Кредитная русская рулетка с «револьвером»

Банки рассылают своим клиентам по почте кредитные карточки, активировав которые, люди оказываются буквально на долговом крючке. Сверх заявленных 23-28% годовых на кредит начисляется расчетно-кассовое обслуживание - около 2% в месяц. Получается более 50% годовых. По Петербургу бегают незадачливые заемщики, ища возможность перекредитоваться.

Никто не спорит, что в кредит живет весь цивилизованный мир. Только в развитых странах этот вид займа сопровождает ряд законов. Так, кредит можно брать только соразмерно достатку, общие выплаты по всем кредитам не должны превышать 30% доходов, и, главное, процентные ставки в западных банках гораздо ниже, чем в России. Ряд отечественных компаний пытается работать по данным правилам, требуя, в дополнение к паспорту, справку о зарплате. Кредитуют они под сравнительно небольшой процент – 16-18%.

Иной путь выбрали банкиры, заинтересованные в сиюминутной выгоде, но не в развитии кредитного рынка. Не требуя «лишних» справок и лишь при наличии местной регистрации и парочки документов, они дают деньги под 25-30% годовых, далее накручивая всевозможные проценты. Процент невозвратов денег в таких банках уже заложен в высоких тарифах. Такое ощущение, что банк заинтересован лишь в том, чтобы финансово поработить клиента, а не в том, чтобы последний с ним вовремя рассчитался.

Отдельно о револьверных кредитах (это многократный кредит, возобновляемый после каждого соответствующего погашения). По этим кредитам выше проценты, нежели по разовым потребительским. Как правило, они выдаются в виде пластиковых карточек. «Российский рынок потребительского кредитования находится в стадии становления, - говорит Дмитрий Захаров, генеральный директор кредитного брокера «Кредитный и финансовый консультант-недвижимость». - В этих условиях главная задача профессиональных участников рынка – формирование позитивного отношения заемщика к использованию кредитных продуктов. Желательно, чтобы клиент с помощью кредита решил свои задачи, смог расплатиться и остался бы доволен. К сожалению, не все продукты отвечают этим требованиям. Некоторые участники рынка в погоне за сиюминутной выгодой стараются состричь не только «шерсть», но и «мясо».

Кредитные карты рассылают «Хоум Кредит», «Альфа-банк», «Финансбанк», «Русфинанс» и другие, они приходят к заемщикам, успешно выполнившим (или выполняющим) свои обязательства по потребительскому кредиту. Но на продукт банка «Русский стандарт» больше всего жалоб, что неудивительно, так как по объему выданных кредитов физлицам в России за 2005 год он занимает почетное второе место после Сбербанка. Это 23% годовых и 1,9% за ежемесячное обслуживание кредита. Впрочем, можно найти тарифы и выше. У GE Money bank ставка 28% годовых, ежемесячная комиссия 1,8%.

Круг заемщиков, берущих дорогие кредиты, как правило, составляют небогатые люди. «Сумму в 30 тысяч рублей занимают не от хорошей жизни, - отмечает Дмитрий Захаров. - Но настает момент, когда человек понимает, что ему надо отдать раза в два раза больше. Около 30% попавших под высокие проценты успешно рефинансируют кредит, другие 30% досрочно погашают любыми способами: продают имущество, занимают у друзей. Еще 30% платят, стиснув зубы, а около 10% просто бегают от таких кредиторов».

Если рефинансирование кредитов среди организаций и государств – обычное дело, то перекредитоваться физическому лицу не так просто. Известно, что ВТБ 24 и Сбербанк не проводят перекредитования, руководствуясь собственными «внутренними базами». Тем более, это сделать несложно – в середине декабря на "черный" рынок попали данные о трех миллионах заемщиков российских банков – их просрочках, неплатежах. В базу попала информация из четырех российских банков, в том числе из "Русского стандарта". В кулуарных беседах банкиры говорят, что часть сведений – подделка, но основная информация верна. Другие банки могут закрыть глаза на нахождение заемщика в «черном списке» должников, но при этом не стоит сообщать им истинную цель получения кредита.

Некоторым утешением для заемщиков служит то, что коллекторы (этим почти неприличным словом называют людей, которые уговаривают должников рассчитаться с банком) не прибегают к таким модным аргументам 15-летней давности, как утюг или паяльник. Банки могут начислить штрафы и пени в 5 и в 10 раз больше размера взятого кредита, но это не означает, что всю сумму надо обязательно платить. В статье № 333 Гражданского Кодекса прописано, что, если неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. На практике так обычно и происходит.

Впрочем, не следует думать, что кредитные карты - продукт плохой. «Карты с возобновляемой кредитной линией удобны в использовании, - считает руководитель пресс службы «Банка Москвы» Алексей Флек, - главное разобраться во всех платежах. Некоторое неудобство, что при снятии в банкомате наличных снимается до 4% от суммы, но такие карты предназначены для безналичных покупок».

Георгий Карчик,
Фонтанка.ру