ПоделитьсяПодъем ключевой ставки ЦБ с 10,5 до 17% подкосил всю банковскую систему России. Многие кредитные организации прекратили выдачу кредитов, остальные — повысили ставки на 4-5%. С невозмутимым лицом на прежних условиях обещают дать кредит только Сбербанк и ВТБ24, но это ненадолго, считают эксперты. Некоторые банкиры решили даже повысить ставки по ранее выданным кредитным картам. И ни один банк, объявляя о росте ставки по вкладам аж до 22%, не предупредил заемщиков, что часть дохода с него у вкладчика заберет налоговая служба.
Сразу несколько крупных банков, работающих в Петербурге, объявили о временном прекращении выдачи кредитов. Так, например, по всей стране перестал выдавать все виды кредитов Связь-банк – как пояснили в нем корреспонденту «Фонтанки», позвонившему как обычный клиент, «для пересмотра кредитной политики». Сотрудник банка в разговоре с корреспондентом отметил, что теоретически можно подать заявку на кредит, но срок ее рассмотрения не определен.
«В связи со значительным увеличением ЦБ ключевой ставки в ближайшее время вступят в силу новые, более высокие проценты как по кредитам, так и по банковским вкладам», — объяснили в пресс-службе Связь-банка.
По некоторым данным, частично прекратил выдачу ипотечных кредитов Россельхозбанк. В колл-центре банка корреспонденту "Фонтанки", опять же обратившемуся туда в качестве клиента, рассказали, что выдают ипотеку не во всех отделениях, расположенных в Петербурге и Ленобласти (всего их 16). «Это временное явление. В каких-то отделениях не выдаем, в каких-то выдаем», — уточнили в колл-центре банка. Впрочем, пресс-служба банка информацию собственного колл-центра опровергла.
МТС-банк приостановил рассмотрение новых заявок на ипотечные кредиты. «Нам нужно время, чтобы разобраться в текущей ситуации», — сообщили в банке.
Неоднократно в редакцию «Фонтанки» поступали сообщения от клиентов Сбербанка, которые утверждают, что банк перестал рассматривать заявки на ипотечные кредиты. Вот типичное из них: «Коллега в данный момент находится в банке, сообщает, что банк перестал рассматривать заявки на кредиты по ипотеке. Рассматриваются только заявки, поданные до 16 декабря». Сам Сбербанк опровергал подобную информацию еще накануне. Опровергли ее и 17 декабря в пресс-службе Северо-Западного Сбербанка.
Автокредиты
Банк «Возрождение» перестал выдавать автокредиты. «Автокредиты мы выдавали во всех регионах России, но объемы были незначительными. Поэтому на нашем бизнесе и на наших показателях временное приостановление выдачи этих кредитов не отразится», — сообщили «Фонтанке» в кредитной организации.
Как стало известно «Фонтанке», банк «Санкт-Петербург» направил в автомобильные салоны уведомление об изменении условий кредитования. «В результате ставка по кредиту на 5 лет на автомобиль с каско и с первым взносом 15% выросла с 15,5 до 19,5%. Ставка по аналогичному кредиту без каско, но с 30-процентным взносом выросла с 19 – 20 до 27%», — сообщили в одном из автосалонов, где продают подержанные машины.
По словам собеседника, все остальные банки — «Уралсиб», Сбербанк, Балтинвестбанк, Росбанк и другие — ставки пока не подняли, однако предположительно заявки, направленные в эти банки в последние дни, будут отклонены.
Ипотека в госбанках
Корреспондент «Фонтанки», представившись клиентом, попытался узнать об условиях получения ипотечного кредита в нескольких банках Петербурга. Легенда простая — подтвержденный доход 100 тыс. рублей, объект недвижимости — однокомнатная квартира на вторичном рынке жилья стоимостью 5 млн рублей. Первый взнос — 500 тыс. (10%), соответственно, размер кредита — 4,5 млн, срок — 20 лет.
Чтобы услышать голос специалиста Сбербанка по ипотеке, потребовалось 10 минут прослушивания музыки в трубке. Узнав параметры возможного кредита, сотрудница попросила подождать еще. В результате после ожидания еще около 7 минут клиент получил ответ: «К сожалению, в настоящий момент по техническим причинам мы не можем вам рассчитать ставку по вашему кредиту. Вам необходимо будет обратиться в офис. Срок рассмотрения заявки — 2 – 5 рабочих дней. Минимальные ставки сейчас начинаются от 12%. Банк продолжает выдавать кредиты и ничего не приостанавливал», — сказала девушка.
