Онлайн каско-контроль

Страховые компании активно внедряют системы контроля за поведением водителей на дорогах. Так называемая страховая телематика призвана стимулировать владельцев полиса каско соблюдать скоростной режим, спокойно перестраиваться и не допускать нарушений. Согласившимся на такой «надзор» аккуратным водителям обещают скидку до половины стоимости страховки.

Традиционно тарифы на каско рассчитываются, исходя из формальных данных о автомобиле и водителе. Поэтому в самую высокую группу риска попадают молодые люди с низким опытом вождения. Страховщики убеждены, что сбор статистики позволит создать более справедливые тарифы – сниженные для аккуратных автомобилистов и повышенные для лихачей.

Темнота – враг молодежи

По расчетам экспертов, риск попадания в ДТП зависит от частоты, времени и места (город или село, шоссе или проселочные дороги и так далее) использования автомобиля и стиля вождения (скорости на каждом участке и плавности ее набора, резкости поворотов и перестроений). Так, по данным компании «УралСиб», резкие ускорения и торможения, перестроения и развороты – причина 15 – 20 процентов аварий, а при увеличении средней скорости по городу всего на 10 км/час риск попасть в ДТП возрастает в полтора раза.

Каждый пройденный с 23 часов вечера до 6 утра километр опаснее «дневного» в 3 раза.

«Когда человек расслабляется, его внимание рассеивается, и контроль над дорогой ослабевает. Поэтому любое неожиданное действие – вспышка света от фар, собака выскочила на дорогу, покрышка оказалась на середине полосы – может привести к катастрофе. Плохое освещение и высокая скорость в отсутствие пробок играют большую роль в ночной аварийности», – рассказывает руководитель департамента по страхованию имущества и автострахования группы «УралСиб» Мария Барсова.

Платишь, как ездишь

Страховая телематика предусматривает установку на автомобиль клиента специального блока, включающего навигатор GPS (иногда вместе с ГЛОНАСС), внутренние датчики, а также модем для передачи сведений в центр обработки данных. Подробная информация о поведении водителя позволяет страховщикам индивидуально оценивать риск для каждого водителя и проводить персонифицированную «настройку» тарифа.

«В результате более выгодные условия на страхование каско становятся доступными даже для молодых водителей, которые не имеют большого стажа, но при этом стиль вождения которых является безопасным. Помимо этого телематика предоставляет дополнительные данные о ДТП, что заметно упрощает разрешение спорных ситуаций при урегулировании страховых случаев», – убежден заместитель генерального директора компании «Ингосстрах» Игорь Ямов.

Директор департамента страхования автотранспортных средств «Ренессанс Страхование» Сергей Демидов также убежден, что телематика – это будущее рынка страхования: «Она основана на принципе «плати, как ездишь» (Pay How You Drive), что позволяет страховщикам предлагать своим клиентам – аккуратным водителям более справедливые тарифы на основе стиля вождения каждого из них».

Оптимистично настроен и директор департамента аналитики и развития «АльфаСтрахование» Кирилл Варламов. Клиенты его компании получают необходимые устройства бесплатно и не должны платить даже за трафик. Страховая телематика подключается на срок три или шесть месяцев, по итогам которых водитель получает соответствующую оценку.

Желтая карточка

По словам старшего вице-президента компании Meta System SpA Алексея Шипулина, система передает информацию не только страховщику, но и на смартфон самого клиента.

Это позволяет водителю найти автомобиль в случае угона или эвакуации (при перемещении транспортного средства без зажигания передается сигнал), а также оценивать свое поведение на дорогах. «Телематика не наказывает, а стимулирует», – убежден он.

Большинство страховщиков обещают аккуратным водителям скидку до 50 – 55 процентов стоимости полиса. В «УралСибе» приводят пример стиля вождения: соблюдение скоростного ограничения в 110 км/час, суммарный годовой пробег в 12 тысяч километров (в том числе 12 процентов в ночное время) и не более трех резких маневров на 100 км пути.

Такое поведение позволяет автомобилисту вернуть 30 процентов заплаченного за полис каско.

Однако скидку получают далеко не все. При несоблюдении заданных критериев клиент не вернет ни копейки, а лихачам на следующий год выставят заградительный тариф. Долю автомобилистов, получающих такие «желтые» карточки, страховщики не раскрывают, ссылаясь на малый опыт реализации системы телематики и низкий объем накопленной статистики. Например, в «Ингосстрахе» пилотный проект был запущен только в конце прошлого года: «За этот период продукт приобрели несколько сотен автовладельцев, большинство из которых после тестового периода получили скидку», – отмечает Игорь Ямов.

По мнению Сергея Демидова, развитие телематики на данный момент сдерживается относительно высокой стоимостью установки системы, а также опасением водителей о раскрытии конфиденциальной информации о своих перемещениях. Сомнения в эффективности «умного каско» высказывают и другие участники рынка: «Пока бума страховой телематики еще не произошло, рынок созревает постепенно. Многие водители пока не уверены в объективности оценки и боятся, что вместо бонуса они получат повышающий коэффициент. Кроме того, с ростом доли аккуратных водителей, использующих телематику, неминуемо будет повышаться стоимость обычных полисов, так как в них будет закладываться риск отказавшихся от «персонального учета» лихачей», – рассказали журналисту «Водителя Петербурга» в одной из страховых компаний.

Алексей Шипулин отрицает доводы о сборе конфиденциальных данных о перемещении автомобилистов. По его словам, страховая телематика накапливает лишь статистические показатели, и вовсе не фиксируется конкретное местонахождение автомобилей (за исключением страховых случаев и угонов). «Обычный смартфон раскрывает больше сведений о клиенте, чем установленный на автомобиле блок», – убежден он.