ПоделитьсяЭксперты предупреждают: с нарастанием кризиса количество неплатежей по кредитам будет расти. Это создаст проблемы как для граждан, так и для банков. Например, известно, что получение долга по ипотечному кредиту – одна из самых головоломных операций в банковской среде. Нельзя продавать находящуюся в залоге квартиру, если это единственное жилье должника. «Город 812» решил разобраться, с чьей помощью банки будут решать эту и другие проблемы и чего в связи с этим стоит опасаться гражданам-должникам.
Легко ли быть кредитором
Опрошенные «Городом» петербургские банки тревогу не бьют. Они утверждают, что взносы пока платятся бесперебойно, а случаев, когда квартира несостоятельного должника по суду выставлялась на торги, вообще не было. Хотя обращений за кредитами стало меньше, поскольку выросли процентные ставки и ужесточились требования. Количество выданных кредитов тоже сократилось – такова теперь финансовая политика практически во всех банках.
«Если летом каждая вторая машина в городе приобреталась в кредит, то в ближайшее время их доля снизится до 20 процентов. Затем возможен рост – это может произойти во 2-й половине 2009 года. Но доля «кредитных» автопродаж вряд ли снова поднимется до 50 процентов, скорее всего, остановится на 30, - рассказала «Городу 812» директор по продажам направления «Автокредитование» Альфа-банка Наталья Макарова. - Что же касается «невозвращенцев», то их в банках учатся чувствовать заранее. Главное оружие - изменение требований к новым заемщикам».
С другой стороны, понятно, что неплатежи по крупным кредитам неизбежны. Скажем, средняя ежемесячная выплата по ипотечному кредиту составляет от 20 до 50 тысяч рублей. Это крупный платеж, и без стабильной высокой зарплаты погасить его крайне трудно. В правительстве РФ это, в общем, понимают и генерируют идеи. Одна из них: обязать банки приостанавливать долговые обязательства для должников, потерявших работу. Сбербанк первым откликнулся на это смелое начинание, и его глава Герман Греф заявил, что банковские финансисты уже ищут оптимальную схему, при которой это правило может воплощаться в жизнь.
Другие банкиры в будущее этого законопроекта не особенно верят: он оставляет много лазеек для мошенников. «Правильней было б предоставить банкам право самим, в индивидуальном порядке, решать с заемщиком вопрос о его неспособности платить по займам», - заявил руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Алексей Марей.
А директор по развитию продуктов этого же блока Виктор Шкипин говорит, что любая реструктуризация кредита – не панацея. Даже послабление, которое можно выхлопотать в связи с кризисом, – обычно оборачивается удорожанием кредита в будущем. Поэтому совет один: рассчитаться с кредитом поскорее.
«Такой проект – с заморозкой ежемесячных выплат может представлять интерес для банков, которые ориентированы на длительное партнерство с клиентами и готовы войти в положение заемщиков, - отметил управляющий филиала «Абсолют Банка» в Петербурге Виталий Демидов. - В то же время надо понимать, что в этом случае банки на год лишаются определенной части доходов, а это может негативно отразиться на их финансовом положении, структуре баланса и на нормативных показателях. Впрочем, обещанная в таком случае государственная поддержка банков может минимизировать риски кредитной организации и не допустить дефолта заемщика».
Второй вариант господдержки – это выкуп кредитов несостоятельных должников государством (точнее – Агентством по ипотечному жилищному кредитованию). Перекупив долг, АИЖК обещает проявлять к должникам большую терпимость – и подождать, пока они не найдут работу.
А на Украине готовы пойти другим путем - на прошлой неделе было предложено запретить банкам обращаться в коллекторские агентства и иметь в службах безопасности отделы по работе с должниками. Украинские депутаты опасаются, что из-за излишнего давления со стороны кредиторов в стране могут начаться волнения, самоубийства и т.п.
Легко ли быть коллектором
С коллекторскими агентствами (от англ. collect – собирать) работают и петербургские банки. Эти агентства специализируются на возвращении долгов и кредитов. Коллекторы уверяют, что действуют только цивилизованными, гуманными методами – никаких утюгов.
Об этом же «Городу 812» рассказал коллектор Александр Бублик. Вообще-то коллектором он себя не называет.
- Я работаю в страховой компании, которая страхует риски, связанные с финансовыми обязательствами. В том числе – от невозврата долга. Обычно иметь дело приходится с юридическими, а не с физическими лицами. Например, фирмы ссорятся из-за невыполненного контракта.
- А как вы прогнозируете – насколько увеличится у вас объем работы из-за кризиса?
- Опыт 1998 года показывает, что количество заказов в кризис вырастет, но все это будут дела низкого качества. То есть такие, где положительный результат – это редкость.
Как правило, заказчиками у фирмы Александра Бублика выступают крупные зарубежные компании, которым не повезло с российскими партнерами. Или с российскими законами. «Иногда, - рассказывает Бублик, - долг возникает совсем на ровном месте. Западная торговая фирма делает оптовую поставку, например, вина. Российская – распределяет его среди розничных фирм. Везде разные сроки предоплаты. В каком-то месте произошел сбой – и рвется вся цепочка. Обычно нас привлекают к работе, когда просрочка составила два месяца, иногда – раньше.
- И что вы говорите клиенту?