Чтобы дозвониться в ипотечный центр ВТБ24, потребовалось 9 минут музыкальной паузы. «Да, спрос на ипотеку продолжает оставаться крайне высоким», — пояснили «Фонтанке» в ВТБ24 по СЗФО. Ответ на вопрос сотрудник колл-центра дал мгновенно: ставка 13,55% годовых, срок рассмотрения заявки — 5 – 7 дней. Сотрудник заметил, что проценты по кредитам, после того как ЦБ повысил ключевую ставку с 10,5 до 17%, пока не менялись.
«Решения будут приняты банком взвешенно, с учетом системных изменений на рынке», — сообщили в ВТБ24 по СЗФО по поводу планируемого повышения ставок. По информации «Фонтанки», руководство ВТБ24 намерено увеличить ставки по кредитам 22 декабря. В пресс-службе банка не стали подтверждать эту информацию.
Россельхозбанк согласился выдать нам кредит на жилье по ставке 15,5%. «Может быть, будет даже 15,25%. Ставка в последнее время не менялась. И поскольку банк со 100-процентным участием государства, никаких изменений по ставкам не будет», — уверенно сообщила сотрудница колл-центра.
Кредиты в частных банках
Банк «Санкт-Петербург» повысил ставки по ипотеке в среднем на 4%. Так, покупка жилья в кредит со взносом 15% на срок 15 – 25 лет обойдется в 18,25% (еще пару дней назад ставка составляла 14,25%). Плюс ко всему 16 или 17 декабря банк удалил с сайта информацию об ипотеке в долларах и евро, судя по всему, отказавшись от нее. Действовавшие до сих пор ставки по ипотеке в иностранной валюте колебались между 10% и 12%.
В банке «Возрождение» рассказали «Фонтанке», что увеличили минимальную ставку по ипотеке с 13,75 до 17,5%, минимальную ставку по потребительским необеспеченным кредитам — с 19 до 24%. «Теперь у нас два вида ипотечных кредитов, два вида потребительских и кредитные карты. Также отменены преференции для некоторых клиентов, например тех, кто получает зарплату на карту нашего банка, а также некоторые льготные виды кредитов, действовавших в регионах», — сообщили в «Возрождении».
Альфа-банк официально не объявлял о повышении ставок, однако «кредитный калькулятор», который можно скачать с сайта банка, изменил порядок своих вычислений по крайней мере в области кредитования юридических лиц. Например, кредит сроком 12 месяцев суммой 1 млн рублей еще недавно «калькулятор» предлагал по средней ставке в течение первого года обслуживания 23,9% при полной стоимости кредита 26,7%. Условия — владение бизнесом более 12 месяцев, поручителя нет, положительной кредитной истории нет, счета в Альфа-банке нет, в собственности недвижимости нет, кредит неповторный. При этих же условиях 17 декабря новая версия «калькулятора» предлагает уже кредит под 27,49% в первый год обслуживания при полной стоимости кредита 31,1%.
Некоторые банки изменили условия кредитования по ранее подписанным кредитным договорам. Так, например, в банке «Авангард» официально сообщили «Фонтанке», что проценты за пользование деньгами по действующим кредитным картам в рублях до 26 декабря будут начисляться по старым ставкам (в среднем около 15%), а с 26 декабря — по новым. Причем новые ставки будут зависеть от срока непрерывной задолженности и составят 21%, 24%, 27% либо 30%.
Собеседник «Фонтанки» в одном из банков из топ-5 по стране сообщил, что сотрудники кредитной организации, изучая кредитные договоры, нашли несколько их видов, в которых разрешается банку в одностороннем порядке повышать ставки по кредиту (ранее выданному). Правда, отметил он, это не коснется ипотечных договоров, а «ряда отдельных банковских продуктов». «В этом заключается смысл человеколюбивого продолжения выдачи кредитов по старым, не повышенным ставкам. Банки просто знают, что повысят ставки по старым кредитам, поэтому и не беспокоятся», — отметил он.
