Страховая революция

Подписанные президентом поправки к закону об ОСАГО в корне меняют всю систему обязательного страхования. Увеличены, а в некоторых случаях и отменены лимиты выплат, клиентам предоставлены дополнительные права, а на страховые компании возложены новые обязанности. Страховщики в ответ требуют повышения тарифов.

Большая часть изменений будет действовать с 1 марта. В частности, за задержку выплаты страхового возмещения клиент сможет получить пени из расчета 50 процентов годовых. А уже с 1 июля вступает в силу механизм прямого регулирования убытков: обращаться за выплатой можно будет в компанию, в которой был оформлен полис ОСАГО. Однако некоторые нормы весьма спорны. Например, размер выплат вновь могут начать считать с учетом амортизации, не включая утрату товарной стоимости.

Бесценное здоровье

В настоящее время общая сумма возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью, ограничена - 240 тысяч рублей на всех потерпевших. То есть, если пьяный водитель, например, въехал на автобусную остановку и раздавил десяток человек, каждый из пешеходов сможет получить в среднем по 24 тысячи рублей. На аналогичную сумму могут рассчитывать и пассажиры перевернувшейся «маршрутки».

К большому неудовольствию страховщиков с 1 марта вообще исключается совокупный лимит выплаты пострадавшим – каждый вправе требовать по 160 тысяч рублей. А значит, в приведенном случае общая страховая сумма может достигнуть 1,6 млн. Кроме того, вводятся фиксированные выплаты наследникам в случае потери кормильца – 135 тысяч рублей. Еще до 25 тысяч рублей выделяется на погребение погибшего в автокатастрофе.

«Сложившийся в настоящее время порядок расчета сумм, выплачиваемых в связи со смертью потерпевшего, не дает возможности членам семьи получить их в полном объеме и в разумные сроки», – разъясняют нововведение аналитики президентской администрации.
В то же время не решен один из самых спорных вопросов – расчет выплачиваемой суммы в связи с нанесенным здоровью вредом. По общим правилам гражданского законодательства, возмещению подлежит утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь, а также дополнительно понесенные затраты (на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств и т.д.).

Все эти расходы в пределах 160 тысяч рублей страховая компания будет возмещать только при предоставлении соответствующих документов. На их изучение страховщикам отводится 30 дней. Из каких средств сбитый на переходе или на тротуаре пешеход должен оплачивать лечение, как подтверждать реальные расходы (ни для кого не секрет, что за «бесплатное» лечение надо платить) законодатель не указывает. К тому же любые небрежности медиков в оформлении назначений однозначно будут трактоваться против пострадавшего, лишая его возможности получить страховку. Компенсация морального вреда также не предусмотрена.

По мнению директора управления автострахования «Росгосстрах-Северо-Запад» Дмитрия Синишева, размер выплат по жизни и здоровью должен сравняться с европейским: «Но для этого недостаточно только вышеупомянутой поправки – необходимо еще внести соответствующие изменения в Гражданский кодекс. Мы очень надеемся, что эти поправки будут приняты».

Восстановлению подлежит

Зато законотворцы очень подробно определили вопрос расчета возмещения за разбитую машину. В случае полной гибели имущества (то есть когда оно восстановлению не подлежит) потерпевший вправе получить действительную его стоимость на день наступления страхового случая. Если же автомобиль поврежден – в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до аварии.

Эта норма может значительно снизить размеры выплат. Уже сложилась судебная практика, которая подтверждает право на возмещение в случае ремонта стоимости не амортизированных, а новых запасных частей. Кроме того, Верховный Суд России уже признал незаконным исключение из состава страховой выплаты величину утраты товарной стоимости. Внесенные же в закон изменения воспроизводят эту норму. А значит, страховщиков и их клиентов ждут новые споры, уже о толковании поправок и применимости вступивших в законную силу решений высших судебных инстанций.

