Автострахование погналось за долларом

Девальвация рубля и спад экономики привели к повышению тарифов на добровольное страхование автомобилей (каско). В некоторых компаниях полисы подорожали и вовсе в полтора раза. Увеличению расходов страховщики обязаны и либерализации законодательства, направленного на защиту прав автовладельцев.

По данным Федеральной службы государственной статистики, за последний год тарифы на каско выросли на 28%, причем основной скачок – почти на четверть – был зафиксирован в апреле. Хотя снижение рентабельности добровольного автострахования в Северной столице наблюдается уже не первый год: сейчас в выплаты уходит более 80% собранных средств, тогда как еще в 2012 году – всего 67%. У компании «Согласия» в Петербурге выплаты почти в 1,9 раза превысили сборы, убытки по каско зафиксированы у страховой группы «МСК», «Ингосстраха», «ВСК» и других крупнейших участников петербургского рынка.

Свободному рынку – свободные цены

В отличие от ОСАГО тарифы на каско не регулируются государством. Их рост ограничивается рыночной конкуренцией, но демпинговать страховщики не могут из-за увеличения расходов.

В первую очередь на убыточность всех «моторных» видов страхования повлияло изменение валютного курса. Ведь почти 99% деталей даже в автомобилях, собираемых в окрестностях Северной столицы, импортные, то есть закупаются за евро и доллары. И с начала года они подорожали на 23 – 37%. В итоге средний рост тарифов на каско по региону, по оценке руководителя группы Управления андеррайтинга автострахования Северо-Западного дивизиона «Ренессанс страхование» Антона Горбачева, составил 10 – 15%.

«В условиях стагнации рынка страховые компании прилагают серьезные усилия в снижении убыточности. Увеличение позволяет частично компенсировать рост стоимости запчастей. Оно меньше, чем изменение курса, так как на стоимость ремонта влияют не только цены запчастей, но также и расходы на оплату труда мастеров. Цена нормо-часа изменилась не так значительно», – поясняет Антон Горбачев.

По его словам, существеннее всего подорожали полисы для автомобилей марок с особенно дорогими запчастями, то есть представительского класса, а также для традиционно сложных сегментов – для водителей-новичков и автомобилей с большим сроком эксплуатации.

Руководитель департамента по страхованию имущества и автострахования группы «Уралсиб» Мария Барсова также указывает на большой разрыв в ценах на полисы для молодых и опытных водителей. «Средний тариф на каско в Санкт-Петербурге для 20-летних водителей российских автомобилей – чуть выше 19%, а для имеющих стаж в 15 лет и более – всего 8%. Если водитель хочет сэкономить, он может выбрать услуги или продукты со скидкой: телематику, франшизу, выбрать только «угон». Главное, подойти осмысленно и не гнаться за дешевизной», – рекомендует Барсова.

Плохая обстановка

По словам первого заместителя генерального директора страховой компании «АСК» Юрия Берхмана, рынок каско сокращается, так как уменьшился приток новых продаваемых автомобилей.

«Вместе с этим снижается и количество страхователей, готовых платить высокий тариф по договору каско. Вероятно, рынок будет использовать страховые продукты со значительными франшизами и более «бюджетными» программами по сервисному наполнению. Кроме того, происходит эскалация технологических и маркетинговых наворотов – на нашем рынке уже представлены автомобили с фарами стоимостью более 200 тысяч рублей. Сколько должен стоить полис страхования на такой автомобиль? Все больше и больше неремонтопригодных узлов и агрегатов, и, как следствие, ремонт автомобиля все затратнее и все чаще просто нецелесообразен», – констатирует Берхман.

«Рынок каско в Санкт-Петербурге переживает не лучшие времена, – признался журналисту «Водителя Петербурга» глава дирекции розничного бизнеса ОСАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. – На фоне спада продаж автодилеров наблюдается недостаток новых клиентов. Общеэкономическая ситуация, дополненная изменениями курсов доллара и евро, приводит к росту стоимости услуг в рамках каско и, соответственно, к увеличению тарифов».

Эти выводы подтверждаются статистикой Банка России, который является регулятором в том числе и страхового рынка. Так, по итогам первой половины этого года сборы по каско в Петербурге выросли всего на 3%, тогда как выплаты – почти на 18%.

Все на благо человека

Снижению рентабельности страхования автомобилей поспособствовало и изменение законодательства. Так, в октябре Банк России утвердил единые стандарты добровольного автострахования.

«Главная идея – синхронизировать процедуры заявления убытков по каско и ОСАГО в тех случаях, когда применим европротокол, то есть без участия сотрудников ГИБДД. Но, к сожалению, благая идея имеет и обратную сторону – значительные послабления оказались на руку мошенникам. В результате обязательства страховых компаний значительно расширены, тогда как новых прав у них не появилось», – констатирует Княгиничев.

Также страховщики жалуются на повышение грамотности клиентов – автовладельцы теперь знают, что утеря ключей и брелков вопреки прописанным в договорах многих компаний условиям не является основанием не выплачивать возмещение за угнанное транспортное средство. Благодаря тому, что частных клиентов признали потребителями страховых услуг, автовладельцы могут не платить госпошлину, подавать иски в суды по месту жительства, взыскивать штрафы за уклонение от мирного урегулирования спора, жаловаться в Роспотребнадзор и так далее.

В то же время судебная статистика не подтверждает бурного роста споров. Число частных исков к страховым компаниям в Петербурге за год действительно увеличилось в полтора раза, причем, как и прежде, 94 – 95% из них полностью или частично удовлетворяются. Но общий размер взысканной суммы вырос всего на 6%, или 11,6 миллиона рублей, что составляет всего лишь тысячную долю всех выплат по каско.

Справка

Общий объем рынка каско в Санкт-Петербурге в первом полугодии превысил 13 миллионов рублей. Средняя годовая стоимость полиса добровольного страхования легкового автомобиля от стандартных рисков оценивается Росстатом в 38,2 тысячи рублей.