Не бумажка, а броня? Что такое «страховка от мошенников» и стоит ли ее оформлять

Россияне стали больше страховать свои банковские карты и счета от мошенников. По данным «СберСтрахования», с начала года в компании оформили более 5 млн таких полисов, что на 16%, чем в прошлом году. Другой крупный страховщик, СОГАЗ, фиксирует трехкратный рост портфеля по данному направлению.

Страховки есть во многих банках, в среднем они стоят 200–300 рублей в месяц и призваны защитить деньги клиента даже от добровольных переводов под воздействием мошенников, но, чтобы доказать последнее, все равно потребуется обращаться в полицию, и как можно скорее. «Фонтанка» разбиралась в плюсах и минусах.

Первые страховки от мошеннических действий банки и страховщики (часто они входят в одну группу компаний) запустили задолго до эпидемии телефонного мошенничества, охватившей страну на фоне боевых действий на Украине. Если раньше клиентам предлагали застраховаться от потери карты и грабителей, которые выхватывают из рук свежеснятые купюры, теперь практически в каждом крупном банке есть функция страховки от телефонного мошенничества.

Минимальная стоимость такого продукта в среднем составляет в районе 240 рублей в месяц и 2 500–3 000 рублей в год. Она кажется небольшой или примерно такой же, как подписки на различные развлекательные сервисы, но за минимальную сумму клиент получит и минимальное страховое покрытие.

Как следует из информации на сайтах большинства банков, которые изучила «Фонтанка», если заплатить по минимуму, в случае наступления страхового случая получить можно будет только 100 тыс. рублей. Кому-то этого хватит. По данным ЦБ за II квартал 2025 года, средняя сумма, которую мошенники уводили с карт граждан без их добровольного согласия, составляет 8 245 рублей, со счетов — 60 339,6 рубля. При этом вернуть удавалось соответственно по 7,2% и 6,8% от общей суммы похищенного. С электронных кошельков (их оформляют, в том числе, чтобы получить скидку на маркетплейсе) в среднем крадут по 16 812 рублей, возвращаются — 6,1%.

Чаще всего у банков два стандартных тарифа: базовый, предусматривающий «традиционные» виды краж, и расширенный — с телефонными и киберпреступлениями. Внутри тарифа может быть дифференциация по сумме. Чем больше сумма страховки, тем выше страховое покрытие. Самое большое, что видела «Фонтанка», — 700 тыс. рублей.

В целом программы стандартные и имеют небольшие отличия, обусловленные скорее маркетинговой составляющей. Например, в МТС Банке страхование совмещено с услугами сотового оператора по предотвращению спам-звонков, а у ВТБ есть упор отдельно на пенсионеров, которые получают пенсию на карту банка (бесплатно они могут застраховать сумму на счете до 100 тыс. рублей). Поскольку в остальном условия в разных банках примерно одинаковы, «Фонтанка» попросила крупнейшие из них с наибольшей клиентской базой объяснить, как работает этот защитный механизм.

В пресс-службе «Сберстрахования» рассказали, что их программа покрывает риски несанкционированных списаний в результате телефонного и интернет-мошенничества, кражи данных банковской карты, несанкционированного снятия наличных с использованием похищенной или потерянной карты, а также самостоятельного перевода денег мошенникам и передачи им наличных под влиянием обмана.

Чтобы доказать это, клиенту нужно будет предоставить в страховую компанию документы из правоохранительных органов, удостоверяющие факт противоправных действий третьих лиц, а также выписку по счёту карты.

При подаче заявления через мобильное приложение банка в большинстве случаев клиент получает выплату уже через полчаса, сообщили в компании. «В ситуациях, требующих дополнительного выяснения обстоятельств, срок принятия решения о выплате может составить до 4 дней», — добавили там.

Помимо этого страховка покрывает и «традиционные» риски: ограбление при снятии наличных в банкомате, потере или краже ключей и документов, возмещение расходов на оплату юридических консультаций в результате действий злоумышленников. «С начала года в компании оформили более 5 млн таких полисов, на 16% больше, чем за аналогичный период прошлого года», — подчеркнули в «Сберстраховании».

В ВТБ есть три программы страхования с суммами покрытия 100, 300 и 600 тыс. рублей. «После сбора необходимых документов клиент передает их в ближайшее отделение банка по электронной почте или через ВТБ-онлайн и ожидает решение о страховой выплате. В страховую компанию обращаться не нужно, банк берет все процедуры на себя», — объяснили принцип работы в пресс-службе.

Также у кредитной организации есть совместный продукт с СОГАЗом, который позволяет застраховать ответственность третьего лица и возместить ущерб в случае кражи денег мошенниками. Страховка распространяется на дебетовую и кредитную карты, а также на платежные стикеры, безналичные и наличные деньги.

Страховщик рассматривает документы и принимает решение о страховом случае в течение 25 дней. Если оно положительное, деньги придут в срок до 5 рабочих дней.

«СОГАЗ развивает подобные программы с банками-партнерами достаточно давно. За 9 месяцев 2025 года отмечаем трехкратный рост портфеля по данному направлению по сравнению с аналогичным периодом прошлого года», — сообщили «Фонтанке» в компании.

В рекламных предложениях банки пишут, что страховка покрывает переводы мошенникам «в результате обмана, угроз и манипулирования». Это именно то, с чем обычно сталкиваются жертвы мошенников, и, казалось бы, раз человек оформил страховку, то больше ему ничего делать не надо. Но это не так. В договорах прописано множество условий, при несоблюдении которых клиент теряет право получить страховую выплату.

