Банки начнут строже проверять происхождение крупных сумм наличных. Что изменилось в рекомендациях ЦБ

Россиянам, которые вносят в банк наличными 5 млн рублей и больше, могут предложить документально подтвердить происхождение денег. Проверки коснутся не только пополнения счетов, но и покупки валюты, золота и даже бриллиантов. Это следует из обновленных методических рекомендаций Банка России, опубликованных на его сайте 26 октября.

В документе регулятор рекомендует банкам уделять повышенное внимание операциям с крупными суммами наличных. Для граждан установлен ориентир — 5 млн рублей за одну операцию или в общей сложности за календарный месяц.

Проверки касаются не только внесения денег на банковский счет. В перечень вошли переводы наличными без открытия счета, покупка иностранной валюты, золотых и других драгоценных слитков, инвестиционных монет, а также обработанных природных алмазов.

Например, если человек принес в банк 6 млн рублей наличными, чтобы положить их на вклад, банк может попросить объяснить, откуда взялись деньги, и подтвердить это документами. То же самое касается покупки валюты или золота за сопоставимую сумму.

Дробление крупной суммы на несколько мелких операций не поможет уйти от надзора: ЦБ отдельно рекомендует банкам обращать внимание на попытки обойти проверку таким способом. Учитываться должны в том числе операции через банкоматы.

Для компаний и индивидуальных предпринимателей порог в 5 млн рублей не предусмотрен. Рекомендации распространяются на них независимо от суммы операции, однако предусматривают исключения для бизнеса, который регулярно работает с наличными.

При этом сам по себе размер операции не означает, что ее признают подозрительной. Центробанк подчеркивает, что меры направлены на выявление нетипичных операций и не должны затрагивать интересы добросовестных граждан.

Главное требование регулятора — банки должны не просто спрашивать клиентов о происхождении денег, но и получать документальные подтверждения до проведения операции. Причем сведения о доходах и финансовом положении человека должны соответствовать масштабу операции.

В приложении к рекомендациям ЦБ приводит примерный перечень документов. Среди них справка о доходах, декларация 3-НДФЛ, документы о заработках самозанятого, договор купли-продажи квартиры или автомобиля, свидетельство о наследстве, договор займа или документы о дарении денег.

Например, если человек продал квартиру за 8 млн рублей и принес полученные наличные в банк, одним из подтверждений может стать договор купли-продажи. Если деньги достались в наследство, могут понадобиться свидетельство о праве на наследство и банковская выписка, подтверждающая снятие средств.

При этом одного договора не всегда будет достаточно. Центробанк рекомендует банкам проверять не только законное основание получения денег, но и происхождение самих наличных, в том числе переданных клиенту другими людьми.

Если клиент не предоставит запрошенные документы, их окажется недостаточно или у банка возникнут сомнения в достоверности сведений, операцию могут признать подозрительной.

В таком случае банк вправе рассмотреть вопрос об отказе в проведении операции на основании антиотмывочного закона № 115-ФЗ. Кроме того, он может повысить присвоенный клиенту уровень риска.

Отдельное внимание ЦБ рекомендует уделять случаям, когда человек пытается избежать проверки, разделяя крупную сумму на несколько небольших платежей.

Однако автоматической блокировки всех операций на сумму свыше 5 млн рублей новые рекомендации не предусматривают. Решение принимается с учетом обстоятельств конкретной операции, а требования изложены в форме рекомендаций для банков, а не нового запрета для граждан.

Центробанк предусмотрел исключения. Если банк уже располагает документами, подтверждающими финансовое положение клиента и происхождение денег в достаточном объеме, повторная проверка по новым рекомендациям может не потребоваться. Но если операции с наличными резко вырастут по сравнению с обычными, это станет поводом для дополнительного внимания.

Для бизнеса предусмотрено отдельное послабление. Например, магазины и другие предприятия, которые регулярно получают наличную выручку, могут не подпадать под дополнительные проверки в рамках этих рекомендаций. Исключение перестает действовать, если суммы внезапно начинают значительно превышать обычные обороты или не соответствуют масштабу деятельности компании.

Проверять происхождение крупных сумм наличных банки могли и раньше. Ещё в сентябре 2025 года Центробанк рекомендовал обращать внимание на случаи, когда люди вносят на счета суммы, существенно превышающие их обычные доходы, а также когда счета пополняют посторонние люди без понятной связи с владельцем.

В мае 2026 года регулятор уточнил признаки подозрительных операций. В частности, банки должны были обращать внимание на внесение не менее 5 млн рублей наличными за 30 дней, если затем большая часть денег быстро отправлялась за границу. Отдельно выделялись многочисленные пополнения счета на суммы от 100 тысяч рублей с последующими зарубежными переводами.

Теперь порог в 5 млн рублей используется как самостоятельный ориентир для проверки происхождения наличных. Банк может запросить документы, даже если человек просто положил такую сумму на свой счет или купил на нее валюту, не совершая подозрительных переводов.

Для компаний и предпринимателей подход тоже изменился. Раньше одним из признаков подозрительной деятельности было внесение наличных на сумму от 30 млн рублей за 30 дней, особенно если такие обороты были нетипичными для бизнеса. Теперь минимальной суммы для применения новых рекомендаций нет.

Изменился и перечень операций. Прежде отдельные рекомендации касались внесения наличных, переводов, покупки валюты или драгоценных металлов. Теперь все эти операции, а также покупка инвестиционных монет и обработанных природных алмазов объединены в одном документе.

Кроме того, Центробанк подробно перечислил документы, которыми граждане и компании могут подтвердить свои доходы и происхождение наличных. Среди них справки о доходах, налоговые декларации, договоры купли-продажи имущества, документы о наследстве и дарении.

«Документ включает в себя ранее изданные Банком России рекомендации, направленные на препятствование обороту наличных денежных средств неустановленного происхождения, в связи с чем предыдущие рекомендации по этой тематике отменяются», — отмечает регулятор в пресс-релизе.