Госбанки не хотят страховать чужие вклады

На фоне стремительного сокращения фонда Агентства по страхованию вкладов в правительстве всерьез занялись решением проблемы. Госбанки уже несколько лет жалуются, что именно они формируют более 50% фонда АСВ, а идут эти деньги в итоге на страховые выплаты беспечным клиентам небольших банков, ведущих рискованную политику. Теперь власти будут сокращать объем страховки. Кроме того, в июле планируют увеличить размер взносов в АСВ для банков, предлагающих высокие проценты по вкладам. Правда, Минэкономразвития выступило против этой затеи.

Фонд Агентства по страхованию вкладов, по состоянию на 30 марта 2015 года, составлял 84,7 млрд рублей, а за вычетом резерва по уже наступившим страховым случаям — 69 млрд рублей. В мае Центробанк отозвал лицензию у банка «Транспортный», где вкладчики хранили 41 млрд рублей. Это значит, что с учетом выплат клиентам "Транспортного" (без учета процентов, которые также страхует государство) в АСВ осталось уже 28 млрд рублей. Отметим, что еще в ноябре 2014 года размер фонда составлял 232 млрд. Заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников заявлял в то время, что к середине 2015 года фонд «может достигнуть минимальных значений, близких к нулю».

На фоне стремительного сокращения денег АСВ в правительстве активно начал обсуждаться вопрос изменения системы страхования вкладов. Движение осуществляется в двух направлениях: как сэкономить на страховых выплатах вкладчикам закрытых банков и как повысить размер взносов, которые делают банки. Главными продвигателями этих идей являются представители крупных государственных банков, которые за счет взносов формируют около 50% всего фонда АСВ. Им кажется несправедливым, что вкладчики банков, лишенных лицензий, получают полное страховое возмещение (в пределах 1,4 млн) вместе с процентами, какими бы они ни были.

Франшиза

В середине мая премьер-министр Дмитрий Медведев поручил Минэкономразвития, Минфину, Центробанку и Агентству по страхованию вкладов подготовить свои предложения по введению механизма франшизы в системе страхования «с целью повышения финансовой ответственности вкладчиков». Франшиза в страховании — освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенную величину. Глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев уже поддерживал эту идею, предлагая страховать 90% суммы вклада, и 10% оставляя на риск депозитера.

Отметим, что механизм франшизы действовал в России до октября 2008 года. Тогда покрывалась страховкой сумма до 100 тыс. рублей, а далее (в пределах 400 тыс.) сумма выплачивалась только с 10-процентным вычетом. Тогда властям пришлось отказаться от этой системы потому, что клиенты совершали «набеги» на банки, желая распределить между ними суммы, полностью покрываемые госстраховкой. Глава Сбербанка Герман Греф в мае 2015 года назвал таких клиентов «серийными вкладчиками».

Однако в 2012 году к идее франшизы снова вернулись. Тогда предлагали два варианта: умеренный — ограничить сумму выплаты объемом вклада, удалив из него процентный доход, и радикальный — как было до 2008 года и как сейчас предлагает Алексей Улюкаев. При воплощении радикального подхода в проигрыше останутся вкладчики, которые потеряют часть своих денег, и частные банки, даже крупные, писал в отчете ВШЭ 2012 года ведущий эксперт института «Центр развития» (входит в ВШЭ) Дмитрий Мирошниченко. «В проигрыше останется вся российская экономика вследствие ослабления ее банковского сектора. В выигрыше останутся только госбанкиры. Всё это мы уже проходили ровно четыре года назад», — писал он.

По мнению экспертов, введение франшизы приведет к оттоку денег из мелких и средних банков и притоку их в крупные государственные, поскольку у них вряд ли в обозримом будущем отзовут лицензию.

Взносы в АСВ

Помимо франшизы, которая касается порядка страховых выплат, сейчас власти изучают возможность увеличения страховых взносов, которые совершают банки – участники системы страхования вкладов. Например, за четвертый квартал 2014 года 698 российских кредитных организаций перечислили в АСВ 17,7 млрд рублей (на 3,9% больше, чем годом ранее), еще 481,3 млн рублей составила недоплата банков по взносам, которые они должны были сделать, – например тех, что сейчас санируются (увеличившись на 10,8%). Размер фонда АСВ, как уже говорилось выше, составляет сейчас не более 28 млрд рублей с учетом резервов на выплаты клиентам закрытых банков.

Увеличение страховых взносов описано в законе № 432 – «О внесении изменений в отдельные законодательные акты...» – от 22 декабря 2014 года, который вступает в силу 1 июля 2015-го. Суть изменений заключается во введении дополнительных процентных ставок, согласно которым банки рассчитывают взносы в АСВ. Например, сейчас, в упрощенном виде, размер страхового взноса для любого банка составляет 0,1% от средней за квартал суммы всех имеющихся вкладов, и этот процент называется «базовой ставкой».

Закон же предлагает АСВ устанавливать «дополнительную ставку» в размере не более 50% от базовой ставки (то есть 50% от 0,1%) и «повышенную дополнительную» в размере не более 500% от базовой. Воспользовавшись этим правом, совет директоров АСВ в конце апреля установил дополнительную ставку на уровне 20%, повышенную дополнительную — на уровне 150%. Первая будет применяться к банкам, которые в течение квартала выдали хотя бы один вклад, ставка которого на 2 – 3% превышает среднюю по всем выданным в соответствующем месяце в стране вкладам (рассчитывается Центробанком). Повышенная ставка коснется кредитных организаций, которые превысят этот показатель более чем на 3%.

