Любовь — любовью, а кошелек врозь?

Ни для кого не секрет, что больше половины семейных пар регулярно ссорятся из-за денег. Камнем преткновения выступают недоверие, скупость или просто неумение планировать свои расходы. Кто-то без конца скандалит по этому поводу, кто-то, устав выпрашивать на колготки или кружку пива, тихо делает заначки. Помочь найти компромиссное решение проблемы трат семейного бюджета поможет знание нескольких простых методик.

Деньги любят счет

Прежде чем поднимать крик и доказывать с пеной у рта, что вы лучше знаете, на что истратить деньги, следует точно понять, сколько и на что вы тратите ежемесячно. То есть объективно оценить, насколько вам та или иная вещь была необходима, зачастую - только постфактум. Хорошо бы, чтобы перед глазами в это время был точный месячный план-отчет: сколько денег получили, сколько хотели истратить, сколько вышло в реальности, сколько можно сэкономить и отложить. Тогда диалог в семье будет аргументированным, подкрепленным фактами.

Есть несколько способов планирования семейного бюджета, которые, во-первых, позволяют прогнозировать расходы на определенный промежуток времени; во-вторых, вы получаете наглядный разумный ограничитель, позволяющий жить по средствам и не влезать в долги из-за необдуманных трат; в-третьих, вы получаете четкую картину распределения финансовых потоков в вашей семье, а по такому плану уже легче управлять бюджетом, проще понять, как лучше распределять деньги.

Метод конвертов

Первый и самый простой способ грамотно распределить семейные расходы – использовать «метод конвертов». Эту методику практиковали еще наши мамы и бабушки, так что смело можно перенимать опыт поколений – конвертная техника прошла успешную проверку временем.

Суть методики проста: у вас есть несколько конвертов, каждый из которых хранит суммы на основные статьи расходов вашей семьи. Конверты называете как угодно, всё зависит от того, на что вам нужно потратить деньги в текущем месяце. Главное, чтобы со временем выработать точную стратегию распределения: уже после первого месяца деления денег по конвертам вы будете знать, сколько у вас уходит на питание, сколько на одежду/обувь, транспорт и т. д. Таким образом, вы всегда будете знать, сколько свободных средств есть в вашем распоряжении и из какого конверта можно в случае чего «занять» на удовлетворение непредвиденных нужд.

Кстати, для форс-мажорных расходов хорошо бы также завести отдельный конверт. И если через месяц получится сберечь из него какую-то сумму, то смело можно перекладывать ее в конверт долгосрочных накоплений. Это ваш некий стабфонд.

Если деньги в вашей семье хранятся на зарплатной карте или, например, в электронном кошельке, то конверты могут быть виртуальными: в Сети есть множество онлайн-сервисов и программ в свободном доступе, позволяющих вести электронный учет доходов/расходов, делать сводные таблицы и отчеты по итогам месяца (просто введите в поисковике «домашняя бухгалтерия»).

Один из примеров - онлайн-сервис четырех конвертов, адаптированный под одноименную методику составления бюджета. Разработал метод бизнесмен Макс Крайнов. Суть его состоит в следующем: из суммы ожидаемого дохода вычитаем 10 - 20% на инвестиции (любые вложения) и крупные покупки. Из остатка вычитаем постоянные расходы (те, что не меняются из месяца в месяц, например оплата жилья, услуг связи и т. д.). Оставшуюся часть делим на четыре части и получаем те самые четыре конверта: один конверт рассчитан на одну неделю.

По западному образцу

Ричард Дженкинс, консультант MSN Money, предлагает планировать свой бюджет по системе «60-10-10-10-10». Этот метод также имеет название «60% Solution». Весь доход делим на пять частей. 60% - это основные текущие расходы: питание, коммунальные услуги, транспорт, одежда, бытовые нужды. 10% - пенсионные накопления (правда, в России система пенсионных отчислений идет автоматически, не так, как в Америке; так что эти 10% можете пустить на что-то еще, нужное конкретно вам, например на образование - дополнительные курсы, книги, фильмы, тренинги, экскурсии и т. д.).

