Тыква превращается, или Король автокредита советует

Я теперь точно знаю, кем была та фея, которая для Золушки special превратила обыкновенную тыкву в карету. Она была заместителем директора банка по автокредитованию. Только так и никак иначе можно превратить банальный плод родных бахчей (по латыни Cucurbita) в достойное настоящей леди или не менее настоящего джентльмена транспортное средство. Но автокредит штука противоречивая (все помнят, что случилось с Золушкиным средством передвижения ровно в полночь?), если не умеешь им правильно пользоваться.

Королями не рождаются

Анекдотов про кредиты сложено немало. И все про то, как банкиры объегоривают клиентов. Это конечно, шутки, но в каждой из них есть доля... Так вот, один мой приятель эти шутки опроверг. Он взял у банка в кредит 504 000 рублей, а вернул через два года 408 тысяч плюс проценты. Не верите?

Считаем.

В начале 2006 года он решил пересесть со своей «тыквы» марки DAEWOO NEXIA начала 90-х годов выпуска в карету FORD C-max, стоимостью 26 000 $. Два года назад автокредитных программ было поменьше и стоили кредиты подороже. Тем не менее он нашел весьма привлекательный вариант: доллары, 10 процентов годовых, сроком на 5 лет. Курс доллара в январе 2006 года крутился вокруг 28-ми рублей. (Боже, было ли это? Кто в это сейчас поверит?).

8 000$ у моего приятеля было. Так что у банка он позаимствовал 18 000$ или 504 000 рублей. Белая зарплата у него тогда была меньше 1000$ - 24 000 родных рубликов. Но строгие банкиры заемщику поверили. Первые шесть месяцев он дисциплинированно выплачивал по 380$ или по 10 640 рублей. Вот такие были добрые банкиры - не переживали, что человек почти 45% зарплаты за кредит отдает.

Через полгода он за три месяца погасил 5 000$. Ежемесячный платеж (разложенный на 5 лет) упал до 250$, а потом и до 200$. (А доллар все падает и падает, значит, в рублях он платит все меньше и меньше). В январе этого года он погасил остаток долга: 11 000$. По курсу 24 за бакс. Это 264 000 рублей, в 2006-м 11 тысяч $ - это 308 тысяч рублей. По 28 за бакс.

По его подсчетам, в общей сложности он заплатил за кредит примерно 1 900 $. Нормальная ставка - 10% в год. (Банк, кстати, рассчитывал получить почти 5 000$ за пять лет!) При этом почти те же 1 800$ он сэкономил на курсовой разнице, погасив основную задолженность при курсе 24 рубля. А ведь и проценты насчитывали всякий раз по курсу ЦБ, так что и там экономия присутствовала.

Такой вот вышел беспроцентный кредит. И кто теперь не согласится, что этот мой приятель - некоронованный король кредитов? Он на собственном опыте опроверг расхожий тезис, будто в России на одном конце кредитной линии плуты, а на другом - идиоты.

Королевские рекомендации

Сейчас банкиры предлагают уйму программ по автокредитованию. Глаза разбегаются. Простые и внятные советы кредитного короля очень пригодятся.

Есть два варианта начать процедуру получения займа на машину: выбрать банк или выбрать автодилера. Банкиры называют их равнозначными.
- Нет, - убежден наш король, - автодилер заинтересован в том, чтобы продать автомобиль, а значит, те банки, которые работают с конкретным салоном, будут менее требовательны. Не так строго будут придираться к размерам белого дохода, да и заемный процент скинут. Плюс постараются максимально сократить срок рассмотрения кредитной заявки.

