Обманутый платит дважды. История пострадавшего от обещаний «списать все долги»

Не справляющиеся с кредитной нагрузкой заёмщики обращаются за «списанием долгов» к так называемым «раздолжнителям», которые призывают их не общаться с кредиторами и сразу идти в банкротство. В ряде случаев услуги посредников оказываются бесполезными, а люди теряют время и деньги. «Фонтанка» рассказывает историю россиянина, который испытал это на личном опыте.

Объем задолженности россиян по кредитам и займам впервые достиг 45 трлн рублей, подсчитало РИА Новости. Такой показатель зафиксирован по итогам 2025 года. Речь идет об общей сумме обязательств перед кредиторами, а не о ее просроченной части.

Эксперты объясняют это тем, что в 2025 году кредиты стали одним из ключевых источников поддержания спроса в экономике, но сейчас ситуация меняется. Ключевая ставка за последний год снизилась с 21 до 15% годовых, но при этом остается высокой, чтобы сдерживать дальнейший рост кредитования. Банки ужесточают требования к заемщикам, а ЦБ — контроль за долговой нагрузкой.

Параллельно росту закредитованности населения в стране увеличивается количество банкротств. По данным Федресурса, в 2025 году число судебных банкротств физлиц и индивидуальных предпринимателей достигло 568 тысяч, что на 31,5% больше, чем годом ранее. И если еще некоторое время назад банкротство воспринималось как крайняя мера, которая может помочь гражданину выйти из тяжелой жизненной ситуации, то теперь в отдельных случаях это превратилось в доходный бизнес, от которого могут пострадать добросовестные заемщики.

Банки наблюдают неутешительную тенденцию: граждане, которые попали в трудную ситуацию и испытывают сложности с исполнением обязательств, могут попасть в ловушку, доверившись рекламе, предлагающей банкротство как единственный способ избавиться от проблем.

Рынок юридических услуг, связанных с урегулированием задолженности и банкротством граждан, сам по себе имеет право на существование, но среди его представителей есть не самые добросовестные участники — предприниматели и компании, которые толкают граждан исключительно в банкротство, умалчивая об условиях и последствиях этой процедуры. На сленге такие компании называют «раздолжнителями».

«Фонтанка» публикует историю жителя Северо-Западного региона, который пострадал от действий таких специалистов. Мужчина откровенно рассказал, как поначалу сделал неправильный выбор, сколько денег потерял и чем все это закончилось.

Житель Мурманска Александр в 2023 году взял в нескольких банках кредиты на ремонт и отделку квартиры. Своевременно выплачивал их в течение полутора лет, но потом внезапно умер его отец, помогавший гасить платежи. Вскоре жена Александра забеременела и ушла в декрет, доход семьи снизился. Жить и платить кредиты с зарплаты учителя истории и так было сложно, но после кредитная нагрузка стала неподъемной.

Мужчина увидел многообещающую рекламу о списании долгов. Ее разместила компания, филиалы которой находятся во множестве городов страны. До конца мурманчанин не верил, что такое возможно, но в личной беседе его убедили, что всё решаемо через банкротство и ничего бояться не стоит. Только с кредиторами, предупредили его, общаться нельзя.

Под негативными последствиями имелись в виду действия коллекторов. Те действительно досаждали мужчине: звонили, угрожали, говорили неприятные вещи. Пару раз позвонили ему на работу. Юристы направили жалобу в ассоциацию профессиональных коллекторских агентств. Звонки со временем действительно прекратились, но в том, что это произошло именно из-за действий посредников, мужчина не уверен.

На старте ему продали две услуги: само банкротство и заключение мирового соглашения с одним из кредиторов. Суть его в том, что в случае банкротства ипотечный кредит якобы будет сохранен и квартира не будет выставлена на аукцион. Только потом уже в банке ему пояснили, что заключение такого мирового соглашения возможно, но для этого требуется соблюдение ряда условий.

«Мировое соглашение подразумевает согласие двух сторон. С ними конкретно (с представителями банка. — Прим. ред.) никто не связывался на эту тему. Плюс соглашение подразумевает, что кто-то должен выступить поручителем. Это тоже довольно сложная процедура, и не такая лёгкая, как это описывают в этих агентствах», — говорит мужчина, оглядываясь назад.

Свои услуги по проведению банкротства юристы оценили в 150 тыс. рублей. За так называемое мировое соглашение с кредитором хотели получить еще 40 тысяч.

— Всё это оформляется в рассрочку, но есть один подводный камень, о котором сначала не говорят.

— Какой?

— Пока вся сумма не выплачена в полном объёме, никаких серьёзных действий никто не предпринимает.

— А рассрочка на сколько?

— На год, но говорилось о том, что они начнут всё это делать раньше, и какие-то осязаемые действия должны были появиться уже в ноябре–декабре. Обратился я в августе.

Но никаких осязаемых действий не последовало — наоборот, стало только хуже. Второй банк-кредитор, с которым клиент по советам юристов не контактировал, обратился за исполнительной надписью нотариуса. Это нотариально удостоверенное распоряжение о взыскании долга или иного обязательства с должника без обращения в суд, которое имеет силу исполнительного документа и может быть направлено напрямую судебным приставам. Исполнители арестовали должнику все счета. На жизнь у него оставалась сумма на уровне прожиточного минимума, но жить на нее не получалось.