Утром 26 мая стало известно, что Минэкономразвития оказалось против этой идеи. Сотрудники ведомства подготовили и направили в правительство предложение отложить повышение страховых взносов на 1 января 2019 года. «...В текущих экономических условиях такая дифференциация приведет к повышению взносов для большинства частных банков, что еще больше снизит потенциал кредитования ими реального сектора экономики и доступность финансовых услуг для населения, особенно в регионах», — цитирует текст документа газета «Коммерсантъ», бумага отсутствует в открытом доступе. В Минэкономразвития пока не подтвердили «Фонтанке» существование документа. Позиция ведомства противоречит мнению Минфина, Центробанка и АСВ, так что пока не ясно, отсрочат повышение взносов или нет.

Госбанки – за, частные – против

Большинство банков, в которые обратилась «Фонтанка», отказались комментировать грядущие изменения. Хорошо известна позиция представителей крупных государственных кредитных учреждений. Считается даже, что они и лоббируют изменения, так как убеждены, что возглавляемые ими организации переплачивают за своих мелких конкурентов, ведущих рискованную и безрассудную политику, и за их беспечных вкладчиков. Идея о возрождении практики франшизы, например, принадлежит главе Сбербанка Герману Грефу, который высказал ее в середине мая Дмитрию Медведеву на совещании в Горках.

Помимо франшизы Греф предлагал ввести одно из трех ограничений на получение страхового возмещения: либо 3 млн рублей за всю жизнь вкладчика, либо одно возмещение любого объема (в пределах 1,4 млн) в течение трех лет, либо одно возмещение за все время взаимодействия с банками. Но эти идеи пока не нашли продолжения. Глава Сбербанка полагает, что неправильно, когда вкладчики распределяют деньги между разными банками, предлагающими высокий процент, прикрываясь государственной страховкой. Природа его недовольства, по-видимому, заключается в том, что государственный банк, вероятно, теряет часть своих клиентов, которые в начале 2015 года решили забрать деньги из Сбербанка и положить на депозит в другие организации, предлагавшие в то время крайне высокие ставки.

Неоднократно на эту тему высказывался председатель правления ВТБ24 Михаил Задорнов. Например, летом 2014 года он предлагал государству удерживать небольшой процент вклада при выплате страхового возмещения (до 30 тыс. рублей). Тогда гарантированное покрытие составляло 700 тыс. рублей. Такой штраф подтолкнул бы вкладчиков на более осторожный выбор банка для хранения денег, считает он.

Недовольство нынешней системой страхования вкладов в интервью «Фонтанке» высказывал и управляющий филиалом ВТБ24 Михаил Иоффе. По его словам, основными донорами АСВ являются Сбербанк и ВТБ24, поскольку у них самый большой объем вкладов. «Представьте, завтра мы с вами откроем банк, предложим ставку по вкладам 15%, к нам будут стоять очереди. Через некоторое время мы успешно закроемся, и завтра за это платит государство в лице Сбербанка и ВТБ24», — говорил он. Чтобы исправить эту несправедливость, он предлагал лишить вкладчиков страхования процентов, а оставить лишь возмещение суммы вклада.

В период с января по март 2015 года средний объем вкладов физлиц (в том числе денег на их счетах) в Сбербанке составил 8,4 трлн рублей. Это значит, что за первый квартал он перечислил в АСВ около 8,4 млрд рублей. Согласно такому же расчету, ВТБ24 за этот период внес в агентство около 1,5 млрд. По оценке специалистов, общий размер страховых отчислений в первом квартале составил около 20 млрд рублей, то есть Сбербанк и ВТБ24 формируют почти 50% всех денег АСВ.

Предложение перенести часть ответственности на вкладчиков разделяют и в некоторых небольших банках. Например, начальник управления риск-менеджмента Банка расчетов и сбережений Алексей Подшивалов сообщил «Фонтанке», что необходимо либо применить практику франшизы, либо ограничить страховое возмещение суммой вклада, исключив из него проценты.

«Знаю, что у многих моих коллег есть аргументы против этих нововведений. Например, они говорят, что в случае появления негативных слухов вкладчики, испугавшись потерять даже 10% своих вкладов, могут осуществить набеги на, в общем-то, здоровый банк и обрушить его финансовую устойчивость.. Но есть и другие аргументы: например, нет ничего хорошего, когда вкладчики, иногда даже подозревая о проблемах в банке, массово заваливают банк вкладами с повышенными процентами... Чем больше дорогих вкладов в банке, тем хуже будет финансовое положение, то есть вкладчики сами создают проблемы такому банку», — считает он.

Первый заместитель председателя правления Энергомашбанка Ольга Щербанкова сообщила «Фонтанке», что в среде мелких и средних банков не наблюдается предпосылок для уменьшения размера страхового возмещения. «АСВ для того и создавалось, чтобы брать на себя ответственность по вкладам физлиц в размере установленной суммы и выступать неким гарантом стабильности и надежности. Кроме того, для некрупных банков вклады являются одним из основных источников фондирования», — сказала она.

Александр Аликин, «Фонтанка.ру»