Отдельные, особо продвинутые банки в сотрудничестве с автосалоном предлагают даже не кредит, а рассрочку на приобретение машины. Это значит 0% годовых.
- Это правда и никакого подвоха тут нет, - заверяет король заемщиков, - тут дело не в том, что банкиры вдруг стали бескорыстными. Просто автодилер, желающий продать побольше машин делится с банком своим дилерским процентом. А заемщик действительно не выплачивает проценты. Однако при беспроцентном кредите банк требует существенного первого взноса. Как правило, не менее 30% от цены авто. Это как раз те самые 8 000$, которые были у моего приятеля, когда он покупал свой C-max. Если бы он сделал это сегодня по нулевой ставке, то схема была бы такой: кредит - 26 000$, первый взнос 30% или 7 800$. Ежемесячный платеж 303$ и 33C или 7 280 рублей. Меньше, чем в достопамятном 2006. Да и зарплата у нашего кредитного аса уже не 24 000, а куда больше.

Внимание: подвох!

Однако, даже при объявленном нулевом проценте, тот, кто не хочет проиграть на кредите, должен быть внимательным.
А уж если процент не нулевой, то тем более.

1. Будьте готовы к тому, что сначала значительную часть выплат будут составлять проценты. Скажем, кредит все те же 20 000$. Процент — 10,5. На пять лет, взяли сейчас. Платить начнете с апреля. До следующего апреля вы выплатите 5 441$ и 53С. В том числе, 1 948,42$ в качестве процентов. Сумма долга по кредиту уменьшится на 3 493$ 11С. Потом дело пойдет веселее — проценты будут соответственно уменьшаться. Через пять лет банк получит от вас 25 792$ 65С, сколько в качестве процентов - посчитать несложно.

2. При нулевом или дешевом кредите обычно банк требует так называемую «комиссию». Называют ее по-разному: разовая комиссия за выдачу кредита, комиссия за рассмотрение заявки, комиссия за открытие или за ведение ссудного счёта. Обычно это 3 000-6 000 рублей.

3. Есть еще несколько способов «спрятать» процент.
Например, ввести ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, ее платят или исходя из первоначально предоставленной суммы кредита или из остатка задолженности. Такая комиссия в 0.5% может вылиться в 6% годовых. Или банк вдруг решит взять плату за перевод кредитных денег автодилеру. Или сообщит, что конвертировать будет не по курсу ЦБ на день займа, а по своему спецкурсу, установленному исходя из даты рождения тещи генерального директора.

Задавать вопросы о таких выплатах следует до подписания кредитного соглашения. И не надо стесняться быть занудой, чтобы потом не было мучительно жалко отданных кровных рубликов.

4. Обязательно поинтересуйтесь, нет ли штрафных санкций за досрочное погашение кредита. Они бывают разные: некоторые банки не любят, когда заемщик сбегает в первые 6 месяцев, другие штрафуют, даже если ты выплачиваешь долг через три года, а не через пять лет. Право выплатить кредит досрочно особенно существенно, когда берешь взаймы в валюте, не важно - падает курс рубля к этой валюте или растет.

5. Отдельно проверяйте условия АВТОКАСКО. Все банки берут в качестве залога автомобиль. А вдруг вы разобьете машину в хлам в первую же неделю - залога как не бывало. Поэтому все банки требуют застраховать автомобиль по полной программе. Даже от схода селей и извержения вулканов, хотя таких природных катаклизмов в наших болотистых краях отродясь не бывало.

Программы КАСКО бывают разные. В любом случае, это будет больше, чем если вы будете страховать в том же салоне не кредитный, а собственный автомобиль. Но все равно, тщательно читайте условия договора АВТОКАСКО, который рекомендуют банкиры. В частности, стоит проверить, не будет ли ценник расти года от года, как толкуют страховщики термины: угон, пожар, ущерб, хищение, какая будет франшиза и т.п.

Мой кредитный король страховал свой кредитный С-max за 51 000 рублей, причем комплексно: АВТОКАСКО и ОСАГО в одном флаконе. Так что страховка стоила ему меньше 10% от цены автомобиля в год.

А теперь этот C-max уже не кредитный и уже никогда не превратится в тыкву.

Сергей Черкасов
для «Фонтанки.ру»