Виртуальные деньги в законе

Банковское сообщество инициировало законопроект, ужесточающий работу платежных систем – «электронных кошельков» типа «Яндекс-деньги», Webmoney и т.д. Предлагается возложить на интернет-системы все требования банковского надзора, в том числе по предоставлению информации в государственные органы. Это лишит пользователей анонимности, а платежные системы – клиентов.

Инициатива обязать операторов систем электронных денег получать банковские лицензии исходит от Ассоциации российских банков и Банка России. На прошлой неделе этот вопрос обсуждался на заседании рабочей группы комитета Госдумы по финансовому рынку. По мнению критиков «электронные кошельки» используются для легализации незаконных доходов, уклонения от уплаты налогов и иных незаконных операций.

Большая прачечная

У банкиров есть вполне разумные доводы: чем операции через кредитные учреждения или почту отличаются от перевода денег через интернет-систему? Но первые подлежат жесткому контролю – действует «антиотмывочное» законодательство, налоговый, валютный надзор и т.д. Тогда как «электронный кошелек» может открыть аноним, даже террорист или находящийся в розыске преступник.

Сами операторы эти претензии отвергают: «Для незаконных доходов куда удобней использовать обычные бумажные наличные деньги, которые вообще «не оставляют следов», – рассуждает Евгения Завалишина, генеральный директор компании «Яндекс.Деньги». – При этом пока ни одно государство мира не решилось запретить их из этих соображений».

Ранее аналогичные доводы та же Ассоциация выдвигала против владельцев платежных терминалов, которых также уличали во всех «смертных грехах»: и отмывание денег (так называемая «прачечная»), и обман пользователей (хотя ни одного случая сокрытия платежей не было зафиксировано). После долгих парламентских баталий закон о регулировании деятельности платежных терминалов был принят в весьма мягкой редакции.

Теперь банковское лобби нашло новых «врагов народа», и в этом его поддерживает Банк России. «Мы считаем, что область, в которой работают провайдеры интернет-услуг, как «Яндекс.Деньги» и WebMoney, — это наш общий платежный ландшафт, и он тоже должен быть урегулирован, – заявила Алма Обаева, заместитель директора департамента регулирования расчетов Банка России, на конференции «Банковские карты: эффективный бизнес», – Запретить их было бы странно, главное – урегулировать деятельность, чтобы все было прозрачно, подотчетно и защищало права потребителей. Есть международные платежные системы Visa и MasterCard, которые ведут бизнес, просто заключая договоры с банками. Во всем мире карты предоплаты выпускаются на очень маленькие суммы — в Европе максимум на 150 евро, для большей суммы надо открыть счет и все делать по банковской карте. Мы предполагаем, что у нас будет ограничение по сумме до 15 тысяч рублей».

Идею ограничить деятельность «электронных кошельков» поддерживает и руководитель Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович: «Во-первых, платежные системы фактически осуществляют эмиссию новых денег, что вправе делать только Банк России. Во-вторых, расчеты, в отличии от банков, осуществляются без контроля. Следует четко определить, кто за что отвечает, в т.ч. перед клиентом. Безусловно, нужен закон, который бы регулировал эту деятельность. Он существует даже в Белоруссии, но его нет в России». Кроме того, по мнению Владимира Джиковича «электронные деньги» подрывают ресурсную базу банков, оттягивая на себя часть средств, которые могли бы направляться на кредитование. А это приводит к удорожанию кредитов.

Поголовная перепись

Если парламентарии поддержат инициативу банковского сообщества, то им придется получать банковскую лицензию, то есть, для начала, сформировать уставный капитал в 180 млн. рублей. Чтобы получить лицензию на привлечение вкладов граждан нужно иметь капитал уже в 4,1 млрд. рублей. Действующее банковское законодательство предъявляет много иных требований и ограничений к созданию и деятельности кредитных организаций.

