Компенсации по ОСАГО возрастут. И тарифы тоже

В ближайшее время в России могут ввести новые правила выплат по ОСАГО. Выиграют от них владельцы как сильно потрепанных временем (именуемых «ведрами с гайками»), так и новеньких автомобилей. Соответствующий проект подготовил Банк России, регулирующий теперь и рынок страхования. Вместе с выплатами возрастут и тарифы.

Принятые в конце июля поправки в закон об ОСАГО вводятся в три этапа. Уже месяц в России действует безальтернативное прямое возмещение убытков: потерпевший теперь может обращаться только в свою страховую компанию. До 50 тысяч рублей увеличены выплаты по европротоколу (оформление ДТП без вызова ГИБДД). С 1 сентября до 20 дней сокращается срок рассмотрения вопроса выплаты, а вместо денежной компенсации автовладелец вправе потребовать от страховой компании ремонт поврежденной машины.

Вторая «порция» изменений вступит в силу с 1 октября. Они предусматривают увеличение лимита выплат по имуществу до 400 тысяч рублей на каждого потерпевшего, тогда как сейчас они ограничены суммой в 120 тысяч рублей на каждый поврежденный автомобиль и не более 160 тысяч в сумме.

За одного небитого – двух битых?

Принимает подзаконные акты теперь так называемый мегарегулятор – Банк России. Проект разработанной им единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства на минувшей неделе был представлен для общественного обсуждения. Исторически это будет практически первый нормативный акт, определяющий порядок оценки ущерба. Сейчас эксперты должны руководствоваться «методическими рекомендациями», разработанными подведомственными Минюсту учреждениями.

Одна из самых главных новаций предложенного документа – включение в стоимость ущерба утраты товарной стоимости автомобиля вследствие повреждения и последующего восстановления. Ведь даже идеально отремонтированный автомобиль на рынке стоит дешевле, чем до аварии. По мнению аналитиков, ущерб может в разы превышать непосредственные затраты на восстановление.

Однако до сих пор практически ни одна страховая компания добровольно не компенсировала утрату товарной стоимости, хотя еще в 2007 году право на взыскание такого ущерба было признано Верховным судом России. Судебная практика также складывается в пользу потерпевших автовладельцев, но далеко не все из них готовы подавать иски и порой месяцами «бодаться» со страховщиками. В результате в России появились даже специальные юридические фирмы, де-факто скупающие у владельцев полисов право требовать возмещения утраты товарной стоимости.

Новая методика должна урегулировать ситуацию, хотя заветную компенсацию смогут получить далеко не все. Документ предусматривает, что утрата товарной стоимости не оценивается по старым автомобилям (легковым старше пяти лет, иным – от двух лет), а также имеющим износ свыше 30 процентов, следы предыдущих ремонтов, получивших в новом ДТП небольшие повреждения (расходы на ремонт не превышают 10 процентов стоимости автомобиля), а также если ремонт осуществляется на дилерской (специализированной) станции.

Ведро старое, гайки новые

Другая важнейшая норма – ограничение износа, учитываемого при оценке ущерба. Теперь он не может превышать 50 процентов. В результате владельцы даже самых «потрепанных» автомобилей получат по ОСАГО как минимум половину стоимости ремонта.

У служителей Фемиды о возможности учета износа до сих пор не сложилось единой позиции. Верховный суд России пришел к выводу, что страховые компании не должны оплачивать полную стоимость устанавливаемых взамен изношенных новых деталей, так как это приведет к необоснованному «обогащению» автовладельцев. Тогда как, согласно решению Высшего арбитражного суда России (ВАС), потерпевший собственник транспортных средств вправе получить всю необходимую для восстановления сумму. ВАС ликвидирован 6 августа, но обязательное для всех арбитражей постановление пока не отменено.

Представленный Банком России документ предусматривает компромиссный вариант, что будет выгодным для обладателей самых старых автомобилей. Кроме того, в нормативном акте закреплен список запчастей, замена которых должна проводиться без учета их износа (в него попали ремни и подушки безопасности, узлы тормозных систем, рулевого управления и другие). Также в проекте определены данные о среднегодовом пробеге в зависимости от региона и категории транспортного средства – эта таблица должна использоваться для определения износа при неисправности одометра или когда его показания «явно не соответствуют состоянию» автомобиля. Например, по статистике частные «легковушки» петербуржцев пробегают за год 18 тысяч километров, принадлежащие компаниям и автобусы – 22 тысячи километров. «Нормативный» пробег зарегистрированных в Ленинградской области личных автомобилей определен в 16 тысяч, в Москве – 18 тысяч и так далее.

Сами страховщики неоднозначно оценивают предложенные нововведения. «Включение в единую методику оценки ущерба утраты товарной стоимости, безусловно, должно позитивно сказаться на качестве урегулирования страховых случаев, – говорит Антон Горбачев, руководитель группы Управления андеррайтинга автострахования Северо-Западного дивизиона «Ренессанс страхование». – Раньше включение такого ущерба в сумму возмещения зачастую было предметом споров и судебных разбирательств между недовольными клиентами и страховыми компаниями. Введение единых стандартов позволит избежать в будущем двояких трактовок по данному вопросу».

Категорически против ограничения размера износа и обязанности страховщиков компенсировать утрату товарной стоимости выступает глава дирекции розничного бизнеса ОСАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. «Мы уже неоднократно заявляли и продолжаем говорить о том, что данные новации не только противоречат экономической логике, но и расширяют возможности мошеннических действий в отношении страховщиков, что не будет способствовать укреплению позиций сектора ОСАГО», – убежден Виталий Княгиничев. Его позицию разделяют и другие страховщики.

В каждой строчке только точки...

Также Банк России представил проект приказа об утверждении новых тарифов по ОСАГО. Ведь повышение лимитов возмещения, снижение износа, компенсация утраты товарной стоимости и другие изменения непременно приведут к увеличению выплат. Тогда как во многих регионах убыточность обязательного автогражданского страхования приближается, а иногда и превышает 100 процентов.

Однако базовые ставки страховых тарифов де-факто не представлены – вопубликованном проекте вместо цифр стоит «X». «По итогам встречи ведущих страховщиков с руководством Банка России, которая состоялась в пятницу вечером, можно говорить о том, что у регулятора есть понимание необходимости увеличения тарифов по ОСАГО, – рассказывает Виталий Княгиничев из «Ингосстраха». – Страховщикам озвучен рост базового тарифа на 30 процентов. В сентябре запланирована еще одна встреча, в рамках которой мы будем продолжать убеждать Банк России в необходимости адекватного повышения тарифов. Нужно понимать, что необходимо стабилизировать рынок ОСАГО, находящийся в глубоком кризисе, и вернуть в рабочее русло страховую систему, которая охватывает большую часть населения страны и имеет важное социальное значение».

Третий блок поправок должен вступить в силу 1 апреля 2015 года. Они гарантируют наследникам погибших в ДТП компенсацию в полмиллиона рублей, а возмещение жертвам будут оцениваться в зависимости от тяжести полученных травм. Эксперты прогнозируют многократный рост выплат. Вместе с ними страховщики надеются и на новое повышение тарифов.