Застрявшая ипотека в Связь-банке
Любопытный и, возможно, не единственный случай произошел в одном из банков. Он касается проблем по ипотечному договору, возникших из-за подъема ключевой ставки, в Связь-банке. Петербурженка Дарья А. продала однокомнатную квартиру площадью 37 кв. м в 1-м Рабфаковском переулке за 4 млн рублей. В кредит в Связь-банке ее взял один из военнослужащих по программе военной ипотеки. Как и положено, внес в банк 400 тыс. рублей, Минобороны перечислило банку 1,3 млн в качестве субсидии, а остальные 2,4 млн рублей Связь-банк должен был перечислить продавцу Дарье А. (в дальнейшем военнослужащий, опять же из денег Минобороны, должен будет гасить этот долг ежемесячными платежами по определенному проценту).
«Ипотечный договор был подписан 3 октября. Согласно ему, банк должен перечислить деньги в течение 1 – 2 дней после того, как я предоставлю выписку из ЕГРП и свидетельство о регистрации права собственности нового владельца. Я эти документы предоставила банку 12 декабря. Банк назначил встречу для перечисления мне денег на 17 декабря. Несмотря на то, что срок перечисления денег истек еще 14-го числа, денег я до сих пор не получила. В банке объяснили это проблемами, вызванными повышением ключевой ставки, в результате которого они не знают, под какие проценты выдавать кредиты. Просили подождать пару дней», — рассказала Дарья.
По ее словам, к ней лично обратился директор петербургского филиала Связь-банка Владимир Виленчик и объяснил проблему повышением ключевой ставки. Представители Виленчика сообщили «Фонтанке», что их начальник не уполномочен общаться с журналистами. В пресс-службе Связь-банка сообщили следующее: «Сделка по данному клиенту состоится завтра. Средства будут перечислены в установленном порядке». «Фонтанка» проследит, будет ли выполнено обещание.
Обман с вкладами
Совестливые работники сразу нескольких банков попросили «Фонтанку» предупредить читателей, чтобы они осторожнее относились к сообщениям банков о повышении ставок по вкладам. Дело в том, что ни одна из кредитных организаций в своих радостных объявлениях о росте ставок по вкладам до 18 – 22% не упоминает о крайне важном нюансе.
В статье 214.2 Налогового кодекса РФ описан порядок налогообложения рублевых вкладов в банках. В ней сказано, что не подпадают под налогообложение только те вклады, ставка по которым превышает ставку рефинансирования Центробанка не более, чем на 5%. Поскольку ставка рефинансирования сейчас составляет 8,25% (и, в отличие от ключевой ставки, она в 2014 году не менялась), налог с дохода вкладчика не взимается, только если ставка его вклада не превышает 13,25%. Во всех остальных случаях вкладчик обязан уплатить налоговой службе 35% с процентов, превышающих этот пятипроцентный интервал.
До недавних пор средняя ставка по вкладам в банках равнялась 12%. Однако в последнее время стала сильно расти, и к 17 декабря стало можно открыть вклад под 15% (МДМ-банк, Бинбанк, «Авангард»), под 17% (Совкомбанк), под 20% («Траст»), под 21,98% (Альфа-банк) и даже под 22% (Росинтербанк).
Например, вклад размером 1 млн рублей под 13,25% годовых принесет доход 132 500 рублей, и налогом он не облагается. А вклад на эту же сумму под 18% принесет доход в размере 180 000 рублей, однако государство заберет налог 16625 рублей. Соответственно, вклад под 22% принесет доход в 220 000, а налог с него составит уже 30625 рублей.
Отменен запрет на рост ставок
До последнего момента серьезную обеспокоенность в банках вызывал документ Центрального банка «Среднерыночные и предельные значения полной стоимости потребительских кредитов», в котором среднерыночные значения просто фиксируют положение дел, а предельные — запрещают банкам превышать их (предельное значение рассчитываются как среднерыночное плюс 1/3 ее доли). Отметим, что полная стоимость кредита всегда превышает ставку и рассчитывается по специальной сложной формуле.
Например, в документе запрещается в первом квартале 2015 года выдавать кредиты на новые автомобили по стоимости выше 20,3%, на подержанные — выше 31,2%. Целевые кредиты без обеспечения не могут превышать стоимость в 34,7 – 54,9% (в зависимости от суммы и срока), нецелевые кредиты, а также беззалоговые потребительские кредиты могут выдавать при стоимости не более 21,4 – 46,8%.
Однако 17 декабря банкиры вздохнули с облегчением, так как ЦБ объявил о намерении вскоре отменить эти ограничения. «В целях расширения возможностей управления процентными рисками Банк России планирует временно, до 1 июля 2015 года, не применять ограничение значения полной стоимости потребительского кредита», — говорится в сообщении Банка России.
Александр Аликин, «Фонтанка.ру»