В настоящее время не опубликована даже предварительная редакция законопроекта под рабочим названием «О национальной платежной системе». Поэтому специалисты не могут дать ему оценку: «Рассуждать о последствиях пока довольно сложно, – говорит Евгения Завалишина. – В целом, мы рады возможному появлению специальных законодательных норм для электронных денег, так как это позволит зафиксировать на рынке «правила игры». Преимущество появления регулирования заключается, в частности, в том, что появится общая система понятий и принципов работы». Сейчас, по словам руководителя «Яндекс-деньги», невозможно даже оценить общий оборот электронных денег в России.

Пока неизвестно, какие конкретно требования предъявят к деятельности «электронных кошельков», но, по предварительной версии, они будут либеральнее, чем режим работы банковских учреждений. Никто не сомневается в одном – платежные системы обязаны будут идентифицировать клиента и выполнять все требования закона о противодействии легализации («отмыванию») незаконных доходов. Уже это существенно затруднит работу операторов, большинство из которых имеет офисы в Москве, некоторые в крупных городах (в т.ч. в Санкт-Петербурге). Жителям же отдаленных регионов придется либо ездить в столицы, чтобы предъявить паспорт, либо самим платежным системам нужно будет открывать филиалы по всей стране. А, следовательно, на рынке останутся только крупные игроки, а существенная доля россиян лишится возможности пользоваться электронными деньгами.

«Крупные банки хотят взять под контроль, а желательно «прибрать к рукам» такой лакомый кусочек как Интернет с его многомиллионным оборотом операторов вроде «Яндекс-деньги» или WebMoney, – отмечает Мария Савичева, заместитель директор финансовой компании «Филинъ». – Конечно, сделать прозрачным этот рынок было бы полезно, но системы электронных платежей выгодно отличаются скоростью и простотой применения. Можно совершать мелкие покупки и производить оплату счетов он-лайн. С банковской картой при оплате через интернет бывают сложности – деньги приходят с опозданием, да и платить за телефон тысячу рублей удобней посредством «электронного кошелька».

Разумеется, нужно сделать переводы более безопасными для отправителя, но это может привести к небольшим неудобствам, когда, например, за телефон деньги будут идти несколько часов или даже дней», – заключает Мария Савичева.

Финансовые эмигранты

Не исключено, что из-за «обеления» от услуг платежных систем откажутся и проживающие в мегаполисах клиенты. «Сейчас они могут не платить налоги и свободно распоряжаться деньгами, – уверен Владимир Шевченко, главный редактор информационного агентства Finnews. – Можно зачислять доход от фактически предпринимательской деятельности на виртуальный счет, а по мере необходимости обналичивать уже как, например, «подарок от любимой тещи». Если это станет невозможным, то большинство пользователей перейдут на обслуживание в банки. Чего, собственно, банковское сообщество и добивается».

Вот только что смогут банки предложить экс-владельцам «виртуальных кошельков»? Владимир Джикович убежден, что аналогичные платежи могут проводиться через офисы кредитных организаций, банкоматы и т.д. Однако цены на банковские услуги «кусаются». Так, в «Яндекс-деньги» средний платеж сегодня составляет около 750 рублей. За перевод этой суммы на другой счет взимается тариф в размере 0,5 процентов, то есть 3,75 рубля (платит получатель). Тогда как один из «народных» банков – ВТБ-24 за ту же операцию взимает 1-1,5 процента при минимуме в 50 рублей.

«Надо понимать, что банки находятся в совсем иных условиях и им трудно конкурировать с неконтролируемыми платежными системами», – отмечает Владимир Джикович.

Нельзя исключать, что ужесточив деятельность российских платежных систем, государство лишь стимулирует переход их пользователей к таким же западным операторам. В том числе зарегистрированным в оффшорных территориях.

Не исключено также, что на Кипре, Багамских островах и иных «зонах финансовой свободы» перерегистрируются и отечественные системы. Но, по мнению Евгении Завалишиной, это маловероятно: «Теоретически интернет-сервису все равно, из какой страны работать. Между тем, на практике все равно нужны договоры с российскими агентами по вводу денег, магазинами или сервисами, которые принимают оплату электронными деньгами. Это представляет известные сложности для оффшорной компании, поэтому мы не считаем такой сценарий реалистичным».

Павел Нетупский, "Фонтанка.ру"