Госкредиты на авто – все по-честному

Льготные автокредиты, субсидируемые за счет бюджета, доступны лишь немногим. Уполномоченные банки требуют доказать «белую зарплату», а это могут сделать далеко не все. А кто может – не заинтересован в покупке продукции отечественного автопрома. Куда большей популярностью пользуются субсидии от поставщиков иномарок.

В Сбербанке с учетом «скидки от Путина» кредит можно получить под 7,5 процента годовых – в два раза ниже, чем ставка по вкладу! В итоге автомобиль может стать не только средством передвижения, но и обогащения. Как – этот вопрос обсуждался на круглом столе, организованном «МК в Питере» и издательским домом «ТТ Финанс».

ВАЗ тут не стояло

, утвержденная в марте этого года, предусматривает субсидирование за счет казны части процентов (2/3 от ставки рефинансирования, то есть минус 8 процентов годовых), уплачиваемых покупателями новых отечественных легковых автомобилей стоимостью не более 350 тыс. рублей. Гражданин должен внести не менее 30 процентов полной его стоимости. Максимальный срок возврата – 31 декабря 2011 года (то есть на 2,5 года).

В утвержденный Министерством промышленности и торговли РФ список попали как всеми горячо любимые «ВАЗы», так и продукция размещенных в России заводов, собирающих иномарки – Ford Focus из Всеволожска, Fiat Albea из Набережных Челнов, Kia Spectra из Ижевска и т.д. Производимые в Шушарах Toyota, Chevrolet Captiva и Opel Antara в списках не значатся (их цена изначально превышает установленный лимит в 10-11 тысяч долларов).

По словам Сергея Корешкова, заместителя директора управления кредитования частных клиентов Северо-Западного банка Сбербанка РФ, – сегодня федеральной программой пользуется около 20 процентов всех заемщиков. Всего в неделю выдается примерно 70-80 таких кредитов, а наибольшим спросом пользуется продукция АвтоВАЗ и Renault Logan московской сборки (ОАО «Автофрамос»).

Председатель общественного движения «Комитет по защите прав автомобилистов» Александр Холодов скептически относится к программе господдержки: «Почему-то все жалуются на ограничение суммы и что не все марки подходят? Да не это важно. ВТБ и Сбербанк, которые выдают кредиты по этой программе, всегда очень сдержанно и аккуратно относились к заемщикам, тщательно их проверяя. В частности, в обязательном порядке требуют форму 2-НДФЛ. А кто из нас в состоянии представить эту форму на «приличную» сумму? Наверное, лидеры по зарплатам в рейтинге налоговой – бюджетники. Конечно, есть контингент людей с большой «белой» зарплатой, но я не думаю, что их интересует покупка отечественного автомобиля ВАЗ. Получается, что те, кто готовы купить-не могут подтвердить доходы, а кто может подтвердить – не хотят. Спрос и предложения не срастаются».

Вряд ли чиновники прогнозировали такое развитие событий, но с требованиями государственных банков нельзя не согласиться: во-первых, они обязаны быть вдвойне уверены в надежности клиента. Во-вторых, бюджет не должен поддерживать тех, кто скрывает доходы и не платит налоги. Редкий случай, когда власти хотели сделать как всегда, а получилось как лучше.

Черный бумер

Невзирая на повышение стоимости иностранных автомобилей в рублевом эквиваленте, большинство платежеспособных или готовых взвалить на себя кредитные обязательства россиян продолжают покупать импортные машины. По озвученной Сергеем Коршковым статистике, в I полугодии 2009 года в Санкт-Петербурге было продано 70 тысяч автомобилей, из них только 20 тысяч отечественных (29 процентов).

Желающие купить в кредит иномарку благодаря кризису также не остались без льгот – большинство крупнейших производителей предлагают специальные программы. Среди них Hyundai, Fiat, Ford, General Motors, Volkswagen и других. Число заемщиков по таким программам, по словам Сергея Коршкова, в четыре раза больше, чем покупателей отечественных авто с господдержой. Причем иногда предложения иностранных автопроизводителей не сравнимы с «путинской скидкой» – General Motors на некоторые модели снижает ставку до нуля (проценты по кредиту оплачивает производитель). Покупатели Hyundai могут взять кредит под 8,5 процента годовых.

«До кризиса продажи в кредит, в зависимости от модели, марки, региона, могли достигать 70 процентов, – рассказал Денис Петрунин, управляющий директор «Хендэ Мотор СНГ», в интервью газете RBC Daily. – Сейчас же, по нашим данным, при помощи кредитования покупается от 13 до 17 процентов машин. Такая услуга по-прежнему востребована, но, конечно, не в прежних объемах – значительно выросли кредитные ставки, и банки резко ограничили выдачу денежных средств».

Льготная кредитная политика банков и поставщиков позволяет выгодно вкладывать заемные средства в автомобиль: имея в кармане 300 тысяч рублей, рентабельнее положить их в банк под 18 процентов годовых на три года (общий доход с учетом капитализации – почти 200 тысяч), а машину купить в кредит по госпрограмме под, например, 7,5 процента. Чистая прибыль – почти 130 тысяч. Причем риск минимальный: автомобиль застрахован, депозит до 700 тысяч гарантирован государством, а при возникновении проблем с выплатой кредита можно всегда закрыть вклад.

Долг платежом красен

Однако далеко не все желающие смогут получить кредит на покупку четырехколесного друга – с началом кризиса доля отказа существенно возросла и достигла 14 и более процентов. А, не имея в кармане хотя быть 30 процентов стоимости автомобиля, можно даже не обращаться за кредитом, – советуют специалисты.

Банки опасаются невозврата, но пока доля его ничтожна. Например, в том же Сбере с портфелем автокредитов по Северо-Западу на 13 млрд рублей, просрочки составляют всего 1,2 процента. Такого низкого показателя этому и многим другим банкам удалось достигнуть благодаря своевременному переходу на кредитование в рублях – с 2007 года спрос и предложение валютных займов существенно снизились. С началом кризиса многие заемщики по предложению банков провели конвертацию кредитов. А вот среди тех, кто этого не сделал и оставил долги в долларах или евро, доля нарушителей больше в 20 раз – 25 процентов валютных заемщиков имеет просрочки.

Тем, кто в силу различных жизненных обстоятельств не может платить по кредиту, Александр Холодов настоятельно рекомендует самим идти в банк и просить о реструктуризации, либо продавать автомобиль: «Чем раньше это сделать, тем больше надежды что-то даже получить. Или, как минимум, не остаться должным. Если же тянуть, то после первой просрочки включаются штрафные проценты. Потом банк пойдет в суд, через полгода-год получит решение и заберет автомобиль. Но к этому времени на должника набежит две-три ее стоимости! В итоге заемщик остается и без машины, и с негативной кредитной историей, и еще должным».

Справка:

По данным банковского портала Finnews.ru, на покупку нового автомобиля кредиты в Санкт-Петербурге выдаются по ставкам 15-22 процентов годовых (без учета программ субсидирования), подержанных – 16-28 процентов. Первоначальный взнос составляет, как правило, не меньше 30 процентов от стоимости машины. Большинство банков требуют страхования автомобиля (КАСКО), установки особых противоугонных систем, а иногда и страховки жизни заемщика.

Павел Нетупский, «Фонтанка.ру»