Антикризисный карт-бланш

В отличие от многих других финансовых продуктов, объем выпускаемых петербургскими банками пластиковых карт продолжает увеличиваться. Кроме того, пользователи более чем в три раза чаще стали покупать товары с помощью «пластика», а не просто снимать деньги, как правило, в день выдачи зарплаты. Кредитные организации используют разные «завлекалки» и предлагают подарки, тогда как тарифы и условия обслуживания в большинстве случаев не изменились.

По данным Банка России, на 1 июля в Санкт-Петербурге и Ленинградской области было выпущено почти 8,2 млн пластиковых карт. Рост с начала года – 24 процента, с середины прошлого года – более 40. Терминалы по оплате товаров с помощью карт VISA, MasterCard и т.д. установлены в 14 тысячах магазинах, ресторанах, гостиницах и иных торгово-сервисных компаниях.

Гордыня государева

Лидеры не поменялись – 60 процентов пластикового рынка занимают полугосударственные банки. Почти 3,2 млн карточек (39 процентов общего объема) выпустил Сбербанк; 1,7 млн карт (20 процентов) эмитировали банки группы ВТБ («ВТБ 24» и «ВТБ Северо-Запад»).

Существенных улучшений в клиентской политике этих кредитных организаций не наблюдается. Например, Сбербанк 1 июля «порадовал» всех своих клиентов, пользующихся карточками Maestro, введением комиссии за зачисление любых поступлений от юридических лиц, не имеющих специальных договоров со «Сбером». А с 20 июля были повышены тарифы на обслуживание всех карточных продуктов. Невзирая на такие явно не улучшающие положения клиентов меры, количество карточных клиентов Сбербанка за I полугодие увеличилось на 6 процентов.

Аналогично поступают и в ВТБ. Начало кризиса совпало с реорганизацией холдинга и всех частных клиентов одного из крупнейших банков региона («ВТБ Северо-Запад», бывший «Промышленно-строительный банк») стали «вытеснять» в розничный банк «ВТБ 24». Еще в середине прошлого года сократили чисто офисов, где могли обслуживаться пользователи карточек, а в феврале прекратили их перевыпуск и ввели заградительные тарифы (например, 1000 рублей за обслуживание VISA Electron).

В пресс-службе «ВТБ 24» журналисту «Фонтанки» рассказали об «антикризисном пакете», который они предлагают как новым клиентам (в том числе переходящим из банка «ВТБ Северо-Запад»). Например, в мае 2009 года банк повысил ставки по овердрафту (кредиту) по зарплатным картам на 2 процента, а также установил плату за снятие наличных из кредитного лимита. Плюс к тому снизил размер самого овердрафта и повысил минимальную сумму, которую гражданин может внести в счет погашения кредита. Причем эти меры вводятся «для уменьшения долговой нагрузки клиентов», то есть вроде как для его же блага.

Многие петербуржцы такую «заботу» не оценили – за первое полугодие два банка группы ВТБ в сумме потеряло 4 процента клиентов по «пластику». Далеко не все бывшие владельцы карт согласились на переход в «ВТБ 24». Так сказать – «не дошли».

Частная инициатива

Совсем иное отношение к клиентам у негосударственных банков. Многие (например, «Балтийский», «Альфа», «Балтинвестбанк» и другие) предлагают открыть карты VISA Electron и даже VISA Classic бесплатно, а стоимость годового обслуживания, как правило, не превышает 300-400 рублей.

Кроме снижения тарифов они предлагают различные «завлекаловки». Например – карты с индивидуальным дизайном. Ее может заказать как частное лицо, так и компания в рамках зарплатного проекта, обеспечив всех сотрудников карточками в фирменном стиле. Для прекрасного пола один из московских банков выпустил карту «Cosmopolitan-VISA», владельцы которой получают специальную скидку в ряде магазинов, фитнес-центров и т.д.

По словам Татьяны Федоровой, начальника отдела развития и сопровождения розничных продуктов ОАО «Энергомашбанк», клиенты стали более осознанно подходить к выбору карты: «Вместо золотых все чаще клиенты приобретают классические карты, обладающие теми же функциями, но заметно более дешевые по стоимости, без необходимости первоначального взноса и неснижаемого остатка. Особым спросом пользуются, как и прежде, дешевые электронные карты».

