За 10 лет совокупный долг россиян перед банками вырос в шесть раз. Сегодня на одного экономически активного жителя Петербурга приходится в среднем 18-20 тысяч рублей долгов, что не так уж много в сравнении с другими регионами.
Доля просроченной задолженности по стране в 2019 году снизилась до 4-4,2%, хотя год назад была 5%. Это небольшое сокращение объясняют растущей долей ипотеки. А с кредитами на жилье люди предпочитают не рисковать.
ПоделитьсяПо итогам 2019 года из общего объема взятых россиянами кредитов в 17,6 трлн рублей около 750 млрд рублей пришлось на просроченную задолженность, подсчитали в Национальной ассоциации коллекторских агентств (НАПКА). При этом еще годом ранее сумма просрочки была чуть выше — 757,5 млрд.
По размеру среднего долга на одного экономически активного жителя Петербург находится на 36 месте по стране с показателем 18883 рубля. Для сравнения, лидер антирейтинга — Республика Тыва, каждый житель которой в среднем должен банкам 31 тысячу.
Минимально низкая доля просроченной задолженности — не более 3% — наблюдается в 15 регионах, и Петербург в этом списке занимает десятое место. Положительную динамику по сокращению в последние годы доли просроченных долгов подтверждают в банке «Санкт-Петербург»: если в 2010 году она составляла 6,9%, то к концу 2019 года – уже 4,2%.
«На фоне снижения ключевой ставки ЦБ и ставок по кредитам выросло ипотечное кредитование. В 2010-2013 годах доля ипотеки составляла 26-28% от всех кредитов населению, а на конец 2019 — уже 43%, — рассказал «Фонтанке» вице-президент, директор департамента продуктов банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев. — Клиенты стараются не допускать просрочки по ипотеке, чтобы сохранить жилье. Таким образом, риски по этому продукту — самые низкие, а рост доли ипотеки в банковском секторе снижает совокупную долю просрочки»,
Вторым фактором эксперт назвал повышение финансовой грамотности населения: клиенты банков теперь гораздо лучше понимают важность своевременных платежей. Например, по тем же ипотечным кредитам в 2010 году доля просрочки составляла 3,7%, а теперь не превышает 1%.
Типичный должник
Просрочка чаще всего — следствие забывчивости клиентов или непонимания возможных убытков от такой необязательности. Многие, столкнувшись со штрафами и пенями, начинают вносить платежи вовремя.
Отдельно стоит рассматривать дефолты — просрочку более 90 дней. Считается, что дальнейшее погашение такой задолженности маловероятно, а сами кредиты считаются безнадежными для банка. Типичный портрет дефолтного заемщика в банке «Санкт-Петербург» обрисовали так: мужчина со средним специальным образованием в возрасте 26-30 лет и доходом менее 20 тыс. руб. в месяц.
Тем не менее, дефолты случаются у абсолютно разных клиентов, а лучше любых предсказаний работает кредитная история — все можно понять по обращению клиента с ранее взятыми кредитами.
Есть некоторые различия между людьми, которые берут необеспеченные ссуды, и теми, кто берет автокредиты или ипотеку, отмечает заведующая кафедрой экономики и финансов факультета экономических и социальных наук (ФЭСН) РАНХиГС Алла Дворецкая. Первые имеют более низкий уровень доходов, чаще заняты в государственной и бюджетной сфере, не имеют подушки безопасности в виде накоплений. Это, как правило, мужчины средних лет, чаще занимающие даже не в банках, а в микрофинансовых организациях с более жесткими условиями, тем самым усугубляя свою долговую позицию.
Напротив, редко берут либо не берут вообще необеспеченные кредиты люди с доходом выше среднедушевого по региону, со стабильным заработком, позволяющим не занимать вообще. Но негативные изменения в экономике, рецессия и спад в ряде отраслей меняет финансовый профиль даже благополучных граждан. Да и сложные жизненные ситуации могут возникнуть у всех.
По данным Центробанка РФ, более 50% необеспеченных потребительских ссуд получили клиенты, которые тратят на их погашение половину дохода, а у 20% заемщиков на расчеты с банками и вовсе уходит более 80% заработка. Алла Дворецкая уточнила, что просрочку в основном допускают люди, взявшие именно необеспеченные кредиты не на строго целевые нужды, к чему их подтолкнула относительная легкость их получения. И отдавать их особенно тяжело, в отличие от ипотечных кредитов, к которым люди подходят более осознанно.
Предельный уровень
Снизить долю просроченной задолженности должен введенный прошлой осенью показатель предельной долговой нагрузки (ПДН). С октября ЦБ, по сути, запретил выдавать новые кредиты тем, кто уже тратит на обслуживание старых больше половины своего дохода.
Это решение уже дает плоды. По данным «Национального бюро кредитных историй», в ноябре число выданных в стране кредитов сократилось на 1,7%, в декабре — на 5,6%. А уже январь показал откат рынка кредитования к уровню трехлетней давности. Число одобренных заявок рухнуло сразу на 13,4%. И если еще год назад банки давали кредиты 40,5% заявителей, то сейчас эта цифра упала до 37,9%.
Алла Дворецкая рассказала «Фонтанке», что и в текущей ситуации многое зависит от аппетита к риску каждого отдельного игрока рынка: даже если один или несколько банков откажутся от кредитования рискового сегмента клиентов, то, возможно, их подхватят другие банки - желающие найдутся.
— В последние годы систематически повышаются коэффициенты риска. — рассказала эксперт. — Это снижает рентабельность по наиболее рисковым для банков продуктам (беззалоговые кредиты и ипотека с низким первоначальным взносом). В конечном счете, это должно перераспределить выдачи новых кредитов в пользу менее рисковых продуктов, например, ипотеки с первоначальным взносом от 20%.
Основной причиной просрочки по кредитам эксперт считает стагнацию доходов россиян как спутника общей угнетенной экономической активности. Это не позволяет вовремя рассчитываться по долгам, а новые ограничения от регулятора для банков в части недопущения ПДН как раз ставят преграды к рефинансированию долгов. Получается, что банки отклоняют большую долю заявок, качественных заемщиков становится относительно меньше, а заемщики с неурегулированными долгами попадают в тяжелое положение.
Еще одной из причин эксперт назвала большую разницу между регионами по уровню экономического развития, доходов населения, степени занятости и экономической активности, а также по обеспеченности банковскими услугами, условиям кредитования и конкуренции между банками. Как правило, в регионах с более высоким душевым доходом даже у должников больше экономических возможностей, чтобы погасить кредит и не впасть в просрочку. И Петербург как раз входит в это число.
— К сожалению, российские регионы слишком различаются по уровню экономического развития, и часто этот разрыв колоссален, — подытожили в НАПКА. — При этом ситуацию нельзя назвать безвыходной: практика показала, что 70% должников удается решить вопрос, если они начинают плотно работать со своей просроченной задолженностью.
Центробанк старается как может, снижая ключевую ставку для оживления экономики, что, по мнению Дворецкой, таит в себе некоторую опасность, ведь тогда доступность кредитов вырастет. И этому теперь должны противостоять банки, более жестко оценивающие кредитоспособность заемщиков, что в конце концов дисциплинирует и самих заемщиков.
В целом, опасность перегрева рынка потребительского кредитования сейчас невысока, он позади. Но накопившиеся долги граждан требуют «расчистки», что возможно только при оздоровлении экономики и росте доходов.
Анна Романова, «Фонтанка.ру»
