Поздравляем, вы в коллекторе!

С ростом невозвращенных кредитов увеличились объемы работы коллекторских агентств – компаний, специализирующихся на сборе долгов. Что делать заемщикам, которые, сами того не ведая, оказались «проданными» малоизвестным компаниям и получили письма с требованиями, узнали корреспонденты «Фонтанки».

Рост просроченной задолженности по кредитам российских банков в сентябре по сравнению с августом, по данным газеты «Коммерсант», достиг отметки в 1,5 процента от общего кредитного портфеля российских банков - 276,2 миллиарда рублей. В сентябре объем просроченных потребкредитов у 29 крупнейших банков России вырос на 6,4 процента, в октябре - на 5,9 процента, в ноябре - на 5,7 процента. (Критической долей просроченной задолженности от общего кредитного портфеля банков страны считается 10-15 процентов, но это — тема для другого материала). С ростом объема невозвращенных кредитов увеличилась работа для коллекторских агентств – компаний, специализирующихся на сборе долгов. Заемщики, сами того не ведая, оказались «проданными» малоизвестным компаниям, которые шлют угрожающие письма.

В самом принципе работы коллекторских агентств нет ничего криминального – каждый должен заниматься своим делом. Но эта деятельность в России не лицензируется, и на законных основаниях выбиванием задолженности может заниматься любое ООО «Рога и копыта». И далеко не всегда у граждан есть возможность отделить легитимных «банковских мытарей» от мошенников.

Елена К. получила уведомление от некого ООО: ее взрослая дочь брала кредит, и теперь неизвестная престарелой матери фирма заявляет, что до 1 января надо отдать немалую сумму именно ей. Никаких писем от банка об уступке долга найти не удалось.

Вышибалы XXI века

Практически все кредитные договоры предоставляют банку неограниченное право передать задолженность третьему лицу. Но на практике коллекторы работают с банками по двум схемам. Самый распространенный вариант – агентский договор: задолженность клиента передается в коллекторское агентство на «временное» обслуживание. Агентство оказывает различные юридические и иные консультационные услуги – анализирует должника, разыскивает его имущество, составляет исковые заявления, обеспечивает исполнение принятого судебного решения и т.д. В этом случае клиент остается должным банку и обязан платить только в его кассу или на счет.

Второй вариант – уступка прав требования. «В этом случае клиенту направляется письменное уведомление о том, что права требования по его кредитному договору уступлены третьему лицу, – поясняет директор по внешним связям GE Money Bank Екатерина Тутон. – После чего заемщику необходимо вести переговоры с новым кредитором – "владельцем" его кредита. Именно ему клиент обязан оплачивать задолженность. Производить оплату "по старой памяти" на свой счет в банке не имеет смысла, поскольку денежные средства не могут быть использованы для погашения кредита (только если клиент не даст банку специального распоряжения об их перечислении)».

По мнению большинства специалистов, уступка долга маловероятна. «Во-первых, у российских коллекторских агентств нет такого объема средств, чтобы выкупить долги сразу, – констатирует главный редактор ИА Finnews Владимир Шевченко. – Во-вторых, долги продаются с немалым дисконтом – от 10 до 40 и даже 50 процентов в зависимости от длительности просрочки, суммы кредита и других условий. То есть банк должен заведомо согласиться со значительным убытком. Поэтому можно полагать, что если гражданин от банка уведомлений о переуступке долга не получал, или имеются иные обоснованные сомнения в легитимности компании, которая шлет ему угрожающие письма, лучше сразу обратиться в правоохранительные органы».

С ним солидарен и директор Центра взыскания долгов Ассоциации Банков Северо-Запада Владимир Куржин. По его мнению, уступка задолженности коллекторскому агентству маловероятна, особенно если речь идет о заемщиках – физических лицах.

Банкиры и независимые эксперты не исключают возможности мошенничества, но далеко не всегда участники рынка делают всё для предупреждения таких преступлений. Заемщик может в любой момент позвонить в банк и уточнить, кто обслуживает его кредитный договор: коллекторское агентство, банк или права требования перешли к другому юридическому лицу. В случае необходимости, клиенту могут быть предоставлены письменные подтверждения факта заключения договора с агентством.

«Заемщику в любом случае лучше платить по кредиту вовремя, – напоминает София Абдразакова, начальник отдела по связям с общественностью банка Home Credit. – Если же он понимает, что попал в разряд "плохих", ему лучше прийти в банк и объяснить, почему – в таком случае мы можем пойти навстречу, есть возможность реструктурировать его долг. Если заемщик по каким-либо причинам не получил письма, что его долг продан, и продолжает платить банку – его долг не уменьшается. Проценты все равно начисляются, но уже коллектором, в то время как деньги лежат в банке».

В итоге главный камень преткновения – письмо банка заемщику. По закону, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, обязательства перед банком признаются исполненными. Однако на практике банки не всегда проверяют, вручено ли отправленное заказное письмо или оно пропало, должник исчез и т.д. Ведь в уведомлении заинтересовано, в первую очередь, коллекторское агентство – новый кредитор. В ситуации Елены К. именно оно прислало требование, тогда как от банка, по воспоминаниям самой Елены Николаевны, уведомлений не было.

Но как коллектор может доказать свою легитимность и избежать обоснованных сомнений со стороны заемщика и заявлений в милицию? По словам Владимира Куржина, право требования подтверждается заключенным между банком и коллектором договором с приложением реестра должников. Но ведь реестр содержит сведения о других клиентах, которые составляют банковскую тайну! Логичнее было бы со стороны банков опубликовать (на сайте и/или в приложении к договору и пр.) сведения и реквизиты тех коллекторских агентств, с которыми заключены договоры. Это бы предупредило мошенничество, но ни на одном из сайтов крупнейших кредиторов на розничном рынке такой информации найти не удалось. В итоге пусть даже не очень добросовестные клиенты вынуждены или искать «концы» своего договора, или платить сомнительным, с их точки зрения, фирмам.

Управляющая петербургским филиалом «ЮниКредитбанк» Светлана Ставицкая так прокомментировала нынешнюю ситуацию на рынке кредитования: «В последнее время из-за кризиса коллекторские агентства при банках получили особое значение. Если государство не окажет поддержку гражданам, лишившимся работы из-за сложной экономической ситуации, именно коллекторам придется распоряжаться изъятым у должников имуществом. Им придется продавать машины и квартиры, взятые в кредит. Это довольно сложный процесс, но большой объем таких сделок может озолотить коллекторские структуры».

Павел Нетупский,
Мария Могилевская,
Фонтанка.ру