что рынок, скорее всего, уже не покажет такого стремительного роста, как в феврале-мае, темпы роста могут замедлиться с учетом замедления темпов роста всего рынка недвижимости».

Заместитель председателя правления Энергомашбанка по экономике Валентина Мирченко сообщила «Фонтанке», что снизился спрос на кредиты от представителей малого и среднего бизнеса, поэтому банк не изменил свои ставки для юрлиц в первом полугодии. Но в начале июля увеличил ставку по овердрафту на 0,5% — это ставка по временному долгу, который образовывается во время оплаты товара при недостаточном количестве денег на счету. Банк связывает это с ситуацией на межбанковском рынке, который падает с марта 2014 года, а также на рынке свопа — купли-продажи валюты. «Небольшой рост на этих рынках привел к увеличению ставок в краткосрочном периоде для юридических лиц», — сказала Валентина Мирченко.

«С одной стороны, ужесточение требований регулятора к заемщикам, а с другой стороны, высокая зависимость ряда сфер бизнеса от импорта привели к тому, что теперь обе стороны, и банки, и компании, вынуждены принимать более взвешенные решения, обдумывая каждый шаг и просчитывая риски», — отметила она.

Некоторые банки стараются сохранить существующие кредитные ставки, пытаясь восполнить недостачу в более прибыльных областях кредитования. Заместитель председателя правления Балтинвестбанка Кирилл Рогальский сказал, что банк «переориентировал объем новых выдач в сторону более высокомаржинальных продуктов», не уточнив, что это за продукты.

Как пояснили «Фонтанке» специалисты, речь идет об автокредитовании в области покупки подержанных автомобилей. Рынок продажи новых машин уменьшается, как и объемы кредитования (только в ВТБ24 автокредитование упало почти на 50% в сравнении с прошлым годом). В случае с подержанными машинами, наоборот, специалисты ожидают рост рынка по итогам года на уровне 10%. Следует отметить, что для Балтинвестбанка автокредитование является одним из главных видов деятельности, временами он даже входит по нему в топ-20 российских банков.

Дальше будет хуже

Не следует ждать ничего хорошего на рынке кредитования и в ближайшем будущем. Аналитик банка БФА Яков Новожилов напомнил, что с 2015 года будет введен налог с продаж (3%). Отметим, что он будет взиматься с покупателя в момент покупки и рассчитываться как доля от отпускной цены товара. Предполагалось, что правительство введет налог с продаж (в каком-либо объеме) и заменит им существующий налог на добавленную стоимость (18%). Однако в результате решили и ввести налог с продаж, и оставить НДС. Новый налог, по прогнозу Новожилова, прибавит годовому росту индекса потребительских цен 0,5-1,5%.

«Мы прогнозируем рост ставок по кредитам — как следствие ожидаемого роста ключевой ставки Банка России на 0,5% на заседании регулятора 12 сентября. Ограничение доступа к иностранному кредитованию пока незначительно повлияло на ставки, поскольку к иностранному фондированию в основном прибегали крупные госбанки, которые государство сможет профинансировать за счет выкупа привилегированных акций», — считает он.

Напомним, США и Евросоюз недавно запретили ВТБ, Сбербанку, Газпромбанку, Россельхозбанку и Внешэкономбанку покупать или продавать в Америке и странах Евросоюза выпущенные этими банками акции, облигации или «подобные финансовые инструменты» со сроком обращения более 90 дней, а также брать кредиты. Источники некоторых федеральных СМИ на банковском рынке утверждают, что Газпромбанк и Россельхозбанк уже обратились в правительство за материальной помощью. О таком варианте развития событий, впрочем, заявлял сам РСХБ, в своем официальном заявлении в день принятия санкций.

В 2015 году также ожидается изъятие пенсионных накоплений россиян в бюджет, которое власти задумали в рамках перехода к добровольной системе пенсионных накоплений. В результате от 700 млрд до 900 млрд рублей, которые могли бы храниться в банках, кредитные организации потеряют. Естественно, говорит Новожилов, это не повлияет на снижение кредитных ставок.

Александр Аликин, «Фонтанка.ру»