Юристы-посредники на это сказали нечто вроде: «Исполнительный лист действует, но когда-то же он закончится». То есть Александру предлагалось просто ждать, пока приставы понемногу взыскивают долг. В чем тогда смысл услуг по списанию долгов, мужчина не понял. К тому моменту он уже заплатил за юридическую «помощь» 70 тыс. рублей.

После всего этого Александр решил обратиться в оба банка, где у него были оформлены кредиты. Первый предложил внести определенную сумму денег, а остаток долга списать по дисконту. «Согласитесь, есть разница — заплатить 140 или 500 тысяч рублей?» — вспоминает собеседник. Средства ему помогли собрать друзья. Таким образом, с первым долгом ему удалось расстаться.

Со вторым кредитором договорились о реструктуризации. Банк продлил срок выплаты задолженности и снизил ежемесячный платеж.

Арест со счетов Александра снят. У приставов к нему вопросов больше нет.

Кредитные организации наблюдают, что количество людей, пострадавших от действий «раздолжнителей», растет.

Он отмечает, что единственный безопасный путь в сложной финансовой ситуации — прямой диалог с банком.

«В Сбере есть законные инструменты реструктуризации и поддержки: только за 2025 год 30 тысяч жителей СЗФО получили у нас помощь в урегулировании своих кредитов. Мы также разработали комплекс защитных мер и пресекаем недобросовестную рекламу и деятельность псевдоюристов, но самый надёжный щит — ваша собственная внимательность», — добавил Суховерхов.

Сейчас в розничном кредитовании существует комплекс мер поддержки, который можно условно поделить на две части: программы, предусмотренные законодательством, и инструменты, разработанные самим банком. К первым относятся все типы каникул:

• кредитные каникулы для военнослужащих и членов их семей;

• кредитные каникулы на 6 месяцев для заемщиков по потребительским кредитам и картам при снижении дохода на 30%;

• ипотечные каникулы на срок до 6 месяцев для заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию (потеря работы, снижение дохода на 30%, увеличение количества иждивенцев, инвалидность, больничный более 2 месяцев подряд, проживание в зоне ЧС, утрата жилища в результате ЧС).

Меры, которые предлагают банки:

• однократный пропуск платежа раз в 6 месяцев в экстренных случаях (при задержках зарплаты, командировках, болезни, внеплановых расходах и других неожиданных неприятностях);

• реструктуризация — временное снижение ежемесячного платежа;

• рефинансирование — оформление нового кредита для погашения существующего, обычно на более выгодных условиях, с меньшей процентной ставкой или удобным сроком платежей;

• погашение задолженности за счет продажи залога, если заемщик больше не нуждается в залоговом имуществе (например, при разводе);

• мировое соглашение — реструктуризация кредита с длительной просроченной задолженностью.

«Ситуация осложняется, когда у человека несколько кредитов в разных банках и МФО, но и для таких случаев сегодня есть решение. С 2023 года на финансовом рынке действует стандарт комплексного урегулирования задолженности, — рассказали в пресс-службе Банка России. — Механизм работает следующим образом: если у человека кредиты в нескольких финансовых организациях и он понимает, что не справляется с ними, то он может прийти в свой банк и попросить реструктурировать долг со всеми кредиторами одновременно. Вся процедура занимает 30 дней — банки и другие кредиторы договорятся между собой, кому и в каком порядке должник будет выплачивать долги».

При этом в ЦБ отметили, что присоединение к стандарту — дело добровольное. Сегодня к этому механизму подключилось несколько десятков кредиторов из нескольких сотен, работающих на рынке, включая МФО и коллекторов. Поэтому регулятор считает, что стандарт должен быть обязательным для всех по закону. Банк России участвует в работе над законопроектом о комплексном урегулировании задолженности, который уже находится на рассмотрении в Госдуме.

1. Обратиться в банк. С большой вероятностью там помогут найти и выбрать меру поддержки, подходящую именно вам под ваши обстоятельства.

2. Не верьте рекламе, обещающей полное списание долгов. Кредитор все равно взыщет задолженность через суд и может добиться продажи вашего имущества. Банкротство несет за собой риски, о которых «раздолжнители» не предупреждают: например, в течение всей процедуры вы не сможете распоряжаться своими счетами без участия финансового управляющего.

3. Если компания, оказывающая услуги по банкротству, требует предоплату, запрещает общаться с банком или предлагает сомнительные схемы — это повод насторожиться. Возможно, вас пытаются обмануть или толкают к нарушению законодательства.

4. Если вы уже не можете обслуживать свои обязательства, а вас под разными предлогами убеждают взять еще кредиты — это уже не просто звоночек, а колокол. Подобные уговоры могут граничить с мошенничеством.

5. Ни один посредник не может гарантировать стопроцентное освобождение от долговых обязательств. Даже если это прописано в договоре, такие положения не имеют юридической силы, так как решение о списании принимает суд, а часть обязательств не может быть списана даже в процедуре банкротства (например, обязательства по уплате алиментов).

6. Заключить мировое соглашение с банком действительно возможно, но это не получится сделать без коммуникации с кредитором, потому что именно он собирает все необходимые для суда документы.