«Банковские поправки»: Вечная ипотека - это только начало

Запрет на досрочное погашение ипотеки это еще не все сюрпризы, которые подготовила россиянам администрация президента, усовершенствовав «банковские поправки» от Госдумы.

Госдума подготовила проект поправок в Гражданский кодекс, а администрация президента его скорректировала. В редакции «Фонтанки» появилась версия документа после изменений, внесенных государственно-правовым управлением президента РФ, а также заключение Ассоциации российских банков, состоящее из 51 замечания к законопроекту. И запрет на досрочное погашение ипотеки, судя по этим документам, далеко не единственное нововведение, которое заслуживает внимания.

Запрет на досрочное погашение ипотеки

Как следует из заключения АРБ, поправки сопряжены с «необоснованным ограничением прав ипотечных заемщиков». В частности, новая редакция статей 807 и 810 Гражданского кодекса, в которых описаны понятие займа и порядок его возврата, лишает ипотечных заемщиков права на досрочный возврат кредита без согласия кредитора. Согласно поправкам, это право сохраняется только в отношении потребительских кредитов.

«В настоящее время в связи с кризисной ситуацией и снижением платежеспособности граждан ограничение прав заемщиков по кредитам, обеспеченным ипотекой, на досрочное погашение кредита является несвоевременным», — пояснили «Фонтанке» в Ассоциации российских банков.

Законопроект разрабатывает комитет Госдумы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству. Его руководитель Павел Крашенинников утром 18 апреля назвал ложью предложение запретить досрочный возврат ипотечных займов. «Это вранье… Такого у нас в проекте нет и не может быть... На мой взгляд, это связано с тем, что сегодня [18 апреля] совет [при президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства] рассматривает [законопроект], поэтому они вот так немножко поддавливают таким способом», — заявил он.

Как сообщили «Фонтанке» в АРБ, указанная норма все же содержится в законопроекте, но внесли ее, по всей видимости, сотрудники государственно-правового управления президента РФ. Дело в том, что именно в этот орган Госдума направляла законопроект, и именно оттуда он был переправлен в АРБ с просьбой дать заключение. Так как в Госдуму документ еще не возвращался, естественно, там не могут знать об изменениях, произошедших в управлении президента, пояснили в ассоциации.

Во избежание противоречий АРБ предоставила «Фонтанке» текст документа, поступивший в ассоциацию из управления президента. В новой версии статьи 810 черным по белому написано: «Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа». В действующей версии Гражданского кодекса досрочное погашение разрешается без согласия банка — лишь «при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата».

Ограничение наличных расчетов

АРБ предлагает ограничить размер наличных расчетов для граждан. В настоящее время такие ограничения установлены только в отношении юрлиц и индивидуальных предпринимателей. Расчеты физических лиц, не связанные с предпринимательской деятельностью, «могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы», говорится в статье 861 ГК РФ. Идея ограничить хождение наличности обсуждается с 2012 года. Минфин собирался в 2014 году ограничить размер наличных расчетов до 600 тыс. за одну сделку, в 2015-м — до 300 тыс. Центробанк в 2013 году поддерживал эту идею. Однако эта идея так и не была реализована из-за непонятного механизма ее воплощения, а министр финансов Антон Силуанов в 2015 году пообещал вернуться к этой теме через «пару лет».

Ассоциация российских банков предлагает разрешить гражданам проводить расчеты наличными деньгами только в тех случаях, когда цена товаров, услуг или стоимость договора «не превышает сумму, установленную Банком России». В остальных случаях им предлагается расплачиваться безналичным образом. «Внесение таких изменений будет также способствовать усилению борьбы с уклонением от уплаты налогов и сборов и легализацией доходов, полученных преступным путем и повысит эффективность Национальной системы платежных карт (НСПК), а также обеспечит дополнительную безопасность для граждан и предпринимателей при осуществлении расчетов при оплате товаров (работ, услуг)», — пишет АРБ.

На самом деле в этих плюсах есть определенное лукавство. Дело в том, что при оплате товара или услуги банк-эквайер (кому принадлежит устройство, в которое вставляется карточка), получает около 2 – 3% от суммы за проведение платежа. Некоторые автосалоны, например, сразу предупреждают клиентов, что если они хотят купить машину по карте, сумма будет больше на несколько процентов (хотя в последние годы салоны стали отказываться от такой практики). В противном случае банки лишают бизнесменов части прибыли.

Отсрочка в выплате денег по вкладам

Действующий Гражданский кодекс (в статье 837) обязывает кредитные организации возвращать деньги вкладчикам по первому требованию, причем независимо от вида договора вклада (срочный, до востребования и т. д.). Новая версия впервые разрешает банкам отсрочить возврат денег. Видимо, это нововведение появилось после историй, когда сотни российских банков, находившихся на грани отзыва лицензии, из-за денежных проблем не могли вернуть деньги клиентам. В большинстве случаев они просто отказывали вкладчикам в выдаче денег и записывали их на месяц-два вперед.

