Кредитная амнистия

На петербургском банковском рынке наблюдается «весеннее потепление»: сразу два банка заявили о готовности аннулировать часть долгов частных заемщиков – списать начисленные штрафные санкции. Такие акции финансисты позиционируют как своеобразный «подарок» клиентам, призванный повысить их лояльность и доверие. Но эксперты не исключают, что иного выхода, чем «прощение» долгов многим должникам, у кредитных организаций просто нет.

В рамках акции «Долговая оттепель» банк «ВТБ24» готов аннулировать до 100 процентов штрафных санкций клиентам, погасившим просроченную задолженность сроком более 60 дней по потребительским, автокредитам и кредитным картам.

Объявленная Связь-банком акция «Мгновения весны» распространяется на заемщиков по потребительским и ипотечным кредитам (кроме карт и овердрафтов). Погасившим задолженность по основному долгу и проценты в полном объеме обещают списание всех начисленных пеней.

И прости нам долги наши...

Подобные акции проводятся далеко не в первый раз, но не все банки их афишируют и сообщают об итогах. Так, один из крупнейших участников рынка массового потребительского кредитования – банк «Хоум Кредит» – не раз «амнистировал», но только ограниченный круг заемщиков. «Результаты не оправдали наших ожиданий», – признался журналисту «Фонтанки» директор департамента управления процессами взыскания Святослав Емельянов. А вот заместитель управляющего филиалом Абсолют банка в Санкт-Петербурге Андрей Рублев, наоборот, заявил об успешности
акции «кредитная амнистия».

По логике, такие мероприятия призваны сохранить постоянных клиентов. Но финансисты не отрицают, что списания штрафов имеют и оборотную сторону – могут стать катализатором снижения и без того низкого уровня ответственности должников: получив «прощение» за просрочку в первый раз, они будут надеяться на следующие акции.

«Акция способствует повышению лояльности к банку клиентов, которые совершили непреднамеренный пропуск платежа. В остальных же случаях могут возникнуть злоупотребления со стороны недобросовестных заемщиков», – признает Андрей Рублев.

Возможно, именно для предупреждения «халявного» отношения к обязательствам в «ВТБ24» о как таковом «прощении» никто не говорит: «Мы планируем твердо и последовательно добиваться исполнения договорных обязательств со стороны заемщиков, – заявил президент банка Михаил Задорнов. – Для нас это принципиальный вопрос, поскольку банк несет ответственность перед клиентами, доверившими нам свои сбережения».

...Как и мы прощаем должникам нашим...

Президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович полагает, что «амнистии» могут быть связаны с запретом на передачу просроченной задолженности коллекторским агентствам. «Сейчас банки вынуждены сами заниматься взысканием недоимок, что не является их прямой функцией и стимулирует «расчистить» долги», – поясняет он.

Кампанию против коллекторов ведет Роспотребнадзор. Его руководитель Геннадий Онищенко считает деятельность «коммерческих мытарей» незаконной. Но у служителей Фемиды по этому вопросу не сложилось единого мнения: Верховный суд России в июне прошлого года де-факто запретил продажу долгов граждан (уступку прав требований) организациям, не имеющим банковской лицензии, тогда как Высший арбитражный суд России (ВАС) считает такие сделки законными. Правовая неопределенность и отсутствие специального закона в большинстве случаев лишают банки возможности передавать функции «выбивания» невозвращенных кредитов сторонним компаниям.

...И не введи нас во искушение

Другой причиной для «благородства» со стороны банков могут быть и без того непомерные штрафные санкции, которые и приводят к неплатежеспособности клиентов. В Связь-банке неустойка составляет 0,75 процента в день – то есть 274 процента годовых! Заемщик, не вернувший вовремя потребительский кредит банку «Хоум кредит» или автокредит Абсолют банку, вынужден ежедневно отчислять дополнительный процент, то есть 365 в год.

«Я убежден, что размер штрафов за просрочки кредита должен быть ограничен – определен относительно учетной ставки рефинансирования или ставок по самому кредиту, – говорит Владимир Джикович. – Иначе заемщик попадает в долговую яму: текущих доходов хватает только на уплату неустойки, а сумма долга, таким образом, продолжает только увеличиваться. Загонять заемщика «в угол» нельзя – если у него не будет оставаться средств на выживание, то он точно не будет платить по кредиту».

В итоге «амнистии» позволяют банку «закрыть» договор с проблемным клиентом на достаточно приемлемых условиях – получив то, на что финансисты, собственно говоря, и рассчитывали – основную сумму долга и начисленные на нее проценты. В противном случае кредитная организация должна обращаться в суд, тратить силы и средства на юристов, добиваться принудительного исполнения принятого в ее пользу решения, надеяться на наличие у должника достаточного для погашения всей суммы имущества и т.д. А если выясняется, что гражданин взял кредиты в нескольких банках, которые успели обратиться в суд раньше, – шансы на получение даже части основного долга остаются крайне ничтожными.

Много хочешь – мало получишь

Кроме того, предъявляя иски о взыскании штрафных санкций, банки очень рискуют: закон позволяет служителям Фемиды практически произвольно оценивать неустойку как чрезмерную и опять же произвольно снижать ее до любой величины. Показательным примером может служить спор Райффайзенбанка о взыскании санкций, в полтора раза превышающих сумму основного долга, – петербургский суд уменьшил ее в 16 раз (!).

Юрист компании «Качкин и партнеры» Александра Улезко поясняет, что доводы о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения и иные причины не являются основанием для снижения штрафных санкций: «Оценивая соразмерность неустойки, ВАС предлагает ориентироваться на двукратную ставку Банка России (сейчас это 16,5 процента годовых).

Причем у заемщика есть право доказать, что реально проценты по коммерческим кредитам были еще ниже. В то же время надо понимать, что рекомендации ВАС не являются обязательными для рассматривающих споры с гражданами судов общей юрисдикции. Хотя именно они, защищая частных заемщиков как слабую сторону правоотношений, чаще и значительнее, нежели арбитражи, уменьшают неустойку», – констатирует юрист.

Справка:

По данным Банка России, по состоянию на 1 марта объем просроченной задолженности петербуржцев и жителей Ленинградской области составил 15,8 млрд рублей, или 3,6 процента от общей суммы выданных кредитов.

Павел Нетупский, "Фонтанка.ру"