Следующие 10% - это резерв на крупные покупки или выплаты по долгам. Это раздел долгосрочных накоплений, который формируется и копится из месяца в месяц. Еще 10% - это нерегулярные, непредвиденные расходы: заболел зуб, сломалась машина, потек кран. Знать заранее, где упадешь, нам не дано, а вот подстелить финансовую «соломку» способны как раз эти 10%.

Последняя «десятка» – это статья развлечений.

Самое главное, согласно этой методике не выйти в повседневных расходах за рамки 60%. Шестьдесят – это жесткая рамка, под которую вы подгоняете свои ежедневные траты. Такая методика приучает жить по средствам, а потребности рационально регулировать соразмерно доходу. То есть нельзя тратить больше, чем имеешь.

Рабочая группа общественной палаты по агропромышленному комплексу и продовольственным рынкам отметила, что россияне в среднем тратят на еду 30% своего бюджета (данные за 2011 год), в то время как европейцы – в несколько раз меньше: Великобритания и Ирландия – 8 - 8,6%, Австрия и Германия – 9,6 и 9,8%, Швеция и Финляндия – 11 - 12%. После России в рейтинге самых больших трат на продукты стоят Македония (30,5%), Белоруссия (39,2%), Молдавия (40,8%). Один из рекордсменов - Украина: там на еду уходит 50% семейного заработка. Специалисты общественной палаты также отмечают, что набор продуктов питания в России стоит на 13% больше, чем тот же пакет в США, Китае, Португалии и Испании. При этом средняя зарплата в России на 25% ниже, чем в среднем по указанным странам.

Бюджет: вместе или раздельно?

Семейный бюджет может быть общим, раздельным или долевым. Свои плюсы и минусы есть у каждой системы, и они, в принципе, очевидны, поэтому каждый выбирает себе систему по душе самостоятельно.

При общем бюджете все деньги лежат в общей «вазочке», откуда по мере необходимости вместе или по отдельности супруги берут деньги на необходимые вещи. Это удобно, так принято у многих, даже если работает в семье кто-то один. У «вазочки» может быть главный рулевой или финансовый директор, который координирует основные траты, причем не обязательно это должен быть тот, кто больше всех зарабатывает. Наши мамы обычно практиковали именно такую схему, при этом пожизненно занимая руководящий пост в той самой «вазочке».

Сейчас в обиходе широко распространены пластиковые карточки, что саму идею существования общей вазочки делают нереальной. Поэтому распределение вложений идет виртуально: просто каждый супруг закрепляет за собой определенную статью расходов: например, муж оплачивает счета за квартиру, развлечения, а жена – продукты питания в дом. Это тоже совместный, общий бюджет.

При долевом бюджете есть общие статьи расходов (например, квартира, еда), на которые скидываются, а есть индивидуальные (например, каждый самостоятельно покупает себе одежду и обувь).

Раздельный бюджет (эту тему некоторое время назад подсказали в своих обсуждениях блогеры «Фонтанки». - Ред.) подразумевает самостоятельную оплату всех областей жизни. Он реже существует в традиционных семьях, а вот на стадии неузаконенных отношений, а также при раздельном проживании каждый вполне может сам себе оплачивать и жилье, и одежду, и продукты. Исключение составляют походы в различные заведения, где в нашей стране по-прежнему платит по счетам «порядочный мужчина» (гусары денег не берут!). Вообще считается, что чем большую сумму денег мужчина стремится вложить в женщину (адекватно своему доходу, конечно же), тем серьезнее его намерения по отношению к ней.

Если же говорить о новом веянии - раздельном бюджете в традиционной семье, то причин его появления в отношениях может быть несколько. Первая – это нежелание делиться, урезать свои потребности; вторая – неопытность. То есть банальное неумение жить в паре. Спустя месяц-другой в нормальных семьях эта проблема обычно исчезает.

Третья причина встречается редко, но всё же: это когда один из супругов может быть патологическим транжирой. И для того, чтобы хоть как-то уберечь семейный бюджет от зияющих дыр, главный растратчик живет по собственным средствам (либо самостоятельно оплачивает свою неоправданно затратную статью расходов).

А как вы решаете проблему распределения бюджета в вашей семье?

Елена Шайдаева