Стандарты национального кредитования

Банкам рекомендовано четко излагать клиенту, берущему кредит на потребительские нужды, все условия договора. В частности, гражданину должны быть рассчитана полная стоимость кредита, включая не только саму ставку, но и все виды платежей (страховым организациям, оценщикам и почтовым службам).

Утвержденные Центральным банком России и Федеральной антимонопольной службой Стандарты раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов носят рекомендательный характер. И далеко не факт, что все банки захотят внедрять Стандарт, который, по мнению разработчиков, должен «способствовать защите конкуренции на рынке финансовых услуг, повышению прозрачности деятельности кредитных организаций, формированию полного представления об услугах кредитных организаций, повышению доверия к ним».

Банкам предложили выдавать потенциальному заемщику несколько форм, в которых будет приводиться полный расчет и график получения и возврата кредита с учетом суммы процентов и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом. Должны быть также указаны условия досрочного погашения кредита, санкции за просрочку платежа и другая значимая для клиента информация.

Стандарт был разработан после разразившегося в прошлом году скандала вокруг банка «Русский стандарт». В антимонопольные органы поступили жалобы на фактическое сокрытие объективной информации о договорах. Так, за обслуживание кредита взималась комиссия в 1,9% ежемесячно, что составляет почти 23% годовых. Информация об этом клиенту доступна, но не наблюдается и желания сотрудников банков и торговых организаций рассказать покупателю, берущему, например, бытовую технику в кредит, о его правах, обязанностях и, главное - сколько ему будет стоить годовая рассрочка. Такую политику проводили и проводят банки «Хоум кредит энд Финанс Банк», «Русский стандарт», «Первый О.В.К.», «ДельтаБанк» и другие. Сами банки вины за собой не видят – клиенты, мол, читали договор, согласились со всеми условиями и подписали. Хотя корреспонденту, под видом потенциального покупателя пожелавшему ознакомиться с полным текстом договора, отказались представить какую-либо информацию, пока не будет заполнена полная анкета, проведена проверка службы экономической безопасности и так далее. То есть, сначала гражданин должен подписаться под неизвестными условиями, получить соблаговоление банка на начало работы, а уж потом - узнать, что ему будет это стоить.

На сегодняшний день комиссионное вознаграждение остается основным источником дохода российских банков-кредиторов. Так, за I квартал 2005 года тот же «Русский стандарт» получил в качестве процентов по выданным кредитам 1,96 миллиарда рублей, тогда как комиссионные доходы превысили 2,18 миллиарда рублей. Суммарная балансовая прибыль за указанный период достигла почти 1,5 миллиарда рублей, рентабельность активов – 2,9% (для сравнения – у Северо-Западного Сбербанка всего 1%, у ПСБ – 1,2%). В тоже время дело против «Русского стандарта» было прекращено, поскольку банк добровольно внес изменения в условия типового договора и в информационное письмо по условиям обслуживания кредитных карт.

В США порядок заключения договоров четко регламентирован: банк обязан прописать и разъяснить клиенту все условия соглашения, объявить реальную ставку, конечную сумму и т.д. В Европе этот вопрос пока не решен. Только сейчас ЕС разрабатывает унифицированные правила кредитования, которые после утверждения парламентариями будут обязательны для всех банков союза. Поэтому можно утверждать, что Россия обогнала хотя бы Европу (Америку не удалось).

Определенное давление на выполнение банками рекомендаций Центробанка могут оказать торговые компании. Ведь когда в прошлом году стали вскрываться «комиссионные аферы», первые «шишки» упали на магазины. Одна из московских торговых сетей даже заявила о намерении самостоятельно начать выдавать кредиты. Покупателю ведь практически все равно, сотрудник какой организации – банка или магазина – оформляет ему кредитный договор на покупку товара в этом же магазине. При жесткой конкуренции торговых сетей четкие правила, иллюстрированные диаграммами, могут стать еще одним доводом для привлечения клиентов.

Павел Нетупский,
Специально для Фонтанки.ру