Введение прямого возмещения ущерба (ПВУ) в результате ДТП привело к значительному снижению размера средней страховой выплаты. При ПВУ она составляет около 20 тысяч рублей, в то время как обычная выплата по ОСАГО колеблется от 25 до 30 тысяч рублей (данные ФССН и РСА по России). И это притом, что стоимость ремонта машины значительно повысилась – сказывается инфляция и падение курса рубля в связи с экономическим кризисом.
ПВУ работает уже более года – с марта 2009 года, и отечественная система очень похожа на ту, которая принята в большинстве цивилизованных стран. По новым правилам автовладелец, пострадавший в аварии, где участвовали не более двух транспортных средств, а ущерб в результате ДТП причинен только имуществу, может прийти за выплатой в ту компанию, где он купил полис ОСАГО. А не разыскивать страховщика виновника ДТП, местоположение которого бывает достаточно трудно определить.
Что же означают приведенные цифры? Прежде всего то, что многие компании либо стали занижать выплаты по прямому возмещению, либо в ряде случаев предпочитают вообще отказаться платить по страховке – ведь пока еще есть возможность (которой, кстати, нет в других странах) отправить незадачливого клиента за возмещением в компанию виновника.
Поэтому если раньше автовладельцам было, в общем-то, безразлично, где купить полис ОСАГО – ведь от этого ничего не зависело, и «в случае чего» выплата возмещения все равно лежала на страховщике другой стороны – то теперь ситуация коренным образом изменилась. За Ваш ущерб заплатит «Ваш собственный» страховщик – то есть тот, которого вы выберете сами. И лучше, если им окажется надежная компания с хорошей репутацией на рынке. Таких, как известно, немного…
Тщательный выбор «своей» компании важен потому, что, по мнению большинства страховщиков, перенос западного опыта на нашу почву оказался не очень удачным. Есть компании, и их немало, которые не просто занижают выплаты по ПВУ «своим» клиентам, а еще и зарабатывают на своих коллегах-страховщиках. Как это происходит? Напомним, при прямом возмещении потерпевший обращается в компанию, у которой был приобретен полис ОСАГО. Страховщик направляет в компанию виновника заявку для подтверждения возможности рассмотрения страхового случая в рамках ПВУ. После получения подтверждения (акцепта) заявки производится выплата. А вот затем, уже без участия клиента, его компания обращается в компанию виновника за компенсацией расходов на выплату.
В основу этой системы взаиморасчетов между страховщиками заложены величины среднего убытка ОСАГО по региону, которые и позволяют проводить «селекцию убытков». Например, компания может быстро компенсировать сумму, не превышающую установленный лимит, а клиентов с крупными выплатами под любым предлогом отправит в компанию виновника: пусть попробуют получить деньги там.
Компании, которые ценят свою репутацию и не проводят подобных манипуляций, пока что работают с большими убытками. По словам директора филиала ОСАО «Ингосстрах» в Санкт-Петербурге Андрея Александрова, «в результате «избирательной политики» страховых компаний при оценке ущерба в рамках системы ПВУ потери Ингосстраха в целом по России составили 63,2 миллиона рублей. Эта сумма складывается из разности между компенсационными выплатами потерпевшим – клиентам Ингосстраха и суммой, полученной Ингосстрахом от других страховщиков при осуществлении прямого возмещения убытков. При этом выплата по ПВУ в Ингосстрахе на 34% выше средней выплаты по ПВУ на всем рынке и соответствует «традиционной» выплате по ОСАГО».
Если же говорить о страховом рынке в целом, то, по мнению многих экспертов, возникшие тенденции могут оказаться весьма опасными. Когда значительная часть страховщиков начинает «оптимизировать» свои расходы, фактически перекладывая их на других участников, это может привести к тому, что другие участники рынка станут действовать так же – ведь никто не захочет оказаться в проигрыше. И такая «цепная реакция» может окончательно скомпрометировать систему прямого урегулирования, которая была введена главным образом для удобства автовладельцев.
