Ставки растут на доверии

Российские банки стремительно повышают ставки по рублевым депозитам – некоторые кредитные организации предлагают уже 15 процентов годовых на очень выгодных условиях. Повысил проценты по депозитам даже Сбербанк – до 11,75 процента годовых. Правда, получат их только те, кто откроет вклад от 200 млн. рублей на два года! В то же время некоторые частные банки предлагают намного более высокие ставки при сумме вклада от тысячи рублей. Но можно ли им верить? Это пыталась понять "Фонтанка".

Где собака зарыта?

Наибольшие ставки предлагают два банка – Home Credit и «Русский стандарт». До сих пор они специализировались на потребительском кредитовании. Дела на эти банки заводили и Федеральная антимонопольная служба, и Роспотребнадзор, и даже Генеральная прокуратура России - в связи с тем, что клиенты этих банков "заблуждались" относительно условий кредитования.

«Хоум Кредит Финанс банк» (Home Credit) предлагает два вклада – «Хорошие новости» и «Накопительный». Первый предусматривает 15 процентов годовых, сумма – от тысячи рублей, максимальный срок – шесть месяцев, ежемесячное начисление процентов и возможность забрать всю или часть суммы в любой момент без потери процентов! На вкладе «Накопительный» ниже процент, выше стартовая сумма, минимальный срок хранения – один год, нет возможности снимать досрочно часть вклада и т.д. То есть условия Home Credit прямо противоположны тому, что предлагают все остальные банки – чем меньше срок хранения, тем больше прав дается вкладчику, чем меньше сумма – тем ниже ставка. В банке это противоречие объясняют довольно просто: срок вклада «Хорошие новости» ограничен шестью месяцами, а через полгода таких условий может уже и не быть. «Накопительный» ориентирован на тех, кто предпочитает хранить деньги долгий период с фиксированной процентной ставкой, которая гарантирует ему стабильную прибыль по истечении срока.

Логичнее выглядит другая версия – по мнению некоторых специалистов рынка, желание Home Credit получить деньги вкладчиков любой ценой хотя бы на шесть месяцев объясняется грядущими выплатами по крупному кредиту западному банку. Потом ситуация стабилизируется, и потребность в столь дорогих деньгах отпадет. В пресс-службе возможность дефолта не подтвердили и не опровергли.

Аналогичная ситуация и в банке «Русский стандарт», который предлагает 14,75 процента для срочного вклада на год на сумму от 100 тысяч рублей. Но есть одна тонкость – возврат депозита производится исключительно через пластиковую карточку того же «Русского стандарта», которую вкладчик получает при заключении договора. За пользование картой банк вправе взимать комиссию – пока она равна нулю практически по всем операциям, но в условиях договора предусмотрено право банка в любой момент и в любом объеме ее поменять в одностороннем порядке. А потому нельзя исключить такую ситуацию: вернувшись через год за своими накоплениями, вкладчик обнаружит, что, например, 99 процентов от общей суммы он обязан отдать банку за снятие наличности. По действующему законодательству, менять тарифы по вкладам нельзя, а по карточкам – можно. Объяснение банка, что принудительный перевод денег через карточку нужен для обслуживания клиентов в удаленных регионах, не убеждает.

Для настоящих знатоков

Не полностью соответствует действительности и реклама о шикарных ставках по депозитам в других банках. Например, «Бинбанк», знакомый многим телезрителям как спонсор игры «Что? Где? Когда?», в честь своего пятнадцатилетия обещает вкладчикам 15 процентов годовых. Но на практике предлагает максимум 12,45 процента и только тем, кто положит более миллиона рублей на три года. По расчетам банкиров, с учетом капитализации ежемесячно начисляемых процентов, вкладчик получит в итоге указанную в рекламе сумму. Хитрый прием, но в целом законный.

По словам главного редактора ИА Finnews Владимира Шевченко, сейчас на рынке наблюдается бурный рост ставок по рублевым вкладам, в том числе краткосрочным, и снижение по валютным: «Опасаясь девальвации рубля, банки не рискуют брать на себя обязательства в долларах и евро. А валютные кредиты сейчас мало востребованы, да и выдавать их даже надежным заемщикам стало опасно – очень высок риск дефолта. Многие отечественные банки до недавних пор жили за счет дешевых западных денег – получали кредит от зарубежных партнеров под 4-6 процентов годовых и выдавали россиянам под 15-20 процентов. Такой бизнес безболезненно можно было творить в период повышения курса рубля. А сейчас дешевые западные деньги кончились, а возвращать накопленные долги надо в валюте, которая уже стремительно дорожает», – констатирует аналитик.

По вкладам в долларах российские банки платят не более 10,5-11 процентов годовых, в евро – 10 процентов. Сбербанк гарантирует 7 и 6,85 процента тем, кто положит от 3 млн. единиц соответственно американской или европейской валюты на два года. То есть девальвация российской валюты оценивается банкирами примерно в 5 процентов в год? Если быть уверенным в том, что рубль подешевеет в больших масштабах (в 2009 году ожидается падение курса российской валюты по 60 копеек в месяц), не следует ли покупать евро, доллары или иные «бессмертные» ценности, а не нести в банк даже под 15 процентов?

В пресс-службе Home Credit убеждены, что сегодня население продолжает доверять кредитным организациям – почти половина опрошенных (48 процентов) считает, что хранить деньги в банке сейчас не опаснее, чем обычно. 25 процентов уверены, что хранить деньги на депозите вполне безопасно, ведь вклады застрахованы. «Таким образом, большинство (почти 70 процентов) считает, что вклады сегодня – надежный инструмент, – поясняет начальник отдела по связям с общественностью София Абдразакова. – Также мы выявили факторы, определяющие выбор банка для размещения вкладов: надежность, возможность в любой момент забрать деньги, процентная ставка, высокое качество обслуживания клиентов, возможность ежемесячного пополнения на любую сумму».

Эта уверенность опирается как раз на государственные гарантии по вкладам в пределах 700 тысяч рублей (соответственно около 24,4 тысячи долларов или 17,6 тысячи евро). Вот только статистика Банка России отчасти опровергает эти исследования – только за октябрь клиенты забрали из финансовых учреждений более 350 млрд. рублей. Вряд ли от большого доверия к кредитным организациям, которые пытаются извлечь выгоду еще до того, как вкладчик вошел в их офис.

Павел Нетупский,
Фонтанка.ру