В поправках в Гражданский кодекс предлагается разрешить банкам делать трехдневную отсрочку для выдачи депозитов размером до 1,4 млн рублей (то есть размером, не превышающим застрахованную государством сумму), а для вкладов суммой более 1,4 млн — отсрочку продолжительностью в семь дней. Причем из этой категории теперь исключены вклады, условия которого не предусматривают досрочного получения денег. Однако все это показалось Ассоциации российских банков недостаточным. В заключении АРБ просит заменить в тексте календарные дни, на которые банки будут откладывать возврат денег, понятием «рабочие».

«С учетом выходных и праздничных дней календарные дни могут выпасть полностью на нерабочие дни, тогда у банка не будет времени для пополнения кассы в нужном размере. С учетом разных возможностей по подкреплению кассы наличностью в разных валютах и регионах, в том числе в отдаленных, реальная разница во времени между получением заявки клиента и наличием необходимой крупной суммы может составлять до семи рабочих дней», — пишет АРБ.

Аналогичное правило АРБ предлагает распространить на текущие счета физических лиц. Сейчас банкам отводится один день на выдачу наличных денег с обычного счета (например, карточного). В заключении ассоциации этот срок предлагается увеличить до семи рабочих дней, в случае, если размер суммы, которую хочет снять клиент, превышает 1,4 млн рублей.

Привлечение вкладов под видом займов

Авторы законопроекта хотят ввести в статью 807 ГК РФ пункт, разрешающий юрлицам привлекать деньги населения по договору публичной оферты, хотя еще в 2015 году эта норма была исключена на фоне борьбы Центробанка с нефинансовыми организациями. Поводом для ее ликвидации, по выражению главы юридического департамента ЦБ Алексея Гузнова, стали случаи, когда «организация, например, моет окна и одновременно привлекает займы населения под невиданные проценты».

Если норма снова появится в Гражданском кодексе, в России опять образуются псевдобанковские организации, которые начнут привлекать деньги населения, причем эти вклады не будут застрахованы, говорится в заключении АРБ. Банкам разрешено привлекать деньги только по договорам вклада, которые страхуются Агентством по страхованию вкладов, и кредитные организации не имеют права привлекать деньги физлиц по договорам займа. Точно так же, например, застройщики могут привлекать деньги по договорам долевого участия, но это не значит, что им необходимо разрешить брать деньги по договорам займа.

Комиссия за досрочное погашение

Новая версия поправок также ограничивает некоторые права банков, говорится в заключении АРБ. Дело в том, что сейчас Гражданский кодекс при отказе по соглашению сторон от кредита, выданного для осуществления предпринимательской деятельности, разрешает банкам не только получать проценты за весь срок пользования займом, но и взыскивать с клиента комиссию за досрочное погашение. Новая редакция статьи 809 ГК РФ («проценты по договору займа») исключает возможность получения дополнительного платежа.

«...Остается неясным, ограничивает ли она [статья 809] право заимодавца на получение платы при досрочном возврате займа исключительно процентами, и допускается ли также взимание отдельной платы — комиссии за досрочный возврат кредита... Кроме того... отсутствует также специальное регулирование вопроса о праве кредитора взимать такую комиссию в случае, когда досрочный возврат кредита происходит по инициативе кредитора», — говорится в заключении.

Бесплатное пользование деньгами клиентов

В поправках в Гражданский кодекс исключено право банков бесплатно пользоваться деньгами клиентов, например, юридических лиц или получающих зарплату граждан. Статья 852 обязывает банки уплачивать клиентам проценты за пользование их деньгами, «если иное не предусмотрено договором». Теперь этого дополнения нет, то есть банки фактически могут быть лишены возможности устанавливать нулевую процентную ставку в отношении клиентских денег. В АРБ считают это «необоснованным».

«В условиях, когда банки фактически лишены возможности отказывать в заключении договора банковского счета (пункт 2 статьи 846 ГК РФ) и инициировать его расторжение, если счет не используется менее 2 лет (пункт 1.1 статьи 859 ГК РФ), установление обязанности банка начислять проценты на остаток явно нарушает баланс интересов клиентов и банков. Для восстановления баланса банки будут вынуждены использовать доступный им инструментарий и устанавливать/увеличивать комиссии за обслуживание счета/проведение операций по счету», — пишет АРБ.

Вдобавок ассоциация предлагает решить давнюю проблему определения судьбы остатков денег с закрытых банковских счетов после истечения сроков, в течение которых клиент может потребовать эти деньги через суд. В подобных случаях банки, как правило, не знают, куда направлять эти деньги. Они не могут их законно присвоить из-за отсутствия правового основания, а клиент или его правопреемник деньги не требует. Для решения этой проблемы АРБ предлагает разрешить банкам перечислять такие деньги на специальный счет в Центробанке, чтобы уже регулятор думал, что с ними делать.

Александр Аликин,
«Фонтанка.ру»

© Фонтанка.Ру