• При наступлении страхового случая клиент должен сообщить об этом в банк и заблокировать карту. При утрате мобильного телефона — заблокировать сим-карту и уведомить операторов связи (через телефон мошенники могут получить доступ к банковскому приложению).

• На это дается определенное время — к примеру, 12, 24 или 48 часов с момента происшествия. Если человек уведомил банк позже, ему могут отказать в выплате. Исключение: если клиент по состоянию здоровья не мог оперативно отреагировать, но это надо подтвердить документами.

• Чтобы получить выплату по мошенничеству, необходимо предоставить банку документы и детали операций, подтверждающие факт мошенничества. Подойдут талон-уведомление, копии постановлений о возбуждении либо отказе в возбуждении уголовного дела, постановления о закрытии дела, решения судов. Как следует из смысла этого условия, полиция должна обнаружить признаки совершения противоправных действий в отношении владельца карты. Если использованы мобильные устройства, можно прикладывать дополнительные документы, в том числе от сотового оператора.

• Если человек сам пренебрег правилами безопасности, а именно не соблюдал правила хранения карты, ПИН-кода и реквизитов (хранил информацию о ПИН-коде рядом с картой или вообще написал эти 4 цифры прямо на ней), при передаче этих данных мошенникам им самим или его родственниками, страховое возмещение он получить не сможет.

Эти условия общие для множества типовых договоров, но также в них есть отличающиеся нюансы. Среди них — ограничения по общей сумме выплаты за один страховой случай. Он может составлять 50% от страховой суммы. То есть, если эта сумма 100 тыс. рублей, за один раз клиент может получить возмещение максимум на 50 тыс.

Особое внимание следует уделить тому, застрахован ли риск, что картой под влиянием мошенников воспользуются дети, старшие родственники, друзья или коллеги. По умолчанию это не подразумевается, на что вот здесь жаловалась жительница Москвы, чью несовершеннолетнюю дочь обманули злоумышленники. За страховщиком в этом случае модераторы профильного портала нарушений не нашли.

Лучше уточнить напрямую, входит ли такой риск в страховое покрытие, и попросить сослаться на конкретный пункт. Если взять для примера вышеуказанную программу ВТБ и СОГАЗа, там отдельно указано, что застраховать можно любое третье лицо в возрасте старше 18 лет. То есть пожилые родители и близкие друзья подходят, а вот несовершеннолетние дети — нет.

Также некоторые юристы обращают внимание на то, что в последнее время законодательство сделало большой шаг вперед, и теперь в ряде случаев вернуть обманутому мошенниками клиенту деньги — это обязанность банков. На самом деле количество таких случаев ограничено, и уважающий себя банк с надежной антифрод-системой вряд ли так подставится.

• Первый случай: когда клиент совершает перевод на счет из «черного списка» ЦБ, куда попадают скомпрометированные ранее реквизиты, не выдержав установленный законом двухдневный период охлаждения. Однако, если по прошествии этого периода клиент упорствует и подтверждает перевод, а получатель действительно оказывается мошенником, банк ничего возвращать не должен. Подробнее о работе этого механизма «Фонтанка» писала здесь.

• Второй случай: банк выдает кредит, микрозайм или кредитную карту клиенту, у которого в «Госуслугах» установлен самозапрет на это. Если заемщик перевел или передал полученные деньги мошенникам, а потом одумался, он может их не возвращать. Но, как убедилась «Фонтанка» с помощью эксперимента, банки относятся к самозапретам внимательно. У микрофинансовых организаций на первых порах с проверкой клиентов было похуже, но с марта у них было более чем достаточно времени, чтобы сделать работу над ошибками.

«У нас действительно сейчас много мошеннических случаев. Они все направлены на то, чтобы люди лишались своих денежных средств, и потом им очень сложно их возвращать, — говорит адвокат Александра Гудименко. — Как правило, люди сталкиваются с тем, что возбудили уголовное дело, их признали потерпевшим, и даже преступники получили какой-то приговор, но люди не могут получить свои деньги назад, потому что у этих мошенников нет имущества или пусто на счетах, и все это разбирательство будет длиться долго. Поэтому, в принципе, неплохо, что появился такой продукт, тем более если он добровольный. Люди, если они застраховались от мошеннических действий, могут получить полную сумму или ее часть назад».

По оценке эксперта, так выплаты можно получить быстрее. Даже если суд постановит взыскать ущерб в пользу потерпевшего с курьера, дропа или мошенника, не факт, что злоумышленник когда-либо вообще выплатит эти деньги. Но, как всегда, есть одно «но»: надо внимательно читать в договоре:

1. Что признается страховым случаем.

2. Каким образом должны быть совершены мошеннические действия, чтобы стать страховым случаем.

3. Какую сумму и в каком объеме будут возмещать.

4. Какой порядок информирования банка/страховщика о наступлении страхового случая.

5. Какие документы должны быть представлены в подтверждение.

«Даже если по этому договору страхования человек может получить пусть половину суммы — это уже неплохо», — резюмирует юрист.

Также Гудименко советует заинтересованным потребителям изучить страховой рынок, чтобы выбрать более приоритетный для себя договор вне зависимости от банка, и изучить отзывы, поскольку даже в случае с ДТП у разных страховых есть отличия по скорости выплат и другим параметрам.