ПоделитьсяВ преддверии нового кризиса парламентарии в экстренном порядке решили все-таки принять закон о банкротстве физических лиц, который обсуждается уже почти десять лет. Вступить в силу он должен уже с 1 июля 2015 года. Применять процедуру банкротства предлагается в отношении накопивших не менее чем полумиллионный долг граждан. Большинству из них, скорее всего, удастся уйти от ответственности и начать брать новые кредиты.
В отличие от юридических лиц, «граждан» нельзя ликвидировать, продать или передать под внешнее управление. Также государство вынуждено гарантировать социальные права должников – у них нельзя отбирать «последний кусок». Причем, по действующему законодательству, таким «куском» признается единственное жилье, независимо от его площади и качества (нельзя изымать ни хоромы на Рублевском шоссе, ни восьмикомнатные квартиры).
Законопроект, одобренный Госдумой 16 декабря во втором чтении, был внесен правительством России. Чиновники убеждены, что реализация предложенных мер «будет стимулировать граждан-должников и их кредиторов к цивилизованным методам реструктуризации задолженности».
«Мировая практика исходит из признания института «потребительского банкротства» благом для добросовестного гражданина, поскольку позволяет ему в ходе одного процесса освободиться от долгов, предоставив для расчета с кредиторами свое имущество. Принятие законопроекта позволит законодательству России о банкротстве соответствовать рыночным реалиям», – отмечают в правительстве России.
Явка с повинной
Рассматривать дела о банкротстве простых граждан (не являющихся предпринимателями) будут районные суды (первоначально планировалось делегировать такие полномочия арбитражам, имеющим многолетний опыт в этой сфере).
Подать заявление может как кредитор (то есть претендующий на получение долга), так и сам гражданин. Причем даже если есть только обстоятельства, «очевидно свидетельствующие» о невозможности исполнить обязательства, сумма которых превышает 500 тысяч рублей.
«Самобанкротство» предоставляет должнику определенные преимущества. Во-первых, так он может заявить о своей добросовестности и доказать, что не уклоняется от обязательств, неисполнение которых связано с объективными трудностями. Во-вторых, заявитель де-факто выбирает финансового управляющего – специалиста, который будет вести дела. В то же время подавший заявление (будь то кредитор или должник) обязан внести в депозит аванс на оплату услуг такого управляющего – не менее 10 тысяч рублей.
При рассмотрении дела суд должен оценить платежеспособность гражданина. Закон содержит противоречивые нормы. С одной стороны, неплатежеспособность презюмируется – заявителю достаточно доказать неисполнение денежных обязательств (прекращение расчетов). С другой – просрочка должна составлять не менее месяца. Кроме того, суд вправе прекратить дело, если есть «достаточные основания полагать», что с учетом планируемых поступлений гражданин в течение «непродолжительного времени» сможет погасить накопленные долги. Субъективная оценка всех таких «оснований» и необходимого для расчетов времени делегирована служителям Фемиды.
Всем поровну
В отношении неплатежеспособного должника суд вводит процедуру реструктуризации. Главная ее цель (а наверное, и всего закона) – уравнять шансы всех кредиторов, будь то экономически и юридически сильный банк, агрессивное коллекторское агентство или пострадавший от залива квартиры сосед и так далее.
С помощью финансового управляющего при участии кредиторов составляется план реструктуризации – график, по которому будут возвращаться долги. Он утверждается судом. С момента принятия такого решения автоматически вводится мораторий на практически любые выплаты вне установленного плана, все обязательства считаются наступившими, а кредиторы не вправе начислять проценты, пени, неустойки и иные санкции.
Контролировать соблюдение графика реструктуризации должен опять же финансовый управляющий, который по итогам получает в качестве премии 2 процента от выплаченной кредиторам суммы.
В то же время установлено, что претендовать на реструктуризацию не вправе имеющие судимости за экономические преступления или даже уличенные в мелкой краже (административном правонарушении) и ряде иных проступков, а также ранее уже признанные банкротами граждане или не имеющие источника дохода (последнее обстоятельство исключает возможность восстановления платежеспособности).
Долговая пятилетка
Если в результате реструктуризации долги погашены не были, суд по заявлению участников дела отменяет план, признает гражданина банкротом и объявляет о реализации имущества гражданина. Одновременно может вводиться временный запрет на выезд должника за границу. А после торгов признанный банкротом гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов.
Независимо от объема аннулированных долгов, банкроты вряд ли испытают явные негативные последствия. Практически единственное ограничение – в течение пяти лет, беря новую ссуду, они обязаны предупреждать о факте банкротства. Хотя действующее законодательство и так позволяет банкам и другим участникам финансового рынка запрашивать данные из бюро кредитных историй, которые покажут истинное лицо заемщика. Причем такие данные хранятся не пять, а 15 лет.
Также установлен так называемый «период ожидания» – в течение тех же пяти лет признанный несостоятельным гражданин не может инициировать новое банкротство или претендовать на реструктуризацию. Кроме того, для исключения злоупотреблений со стороны должников планируется ввести уголовную ответственность за преднамеренное или фиктивное банкротство, а также административную – за иные проступки, совершенные при рассмотрении дела (непредставление информации и так далее). В случае признания гражданина виновным он лишается права на освобождение от долгов.
Справка:
По данным Банка России, просроченная задолженность физических лиц перед кредитными организациями по состоянию на 1 ноября превысила 646 млрд рублей, недоимка петербуржцев оценивается в 23,7 млрд. Статистика по общему объему долгов (в том числе перед другими финансовыми учреждениями, по ЖКХ, за иные услуги, перед гражданами и так далее) не ведется.
Павел Нетупский, "Фонтанка.ру"
