Банки показывают честные проценты

С 1 июля государство обязало банки указывать в своей рекламной продукции и в договоре с клиентом реальную кредитную ставку, а не просто самостоятельно подсчитанный процент. Последний, в процессе заключения договора, обычно «обрастает» различными комиссиями, зачастую удорожая кредит в два и более раза. Теперь расчетные ставки будут существенно выше привычных процентов, что может привести к кризису на рынке дорогих для заемщика кредитов.

Эффективная процентная ставка призвана помочь сравнивать условия кредитования в различных банках, а также не пропустить условия, написанные мелким шрифтом. Эта реформа назрела давно, так как ряд компаний беззастенчиво обдирал наивных граждан, не знакомых с тонкостями получения кредитов. Наибольшее количество обращений в прокуратуру связано с банком «Русский стандарт». Впрочем, не только он вел агрессивную политику - на рынке потребкредитов вызывали нарекания действия «Хоум кредит», «Русфинанс» и других.

Генпрокуратура не особенно могла помочь незадачливым клиентам, так как договор ими подписывался в ясной памяти и добровольно. Реагировала она формально: ограничилась лишь раздачей поручений с требованиями принять соответствующие меры Центробанку и Федеральной антимонопольной службе.

В первую очередь нововведение удивит граждан, пришедших за некрупными потребительскими кредитами, а получатели ипотеки, скорее всего, перемен не заметят. «При ипотечном кредитовании банк получает залог хорошего качества, компенсирующий риски неплатежа, - комментирует Евгений Кохановская, начальник отдела ипотеченого кредитования «Энергомашбанка». - Поэтому процентная ставка по ним традиционно ниже и размер дополнительных комиссий меньше. Потребительские кредиты обычно выдаются без обеспечения, чем и объясняется зачастую повышенная процентная ставка по ним. Кроме того, жесткая конкуренция на рынке ипотечного кредитования создала тенденцию к снижению не только ставок по кредиту, но и дополнительных комиссий».

Действительно, разнообразные комиссии за ведение счета и его открытие, плата за страхование и прочее существенно удорожали кредит. Сравнивать программы банков в таких условиях было невозможно. Теперь, если банк отказывается сообщить эффективную ставку, то ему проблем уже не избежать. «Можно пожаловаться в Центробанк России, хотя его жесткие требования делают практически невозможным сокрытие эффективной ставки,— советует читателям «Фонтанки» президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович. - Но нормально работающий банк и до 1 июля должен был по требованию клиента рассчитать размер всех платежей помесячно. Теперь он также обязан донести до заемщика эффективную ставку, а заемщик должен расписаться, что с ней ознакомлен. Иначе при проверке ЦБ у банка будут проблемы».

Другой вопрос, уже волнующий уже банкиров: как скажется раскрытие кредитной ставки на число выдаваемых кредитов? «Нововведение может привести к снижению бума кредитования в РФ из-за того, что разница между эффективной и декларируемой ставкой будет достаточно большой, - говорит директор департамента маркетинга розничного бизнеса «НОМОС-БАНКа» Анна Панкратова. - В первое время наверняка следует ожидать некоторого снижения спроса на кредитные продукты, предоставляемые российскими коммерческими банками. Однако сейчас кредитование - очень активно развивающийся рынок и банки наверняка будут модифицировать условия по кредитным продуктам, чтобы избежать оттока потенциальных клиентов и привлечь новых».

Также Анна Панкратова прогнозирует, что кредиты, выдаваемые с минимальной проверкой заемщика (так называемые «экспресс-кредиты»), рискуют полностью утратить свою привлекательность для клиента из-за высоких «реальных» процентных ставок.

СПРАВКА
При расчете эффективной ставки банки должны учитывать не только проценты по кредиту, но и сборы за оформление займа, открытие и ведение счетов, все расходы по сопровождению кредитного договора. Здесь же учитываются платежи заемщика в пользу третьих лиц, если их размер и сроки уплаты известны заранее - это плата за услуги нотариуса, госрегистрацию и оценку залога, а также за страхование. Вероятно, банки начнут отказываться от обязательного автокаско, чтобы выгоднее отличаться от конкурентов.
Не учитываются различные штрафы, комиссия за снятие наличных, за погашение ссуды наличными через кассу (банкомат), штрафы и пени, в том числе за овердрафт или за досрочное погашение займа. Также в эффективной ставке можно не учитывать стоимость необязательных информационных услуг типа SMS-информирования.

Георгий Карчик,
Фонтанка ру