Абонентам хотят навязать карты

Владелец «Альфа банка» Михаил Фридман предлагает допустить кредитные организации к абонентским базам сотовых операторов. Выбрав потенциальных клиентов, банки будут высылать им кредитные карты. Чем такая инициатива грозит гражданам, размышлял корреспондент «Фонтанки».

Один из приближенных к Кремлю олигархов – владелец «Альфа банка» Михаил Фридман предлагает допустить кредитные организации к абонентским базам сотовых операторов. Выбрав потенциальных клиентов, банки будут высылать им кредитные карты. И финансисты, и связисты в целом поддерживают такую инициативу. Чем она может грозить гражданам, размышлял корреспондент «Фонтанки».

Свой проект Михаил Фридман планирует предложить президенту России Дмитрию Медведеву на форуме по модернизации, который пройдет в Томске 11 февраля. Как писали «Ведомости», «Альфа-банк» хочет использовать данные об абонентах сотовых операторов для выпуска и предложения пластиковых карт: «Схема такова: банк попросит оператора отобрать данные об определенных абонентах – например, по полу, возрасту и затратам на связь — и тем из них, кого сочтет благонадежными, пришлет почтой неактивированную карту либо предложение получить в отделении банка карту – настоящую или виртуальную (пароли доступа для интернет-платежей)», – пояснил источник газеты в «Альфа-банке».

Стрельба по площадям

Такую схему артиллеристы именуют «стрельбой по площадям» – выпустим тысячу снарядов, может быть, цель и накроем. Но президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович отмечает, что рассылка карточек потенциальным клиентам – нормальная практика: «Она широко используется, например, в США. Для банков это ближний путь завоевания рынка. Гражданину не нужно искать и выбирать – он получает готовую карту, которую можно использовать, в том числе, для получения кредита. Другой вопрос – способ захвата рынка. По моему мнению, оператор связи не вправе передавать мои данные третьим лицам, чтобы мне навязывали какую-либо услугу. Это противозаконно», – уверен Джикович.

Сотовые операторы не против отдавать сведения об абонентах банкам: «Наша компания поддерживает инициативу по повышению обеспеченности россиян кредитными картами, – говорит Юрий Домбровский, председатель правления "TELE2 Россия". – К сожалению, проникновение кредитных карт в России значительно уступает европейскому уровню. Это затрудняет многие виды платежей российских граждан, в частности, оплату услуг мобильной связи. Наличие кредитной карты значительно облегчит расчеты абонентов с сотовыми операторами и, что очень важно, снизит комиссию при оплате услуг. Разумеется, при обмене информации между банками и сотовыми операторами должны быть приняты все меры по соблюдению законодательства о персональных данных, о банковской тайне и защите прав потребителей».

На юридические ограничения жалуются и в компании «Мегафон»: «Данные коммерческие инициативы неоднократно нами прорабатывались, но для их реализации требуется существенное изменение как банковского законодательства, так и законодательства о связи. В целом считаем, что данное направление может быть перспективным, и мы заинтересованы в расширении сфер участия, если это представляет интерес для наших абонентов».

Что оператор понимает под «интересом абонентов», в пресс-службе прояснить не смогли. Нельзя забывать, что все сотовые компании повсеместно навязывают клиентам согласие на получение рекламы, передачу персональных данных и т.д. Если при подключении, например, к сети «Билайн» абонент может отказаться от использования сведений о нем (для этого нужно поставить «галочку» в написанном очень мелким шрифтом пункте), то все новые клиенты TELE2 такой возможности лишены: регистрационная форма содержит безусловное согласие. Юристы оператора убеждены, что не нарушают закона, так как абонент якобы может при подключении написать некое заявление об отказе, и «такой отказ не станет основанием для отказа от заключения с ним договора об оказании услуг».

Письма несчастья завтрашнего дня

Фактически предлагаемая Фридманом схема основана на финансовом инфантилизме потенциальных клиентов. Например, совокупный «карточный долг» жителей США уже превысил триллион долларов, причем до начала кризиса он увеличивался на 8-10 процентов в год. Одна из причин – рассылка карт и активная пропаганда потребления в долг. В итоге на каждую американскую семью было выпущено более 800 карт! Один из жителей Бостона рассказал журналисту «Фонтанки», что ежемесячно получал по почте до двух десятков предложений разных банков получить новую кредитную карту. Достаточно было заполнить заявление.

В России схожую тактику использовал банк «Русский стандарт». Причем вся информация была в лучших для этой кредитной организации традициях завуалирована таким образом, что большинство получателей конвертов с карточками воспринимали их как «письмо счастья» – подарок на 50 тысяч рублей!

Вот только уже в скором времени они приводили к несчастьям. Кредитный договор считался заключенным путем совершения гражданином так называемого конклюдентного действия – получения письма с картой на почте (притом, что эти условия были описаны в договоре, вложенном в запечатанный конверт). Зачастую карточка попадала к третьим лицам – родственникам, соседям, забравшим корреспонденцию из сломанного почтового ящика злоумышленникам и т.д., а расплачиваться за «подарок» приходилось ничего не ведающим адресатам писем. Игорь Семенов, заместитель руководителя отделения Союза заемщиков и вкладчиков, рассказал о собственном опыте: конверт с картой American Express от «Русского стандарта» он даже не вскрывал, но сразу же стал получать счета на возврат якобы полученного кредита – на 1500, 3500, 5000 рублей и т.д.

Слеза ветерана

Для выбивания долгов банки не ограничивают себя в средствах. Телефонная прозвонка, иногда в ночное время, далеко не самая страшная санкция для неплательщиков, но и она привела даже к трагедии: в Новосибирске ветеран войны был госпитализирован в предынфарктном состоянии, доведенный, согласно вынесенному судебному решению, непрекращающимися звонками от банка «Русский стандарт», которому задолжал сын пострадавшего.

Если идеи Фридмана будут приняты, то участь стать должником ожидает десятки миллионов абонентов сотовой связи. Правда, Владимир Джикович убежден, что пока гражданин лично не придет в банк и не активирует карту – она не действует, это просто кусок пластика. Действительно, по закону кредитная организация обязана провести так называемую идентификацию клиента – уполномоченный сотрудник банка должен проверить паспорт или иное удостоверение личности подписывающего договор лица.

В то же время не ясна конечная цель проекта. Уже сейчас в Санкт-Петербурге с населением в 4,5 млн человек (включая новорожденных) эмитировано 7,2 млн банковских карт. Но подавляющее большинство из них – зарплатные, а потому 87 процентов оборота по «пластику» приходится на снятие наличности через банкоматы один или два раза в месяц. В первом полугодии 2009 года, по признанию вице-президента ассоциации банков Виктора Титова, развитие инфраструктуры для предоставления услуг по банковским картам замедлилось. Следовательно, возникает вопрос: зачем нужно еще рассылать карты гражданам, которые и уже имеющиеся у них пластиковые продукты не используют?

В пресс-службе «Альфа-банка» от любых комментариев касательно идеи г-на Фридмана отказались.

Игорь Семенов убежден, что схема «веерной рассылки» невыгодна обществу в целом: «Банк потратится на изготовление и отправку карточек, но далеко не все получатели захотят ими пользоваться. За счет чего будут покрываться эти расходы? Практика того же банка «Хоум кредит», который рассылал карты и выдавал и кредиты всем желающим, привела к огромной доли невозвратных кредитов. Но за всеми по судам банк «не набегается», следовательно, услуги для добросовестных заемщиков подорожают».

Павел Нетупский, «Фонтанка.ру»