Клиент всегда прав

Главные изменения вступят в силу 1 июля 2008 года: получать возмещение клиент сможет в компании, в которой застрахована его ответственность. Но только если ДТП произошло с участием двух транспортных средств, а в результате столкновения никто не пострадал (вред причинен только имуществу).

Это должно стимулировать страховщиков действительно уважать клиентов не только в момент покупки полиса. Ведь очень редко он обращается в компанию за получением основной услуги – выплаты возмещения (это происходит только в случае, если пострадавший и виновник застрахованы в одной фирме). А значит, сейчас владельца полиса ОСАГО не особо волнует качество обслуживания пострадавших, наличие офисов, где можно оформить выплату, уровень доверия и т.д. Со всеми трудностями приходится сталкиваться противоположной стороне.

«В идеале для страховщиков введение прямого урегулирования выгодно, поскольку страховой компании всегда проще и удобнее работать со своим собственным клиентом, чем с чужим, – отмечает Дмитрий Синишев. – Это стимулирует страховщика на повышение уровня сервиса (в противном случае недовольный клиент уйдет в другую компанию). Но это в идеале – при условии, что страховщик имеет разветвленную систему урегулирования убытков по всей стране. В общей сложности к введению системы готовы не более 5 процентов членов Российского союза автостраховщиков».

Новый механизм предусматривает, что «родная» компания выступит лишь агентом – выплаченное клиенту возмещение она возьмет со страховщика, который выдал полис ОСАГО виновнику ДТП. Для этого между членами профессионального объединения страховщиков заключается специальное соглашение о прямом возмещении убытков. Но все эти механизмы клиента уже не должны волновать.

Европейские стандарты на российской земле

А с 1 декабря 2008 года участники ДТП получат возможность при определенных условиях оформлять документы без участия сотрудников милиции (так называемый «европротокол»). Но только если нет спора ни о его причинах (т.е. один из водителей признает свою вину), а размер нанесенного машинам убытка не превышает 25 тысяч рублей.

Но упрощенная процедура грозит многими сложностями. «После ДТП человек находится в стрессовом состоянии и определить на глаз, укладывается ли нанесенный ему ущерб в 25 тысяч рублей, ему будет достаточно сложно. В определенной степени введение «европротокола» облегчит работу сотрудникам ГИБДД, которым не придется выезжать на мелкие аварии. Но пробок от этого меньше не станет, поскольку участникам ДТП все равно придется проводить замеры, рисовать схему и осуществлять самостоятельно все действия, которые делал до этого сотрудник ГИБДД. Плюс, разве что, в том, что не придется по нескольку часов ожидать приезда инспектора. Непродуманное введение европротокола чревато тем, что клиенты столкнутся с дополнительными проблемами в случае наступления ДТП, а страховщиков ожидает взрывной рост числа страховых мошенничеств», – заключает Дмитрий Синишев.

Бесплатного сыра не будет?

Новые правила повысят объем выплат и расходы страховых компаний, которые, разумеется, ожидают от Правительства России повышения тарифов.

Сами страховщики рисуют мрачную картину: «Если же тариф не будет пересмотрен в сторону повышения, в ближайшее время с рынка начнут уходить небольшие компании, специализирующиеся на ОСАГО, которые первыми не выдержат вала убыточности. Вопрос только в том, будут они уходить сами или их будут выносить на носилках», – прогнозирует Дмитрий Синишев.

Однако сейчас ОСАГО остается одним из самых выгодных видов страхования. По итогам прошлого года уровень выплат петербургских компаний по «обязаловке» колебался от 13 до 60 процентов, средний – 35. То есть, в качестве возмещения выплачивалась только треть от собранных средств. А значит, даже если внесенные в закон поправки увеличат объем выплат в два раза, бизнес останется выгодным. И уж вряд ли доведет крупные компании до банкротства. К тому же тарифы, скорее всего, все же будут повышены. Спор лишь о том, во сколько раз.

Павел Нетупский,
Фонтанка.ру

Ранее по теме:
Госдума одобрила изменения в законе об ОСАГО
ОСАГО меняют к лучшему
Срок давности по спорам автострахования продлили