- Тактика обычная: будем убеждать клиента получить кредит в каком-то другом банке, чтобы поскорее рассчитаться с нами. Да, он загонит себя в еще большую кабалу, но наша задача будет выполнена. (Советы банкиров должникам примерно такие же - перекредитуйтесь в другом банке, займите у знакомых, что-нибудь продайте, сдайте в аренду жилье. – Н. А.). Проблема в том, что другие-то банки будут давать кредиты гораздо менее охотно, чем полгода назад. И поэтому, как я уже сказал, работать будет не очень приятно: слишком много безнадежных дел. Зато появятся солидные клиенты, которые раньше думали, что их это не коснется.
Коллектор из агентства «Пристав» рассказал «Городу» еще несколько профессиональных секретов. Основной – можно прочитать в «Золотом теленке»: «Самое главное - это внести смятение в лагерь противника. Враг должен потерять душевное равновесие. Клиента надо приучить к мысли, что ему придется отдать деньги». В общем, должника желательно ни на день не оставлять в покое – это главная заповедь успешного коллектора.
- Телефоны, адреса, номера машин, даже если они зарегистрированы на родственников, - это все можно узнать из баз, - рассказал коллектор. – Наша задача – звонить и встречаться. Забирать вещи мы не имеем права – это прерогатива судебных приставов, а мы работаем, когда дело еще не дошло до суда. И – ради того, чтобы оно не дошло до суда. Мы помогаем приставам по возможности, а они нам. Иногда и гаишники тоже помогают. Однажды, зная маршрут должника, попросили гаишников остановить его машину на посту. Инспектор долго-долго проверял документы, потом ушел с ними на пост проверять машину на угон, а мы в это время говорили с клиентом. Хорошо было б, если он подумал, что его теперь каждый день так останавливать будут. Кстати, машина была зарегистрирована не на самого должника, а на дочку, но мы знали, что ездит – и нарушает правила – на ней именно этот гражданин.
Кстати, о детях. Есть такое правило – не давить на должников через несовершеннолетних детей. Один коллега из другого города пробовал напомнить о долге через дочку-школьницу. Девочка поняла только, что их могут выселить из квартиры, а ее, дочку, у родителей отобрать. Результат понятен: папа решил, что дочке, а значит, ему угрожают чуть ли не похищением. Деньги он вернул, но орал страшно, грозил подать жалобу, в итоге не подал.
Есть также правило – не разносить сведений о долге по соседям. С одной стороны, это неэтично, с другой – просто глупо, ведь именно у соседей бедолага может попросить денег в долг. Зато на работе у должника можно говорить что угодно. Не важно, кем он там работает, директором или вахтером.
Враги коллекторских агентств – особенно тех, что работают по мелким потребительским кредитам, – это компании, торгующие пропиской. В результате появляются дома-призраки, на бумаге населенные должниками. В действительности – это аварийный дом в области, в котором никто не живет.
Примерно в половине случаев коллекторы оказываются бессильны – должник деньги не возвращает, и тогда на должника кредитор подает в суд. Считается, кстати, что в суд имеет смысл подавать, если сумма взыскаемого долга покрывает расходы на 2 - 3 дня работы адвоката, на госпошлину и т.д. Если долг не превышает 500 долларов, в суд из-за него никто не пойдет.
Среднее вознаграждение за услуги коллектора колеблется от 10 процентов до 40. Чем больше просрочка – тем выше процент. Самые интересные случаи – когда по долгу миновал срок исковой давности (три года). Это означает, что кредитор, даже обратившись в суд, ничего не получит. Но некоторые коллекторы берутся за такие безнадежные случаи и выигрывают. Тогда вознаграждение может составить и больше 50 процентов.
Легко ли быть должником
Мы нашли человека, который за год успел задолжать сразу нескольким банкам и испытал на себе специфику работы «Первого коллекторского агентства».
- Неприятности начались с просрочек, а просрочки – с того, что у банка, где каждый второй, наверное, брал потребительский кредит, не работали банкоматы, которые работают на прием денег. Ты приезжаешь к нему с заранее отложенной суммой, а тут выясняется, что аппарат не работает. Или ищи по всему городу работающий, или плати через терминал-посредник. Потом выясняется, что там была снята комиссия – в общем, сумму ты недоплатил, рублей на 20. И все – должник. Потом я погасил часть, взяв кредит в другом банке, и теперь стал должен уже в двух.
Некоторые банки, оформляя договор, просят вписать в него друзей или родственников. Говорят, это, мол, для того, чтобы проверить у них вашу платежеспособность. Именно им начинают звонить, когда у вас происходят задержки. У друзей этих денег не требуют, только могут поинтересоваться, не дадут ли они тебе в долг. Звонили и мне - постоянно, совали какие-то бумажки в дверь. Самое неприятное, что было в нашем процессе общения, – это обещание посадить. Говорили, что против меня возбудят уголовное дело по статьям о причинении ущерба путем обмана, незаконном получении кредита и злостном уклонении от погашения задолженности. Но я только посмеялся. Пусть докажут, что я брал кредит без намерения его вернуть.
Кстати, еще несколько месяцев назад коллекторы и банки вели себя очень агрессивно: они требовали весь долг и сразу. Я спокойно объяснял, что сразу заплатить не могу, потому что имею в пассиве несколько кредитов. Сейчас они спокойно выслушивают и очень рады, когда я говорю, что согласен платить долг, только постепенно.
Нина Астафьева,
Город 812
