Силуанов призвал вынимать деньги из-под подушки и инвестировать. Куда и зачем?

Министр финансов РФ Антон Силуанов, выступая перед молодежью, рассказал ей о важности создания финансовой подушки безопасности, объяснил, почему держать деньги под реальной подушкой невыгодно, и призвал вкладывать их в финансовые инструменты. Рассказываем, какие и зачем это нужно.

Глава Минфина Антон Силуанов поведал молодежи на просветительском марафоне «Знание. Первые» о важности сбережения денег. По его словам, доля активно сберегающего населения страны сейчас составляет 48% — меньше половины людей.

Он объяснил студентам, что нужно всегда иметь подушку безопасности, потому что доход может измениться, а наличие отложенных денег поможет пережить непростые времена. С 2017 года по сегодняшний день доля россиян, имеющих подушку безопасности, выросла с 37% до 51%.

При этом Силуанов призвал вкладывать сбережения в различные финансовые инструменты, чтобы они не обесценились.

«У каждого человека есть какие-то сбережения, понятно, что у кого-то побольше, у кого-то поменьше. Как ими распорядиться? Положить под подушку, не используя эти ресурсы, или научиться ими управлять, вкладывая в различные инструменты, самый простой — это депозиты в банке?» — обратился он к аудитории.

Депозиты дают хороший доход в виде процента, но есть и другие варианты. Среди них он назвал ценные бумаги в широком смысле слова, в частности — акции и облигации. В результате «деньги уже будут работать в экономике». Таким образом, человек может защитить деньги от обесценивания и участвовать в развитии экономики, считает министр.

Интерес граждан состоит в том, что «под подушкой» деньги действительно обесцениваются. По данным Банка России на 20 апреля, годовая инфляция в России составила 5,7%. Настолько, по официальной статистике, обесценились деньги в рублях за последние 12 месяцев. Если представить, что все это время человек хранил дома миллион рублей, его сбережения превратились в 943 000 рублей. Номинально они все еще остаются миллионом, но на них теперь можно купить меньше товаров и услуг (на 57 тыс. рублей).

Население ощущает инфляцию иначе. Как правило, она выше, чем в данных Росстата. В апреле наблюдаемая гражданами инфляция составила 14,6%. Их ожидания того, каким будет рост цен на горизонте следующих 12 месяцев, снизились до 12,9%.

Государство заинтересовано в том, чтобы деньги не оседали «под подушками», поскольку это позволит развиваться экономике и финансовому рынку. Если люди положат деньги на депозит в банке, банк потом из них выдаст кредит какому-нибудь предприятию. Как отметила накануне председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина, до 2022 года российским компаниям были доступны кредиты за границей, но все изменилось.

Сейчас на вкладах в российских банках находятся 67,4 трлн рублей, принадлежащих физлицам. Однако одновременно с этим в стране вырос спрос на наличные деньги. На начало года их оборот оценивался в 19,7 трлн рублей. Это почти 30% от того объема, что хранится на вкладах.

«Эта статистика опровергает представление о том, что низкая доля сбережений в банках связана с невозможностью делать накопления из-за невысоких доходов. Мы полагаем, что вклады в банках есть меньше чем у половины населения, так как большинство предпочитает хранить средства в наличных, — говорит Наталья Мильчакова, аналитик Freedom Finance Global. — В свою очередь, это объясняется снижением процентных ставок по депозитам, опасениями по поводу мошенничества и общим недоверием к банковскому сектору, а кроме того, необходимостью ежегодно выплачивать с процентов по вкладу НДФЛ в размере 13% за вычетом не облагаемой налогом суммы, ежегодно изменяющейся в зависимости от величины ключевой ставки ЦБ РФ».

То, что государство может в один момент отобрать у людей деньги, размещенные в банках, — опасение, растущее из 1990-х, когда финансовая система подвела граждан. Сейчас такое невозможно, объяснял «Фонтанке» ранее кандидат экономических наук, преподаватель НИУ ВШЭ Григорий Баженов.

«Современная банковская система начала формироваться в начале нулевых. Тогда же были созданы первые инструменты защиты вкладов населения — страхование вкладов. К 2017–2018 годам мы получили современную развитую банковскую систему, которая сильно зависит от доверия как населения, так и предприятий», — говорил он.

В нынешних реалиях все деньги не хранятся в сберкассах и их нельзя заморозить росчерком пера правительства. К тому же у него есть иные способы изъять дополнительные деньги на свои нужды, не подрывая доверия к банковской системе. Например, налоги.