Сложнее ситуация с зарплатными проектами: «У многих потенциальных клиентов во время мировой финансовой нестабильности вопрос об открытии зарплатного проекта в каком-либо банке отложился, как говорится, «до лучших времен», – отмечает Ольга Гончарова, директор по розничному бизнесу филиала «Санкт-Петербургский» ОАО «Альфа-банк». – Причина этого в том, что перед многими компаниями первоочередными стали вопросы кредитования и перекредитования, а также адаптации к новым условиям на рынке. Чтобы привлечь новых клиентов, большинство банков постарались сделать условия по обслуживанию более привлекательными».

В «Энергомашбанке» отмечают, что в конце 2008 - начале 2009 года незначительный процент небольших организаций закрыли зарплатные проекты в связи с прекращением деятельности: «Некоторые, более крупные – временно приостановили или снизили объемы перечисляемых средств на карты зарплат. Ситуация стабилизировалась к марту 2009 года – восстановились объемы перечислений, продолжилась эмиссия новых карт. Сейчас количество зарплатных проектов растет, привлекаются как крупные, так и средние организации. Небольшие организации по-прежнему предпочитают выплачивать зарплату наличными», – говорит Татьяна Федорова.

От банкомата в магазин

Как ни странно, но кризис изменил потребительское поведение. Если год назад 78 процентов оборота приходились на снятие наличных, то сегодня почти половина – оплата товаров и услуг. Общее количество карточных операций в магазинах, ресторанах и иных предприятиях сервиса увеличилось на 243 процента! Пользоваться таким способом расчетов стали не только «толстосумы» – размер средней сделки снизился в три раза – с 2350 до 735 рублей.

«При общем спаде потребительского спроса, который наблюдался за последний год, обороты по оплате услуг с помощью пластиковых карт не снижаются, – констатирует Ольга Гончарова. – В частности, мы наблюдаем значительный рост объемов платежей, проходящих через интернет-банк. Каналы дистанционного банковского обслуживания физических лиц, позволяющие клиентам самостоятельно проводить финансовые операции, пользуются большой популярностью. С их помощью можно в онлайн-режиме управлять счетами, в том числе конвертировать валюту, оплачивать жилищно-коммунальные услуги, мобильную связь, интернет-провайдеров, коммерческое телевидение».

Как один из самых перспективных проектов интернет-банкинг оценивают и в других кредитных организациях. Например, как отметили в ОАО «Банк «Санкт-Петербург» (четвертый в городе по объему выпуска «пластика»), банковские карты – сопутствующий продукт. «Банк не занимается его специальным продвижением, – отмечает пресс-секретарь банка Анна Бархатова. – В то же время, мы активно совершенствуем систему «интернет-банк», поэтому растет общее количество подключившихся клиентов. Именно развитию этого направления банк сегодня уделяет большое значение – чем совершеннее и безопаснее система, тем больше операций клиенты осуществляют по своим карточным счетам».

Молчание – знак доверия

Кризис обострил еще одну проблему взаимодействия владельца карточек с банком – изменение тарифов, а зачастую и условий облуживания, в одностороннем порядке. На прошлой неделе заместитель директора департамента регулирования расчетов Банка России Алма Обаева заявила, что ЦБ не исключает применения мер надзорного реагирования в отношении банков, завышающих тарифы по обслуживанию банковских карт, а также будет настаивать на адекватности информирования клиентов в отношении тарифов.

Сегодня многие банки («Санкт-Петербург», «Балтийский», «Энергомашбанк», «ВТБ 24», «Русский стандарт», «Хоум Кредит» и т.д.) де-факто принимают на себя право менять что и как угодно. Клиенты, подписывая договор, с этим условием соглашаются. Причем правила информирования об изменениях позволяют банкирам скрыть соответствующие сведения, тогда как доказать обратное будет потом очень сложно. Например, в правилах «ВТБ 24» прописано, что банк сам выбирает способ раскрытия информации – может разместить ее на сайте (в каком разделе не указано), на стендах в офисах, рассылкой по электронной почте, а также «иным способом, позволяющим клиенту получить информацию и установить, что она исходит от банка». Ознакомлением клиента с опубликованной информацией считается момент, с которого информация была доступна.

Какие реальные меры по защите владельцев пластиковых карт примет Банк России пока не известно. Но в минувшее воскресенье, 20 сентября, вступили в силу новые правила предоставления и использования карт «ВТБ 24». Уведомить об этом клиентов, в том числе подписанных на ежемесячную рассылку, банк, видимо, счел излишним.

Павел Нетупский, «Фонтанка.ру»