Банковские депозиты — инструмент сбережения, а не инвестиций в полном смысле этого слова. Они позволяют защитить деньги от инфляции. Максимальная процентная ставка в банках первой десятки по объему привлеченных средств граждан к середине апреля опустилась до 13,4%. Поскольку ставки в банках зависят от ключевой ставки ЦБ, а ее совсем недавно понизили до 14,5%, в скором времени они уменьшатся еще.

Сейчас некоторые банки, которые активно привлекают средства клиентов, предлагают открыть вклад под 16,5% и 15,8% годовых, но это единичные предложения. Остались пока ставки на уровне ключевой (14,5%) или немного ниже (до 14%). Все они доступны при соблюдении ряда условий.

Стоит отметить, что это уже близко к уровню наблюдаемой гражданами инфляции. В таких условиях каждый сам решает, покрывает такая ставка его личную инфляцию или нет. В любом случае это лучше, чем ничего.

1. Первый шаг — выбрать надёжного брокера с лицензией ЦБ, удобным приложением и низкими комиссиями.

2. Начать инвестировать можно с 1 000 рублей.

3. Для старта подойдут фонды денежного рынка — это инструмент с низким риском и доходностью, близкой к ключевой ставке Банка России.

   (Фонды денежного рынка — это инвестиционные фонды, которые вкладывают деньги в очень короткие и относительно надежные инструменты вроде депозитов, сделок РЕПО и краткосрочных облигаций, поэтому их часто используют как «аналог вклада» с возможностью быстро вывести деньги. Сейчас доходность таких фондов в России обычно находится примерно на уровне 15–18% годовых и зависит от ключевой ставки ЦБ. — Прим. ред.)

4. Следующий шаг для диверсификации — корпоративные облигации крупных компаний с высоким кредитным рейтингом.

   (Это, по сути, долговые расписки надежного бизнеса, по которым инвестор дает компании деньги в долг и получает фиксированный процентный доход. — Прим.ред.)

5. Инвестировать лучше на срок от 1 года до 5 лет, чтобы сгладить рыночные колебания.

6. Главное — не вкладывать все средства в один актив и избегать погони за сверхвысокой доходностью, которая часто сопряжена с высоким риском.

Поэтому рекомендовать новичкам такие высокорискованные инструменты, как акции и тем более криптовалюту, было бы рискованно. Чтобы заработать на покупке акций, нужно уметь читать отчетности компаний и разбираться в них. По сути, это еще одна ежедневная работа, которую начинающему инвестору самостоятельно проделать тяжело.

Еще есть ЦФА (цифровые финансовые активы). Их трудно назвать аналогом криптовалют, но сейчас это один из доступных инструментов на российском рынке. Это цифровая форма инвестиций на блокчейн-платформах, которая позволяет вкладываться в аналоги облигаций, долговых требований или других активов через токены в электронном виде. Доходность по ЦФА сейчас обычно составляет около 18–25% годовых. Не все из них доступны неквалифицированным инвесторам.

Финансовая грамотность — основа финансового благополучия семьи. В вопросах инвестирования всегда следует начать с бюджетирования доходов и расходов семьи. Нужно спланировать бюджет таким образом, чтобы стараться 10-30% от дохода откладывать в качестве сбережений, говорит «Фонтанке» руководитель отдела развития продуктов УК «Альфа-Капитал» Анна Гондусова.

Эксперт отмечает, что человеку очень важно разбираться базово в тех инструментах, которые могут помочь ему грамотно размещать деньги: депозиты, паевые фонды, облигации, акции. При этом нужно осознавать риски.

«Начинать можно с любой суммы. Главное — научиться делать это регулярно. Приучить себя не тратить все, а часть дохода оставлять. Базово за основу сбережений лучше взять инструменты денежного рынка, например, БПИФы и ОПИФы денежного рынка. Постепенно сформировать портфель рублевых облигаций. Для денежного рынка срок не важен, а вот приобретая облигации, лучше закладывать горизонт 1-3 года.

Надо научиться понимать, с какими рисками сопряжен тот или иной инструмент. Чаще всего инструменты с потенциально более высокой доходностью могут иметь больший риск. Научитесь правильно выбирать управляющие компании и брокеров, с кем инвестировать. Это должны быть компании с хорошей репутацией», — заявила Анна Гондусова.